歲末年初，伴隨年終獎發(fā)放，銀行往往開啟針對客戶年終獎理財?shù)臓I銷。年終獎理財又該如何規(guī)劃？

銀行發(fā)力年終獎專屬理財

目前，不少銀行已開啟針對客戶年終獎理財?shù)臓I銷，甚至有銀行在去年12月底就已經(jīng)發(fā)布相關(guān)的營銷內(nèi)容和產(chǎn)品。例如，招商銀行推出年終獎升值計TREE財富大禮包。主要包含穩(wěn)健投資、進(jìn)取投資、保障管理、活錢管理四大方面，涵蓋理財、基金、保險、黃金等多類產(chǎn)品。

1月9日，光大理財官方公眾號推薦年終獎理財產(chǎn)品“陽光金添利半年盈6號”，該產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)為3.45%。近日，交通銀行App也上線了“年終獎好去處”專欄，包含“年終獎專享理財”“年終獎優(yōu)選存款”“年終獎優(yōu)選基金”“年終獎優(yōu)選保險”以及年終熱門活動。另外，還有銀行發(fā)布了“年終獎投資攻略”。

根據(jù)中國理財網(wǎng)信息，寧銀理財近期上架三款年終獎專屬的固定收益類封閉式理財產(chǎn)品。

據(jù)了解，上述銀行推薦的“年終獎專屬”類理財產(chǎn)品多為固定收益類和現(xiàn)金管理類，風(fēng)險等級主要以中低風(fēng)險（R2）和低風(fēng)險（R1）為主。

建議分散投資降風(fēng)險

如何才能更好規(guī)劃年終獎呢？

建行客戶經(jīng)理表示，年終獎作為一筆相對大額、完整的資金，投資者拿到手后要結(jié)合自身家庭財務(wù)狀況梳理：一是必須要花的剛性支出；二是剩余的閑錢可考慮作投資用途。具體可根據(jù)家庭的投資喜好、風(fēng)險承受力，將其分為“活錢”“保障”“增值”幾個目的來規(guī)劃。

“去年以來，銀行定期存款利率在不斷下調(diào)，理財也不承諾保本，在收益率下行的背景下，購買儲蓄型的保險是比較好的選擇?！鄙鲜鼋ㄐ锌蛻艚?jīng)理進(jìn)一步表示，以增額終身壽險為代表的儲蓄型保險產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品預(yù)定利率3%，是復(fù)利遞增的，而且收益寫進(jìn)合同，不會受到利率下調(diào)的影響。

除了保險以外，“活錢理財”“現(xiàn)金管理”也是銀行重點推薦的產(chǎn)品?！霸诖婵罾氏滦斜尘跋?，活錢理財、現(xiàn)金管理類產(chǎn)品由于其相對較高的收益率、高流動性而為許多投資者青睞。此類產(chǎn)品還可應(yīng)對整個市場利率的變化?！鄙鲜鲢y行客戶經(jīng)理表示。

多數(shù)銀行客戶經(jīng)理表示，資管新規(guī)打破剛性兌付后，理財產(chǎn)品跟基金一樣不承諾保本，還可能使投資者本金受損。因此，建議購買短期理財產(chǎn)品，長期理財產(chǎn)品受到降息的影響會大一些。

據(jù)某國有大行的客戶經(jīng)理透露，年末來咨詢的客戶更多還是關(guān)注存款，尤其是部分買不了保險的老年人，更愿意選擇3年期的定期存款。

隨著凈值化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，理財產(chǎn)品打破剛兌，如何管理好投資預(yù)期、選擇適合自己的理財產(chǎn)品變得越來越重要。中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平表示，不同人群年終獎金額不同，面臨的支出約束也不盡相同。一般而言，投資者打理年終獎理財切忌盲目決策，將雞蛋放在同一個籃子中。應(yīng)在合理規(guī)劃生活支出和適當(dāng)購買保障類保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力，分散投資不同流動性、收益性、安全性的理財產(chǎn)品。

“當(dāng)前市場環(huán)境下，可考慮按照年終獎的一定比例分別投資于現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、定開型固收類理財產(chǎn)品、混合類理財產(chǎn)品。投資者可以在銀行客戶經(jīng)理幫助下，做出合理的年終獎理財規(guī)劃?！睏詈Ｆ浇ㄗh。

業(yè)內(nèi)專家表示，投資者可以從自身風(fēng)險承受能力、對產(chǎn)品投資收益目標(biāo)的預(yù)期以及合理的流動性安排三個角度綜合考慮選擇產(chǎn)品。特別是在評估產(chǎn)品風(fēng)險評級的基礎(chǔ)上，重點關(guān)注產(chǎn)品的底層投資標(biāo)的及投資比例，同時參考同系列產(chǎn)品歷史運作業(yè)績及凈值波動情況，再做出選擇。

（來源：證券日報）