國家金融監(jiān)督管理總局人身保險監(jiān)管司近日向各保險公司、中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)函，就《關(guān)于平穩(wěn)有序開展城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)向各單位征求意見。

《意見稿》明確了城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(業(yè)界稱“惠民?！?的功能定位，要求注重統(tǒng)籌規(guī)劃，強化規(guī)范運營，完善支持舉措，健全工作機制，加強監(jiān)督管理。

受訪專家對記者表示，《意見稿》是對惠民保業(yè)務的規(guī)范發(fā)展及商業(yè)可持續(xù)性進行指導，有利于改善市場上存在的盲目投入和多頭競爭情況，同時有利于提升投保率，從而進一步推動惠民保市場長期健康發(fā)展。

堅持市場運作、政府指導

惠民保是面向當?shù)鼗踞t(yī)療保險參保人，由政府支持引導、商業(yè)保險公司承保，具有普惠性質(zhì)的商業(yè)補充醫(yī)療保險。近年來，惠民保參保人數(shù)大幅增長。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，全國惠民?？倕⒈Ｈ舜我堰_2.98億，累計保費規(guī)模約320億元。

《意見稿》明確，定制醫(yī)療保險應當堅持市場運作、政府指導，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，更好發(fā)揮政府部門對業(yè)務發(fā)展的支持引導作用，尊重商業(yè)保險的經(jīng)營屬性，堅持保險公司自主經(jīng)營、自負盈虧，人民群眾自愿投保。

保障范圍方面，《意見稿》提到，定制醫(yī)療保險應當基于當?shù)鼗踞t(yī)保和大病保險等相關(guān)數(shù)據(jù)，科學確定保險責任和費率水平，廣泛覆蓋基本醫(yī)保參保群眾，將老年人、既往癥等人群納入保障范圍，鼓勵將保障對象拓展至新市民等群體。鼓勵用人單位用足用好稅收優(yōu)惠政策，為員工購買定制醫(yī)療保險。

對此，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院院長謝遠濤表示，《意見稿》中值得注意的表述是“鼓勵把新市民納入保障對象”，這是最大的變化之一。通過鼓勵把新市民納入保障對象，有利于普惠性醫(yī)療保險的覆蓋廣度?！坝米阌煤枚愂諆?yōu)惠政策”，意味著以后稅優(yōu)健康保險額度或可用來購買惠民保。

統(tǒng)籌規(guī)劃方面，《意見稿》提出，條件成熟的地區(qū)可探索推進，條件不成熟的地區(qū)不應盲目跟風冒進；此外，各地應當加強統(tǒng)籌把關(guān)，定制醫(yī)療保險項目一般以城市(地區(qū))為單位開展，有條件的省(自治區(qū)、直轄市)可以全轄區(qū)為單位開展，每個地區(qū)經(jīng)可行性論證和風險評估后項目數(shù)量不宜超過一個。

推動經(jīng)營可持續(xù)

《意見稿》要求，加強定制醫(yī)療保險業(yè)務經(jīng)營管理，每年進行回溯分析，根據(jù)保單年度實際賠付與保障方案預計賠付的偏差，進行費率調(diào)整，推動經(jīng)營可持續(xù)、保障可持續(xù)。

“《意見稿》強化了對惠民保的頂層設計，更關(guān)注惠民保長期可持續(xù)發(fā)展，有利于惠民保市場長期健康發(fā)展?！北娡袔吐?lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格表示。

《意見稿》提出，定制醫(yī)療保險可以適當進行責任分級或費率分組，根據(jù)組內(nèi)被保險人平均風險水平確定費率；不得對既往癥患者單獨定價，可以適度調(diào)整免賠額和賠付比例。相關(guān)產(chǎn)品條款和費率需注明適用地區(qū)，并通過產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)進行核驗。

謝遠濤認為，《意見稿》明確了既往癥納入保障，但不允許單獨定價，對于惠民保的精算費率會有所影響。此外，惠民?？梢詫γ赓r額和賠付比例進行適度調(diào)整，能夠在一定程度上回避“死亡螺旋”(指因投保條件寬松，高風險投保人增加，低風險投保人退出，引發(fā)惡性循環(huán))的發(fā)生。

此外，《意見稿》明確，鼓勵有條件的地區(qū)在規(guī)范建立個人醫(yī)保信息授權(quán)查詢和使用機制的基礎(chǔ)上，按照“一事一授權(quán)”原則，探索開展基本醫(yī)保參保身份校驗、線上快速理賠等便民服務措施，提升人民群眾滿意度。各地開展定制醫(yī)療保險應當堅持自愿投保原則，不得強制或變相強制投保，不得向基層攤派投保任務指標，不得與基本醫(yī)保捆綁銷售或強制搭售，不得設置不合理運營指標約束。

“《意見稿》是基于過去幾年全國遍地開花的普惠保實踐經(jīng)驗的總結(jié)，也是對這類業(yè)務規(guī)范發(fā)展及商業(yè)可持續(xù)性進行指導?！逼杖A永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，一方面，規(guī)范性文件發(fā)布之后，市場上盲目投入和多頭競爭的情況會得以改善，部分機構(gòu)會退出市場；另一方面，隨著老百姓對惠民保認知的深入，投保率會進一步提升，覆蓋人群有望進一步擴大。

（來源：證券日報）