中央金融工作會(huì)議提出要“加快建設(shè)金融強(qiáng)國”，并指出要“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”。

金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮。當(dāng)前，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，金融領(lǐng)域各種矛盾和問題相互影響，如何充分認(rèn)識(shí)、落實(shí)好中央金融工作會(huì)議精神？

12月28日，在國家金融監(jiān)管總局舉辦的“做好五篇大文章，高質(zhì)量服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”發(fā)布會(huì)上，多家銀行交出答卷，并分享了對金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的思考、見解與感受。

科技手段運(yùn)用尤為重要

小微企業(yè)有三大特點(diǎn)：一是面廣量大，二是用款短小、頻急，三是企業(yè)特質(zhì)不同，差異化、個(gè)性化金融需求比較突出，科技手段運(yùn)用就顯得尤為重要。

近年來，科技迅猛發(fā)展，為商業(yè)銀行革新思維、創(chuàng)新探索、深化服務(wù)提供了有力的工具和手段。當(dāng)下，各家銀行機(jī)構(gòu)都在積極運(yùn)用金融科技來擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)覆蓋、提升服務(wù)效率。

以江蘇銀行為例，江蘇銀行副行長羅鋒表示，該行聚焦企業(yè)需求，強(qiáng)化數(shù)字化產(chǎn)品適配。在產(chǎn)品策略、模式、功能上深入打磨，努力提升服務(wù)匹配度。產(chǎn)品策略上，針對首貸戶、微貸戶、個(gè)體戶、新市民等群體，構(gòu)建行業(yè)、區(qū)域、客群、行為等4大類20項(xiàng)69個(gè)立體式的策略模型，服務(wù)的精準(zhǔn)性得到有效提升。

目前，江蘇地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展模式主要包括三種：一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體企業(yè)改制轉(zhuǎn)型的小微民營企業(yè)模式；二是國家、省級開發(fā)區(qū)為代表的規(guī)劃引導(dǎo)型小微企業(yè)集群模式；三是衣食住行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等傳統(tǒng)型小微企業(yè)模式。

羅鋒介紹，該行堅(jiān)持向小走，積極圍繞“小”的傳統(tǒng)市場，依托機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的人緣、地緣、親緣優(yōu)勢，擴(kuò)大普惠客戶服務(wù)的“基本盤”。形成有效渠道超800個(gè)，新服務(wù)小微客戶超15萬戶；持續(xù)向微沉，針對個(gè)體戶、新市民等微型群體，創(chuàng)新推出“特色市場+特色模型”個(gè)體工商戶經(jīng)營模式及“特定客群+金融科技+專項(xiàng)機(jī)制”微e融，戶均貸款僅幾十萬元，筆均貸款約10萬元，超80%的貸款為信用類貸款；大力向新拓，緊跟科技自立自強(qiáng)戰(zhàn)略，圍繞江蘇16個(gè)先進(jìn)制造業(yè)集群及50條重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈（江蘇“1650”現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系）中的小型微型創(chuàng)新主體，推出企業(yè)全周期、人才全方位、成果全覆蓋的“三全”金融服務(wù)體系。

小微企業(yè)發(fā)展壯大的背后，離不開金融機(jī)構(gòu)服務(wù)理念的與時(shí)俱進(jìn)。

推動(dòng)綠色金融體系提檔升級

此前，中央金融工作會(huì)議在優(yōu)化金融服務(wù)方面，提出要重點(diǎn)做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”。

推動(dòng)綠色金融體系提檔升級，努力讓金融活水成為綠色之水已成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)力的重點(diǎn)方向。而在推進(jìn)綠色金融發(fā)展的過程中，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能否有效識(shí)別、監(jiān)測、防控業(yè)務(wù)活動(dòng)中的環(huán)境、社會(huì)和治理風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要，《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》對此提出了明確要求。

談及氣候風(fēng)險(xiǎn)管理，工商銀行信貸與投資管理部主要負(fù)責(zé)人李?yuàn)Z表示，在整個(gè)社會(huì)環(huán)境、生態(tài)治理的過程中，風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出多樣性的態(tài)勢。銀行以往對信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)以及國別風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)較為熟悉，但隨著我們整個(gè)社會(huì)治理的深入，新型風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度加大。

“這些年我們感受很深刻的就是氣候風(fēng)險(xiǎn)，氣候風(fēng)險(xiǎn)越來越被國內(nèi)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行重視。氣候風(fēng)險(xiǎn)的多樣化在我國表現(xiàn)得也很明顯。中國地域遼闊，氣候風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)差異性較大，不同地區(qū)極端氣候的形態(tài)存在差異，造成的社會(huì)影響及社會(huì)危害也是不一樣的?！被诖耍?yuàn)Z認(rèn)為，對于銀行，要加強(qiáng)和完善氣候風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，其中一項(xiàng)很重要的工作，是積極與相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)源頭的研究機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)儲(chǔ)存機(jī)構(gòu)等進(jìn)行對接，從數(shù)據(jù)層面前瞻了解各地區(qū)氣候異常風(fēng)險(xiǎn)的變化。

李?yuàn)Z表示，下一階段，工商銀行將加力推進(jìn)綠色金融建設(shè)，包括打造豐富多元的綠色金融服務(wù)體系，一體服務(wù)好減污、降碳、擴(kuò)綠、增長；健全更加全面系統(tǒng)的綠色金融管理體系，不斷提高高質(zhì)量綠色金融服務(wù)能力；積極為全球綠色發(fā)展事業(yè)貢獻(xiàn)智慧和力量，深化綠色金融國際交流與合作，積極參與構(gòu)建全球綠色金融發(fā)展倡議和標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)構(gòu)建公平合理、合作共贏的全球環(huán)境治理體系。

建立結(jié)合科技企業(yè)特征的信用評價(jià)體系

初創(chuàng)期科技企業(yè)往往面臨更突出的融資難問題，而銀行發(fā)展科技金融也會(huì)遭遇項(xiàng)目對接難、判斷難等挑戰(zhàn)。

“確實(shí)，初創(chuàng)及成長期科技企業(yè)具有前期投資大、技術(shù)不確定性強(qiáng)、輕資產(chǎn)運(yùn)營、無傳統(tǒng)抵質(zhì)押物的特征，按照傳統(tǒng)以企業(yè)歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)為核心的評審模型，很難達(dá)到銀行授信要求。要給予科技企業(yè)更大的授信支持，就需要建立結(jié)合科技企業(yè)特征的信用評價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系?！闭猩蹄y行公司金融總部總裁侯偉榮認(rèn)為。

會(huì)上，侯偉榮舉了一個(gè)小例子，畢業(yè)于清華的王博士，專業(yè)研究電容材料，他創(chuàng)辦的清研電子科技有限公司處于初創(chuàng)期，需要持續(xù)的研發(fā)投入，在多輪股權(quán)融資后企業(yè)仍存在資金缺口，而企業(yè)正處于開展核心技術(shù)攻關(guān)的重要窗口期。此時(shí)，招商銀行以企業(yè)已經(jīng)獲得的股權(quán)投資數(shù)據(jù)作為依據(jù)，評估后為企業(yè)提供了500萬元信用貸款的融資支持；同時(shí)，協(xié)同政府部門為企業(yè)辦理利率貼息，幫助企業(yè)節(jié)約了70%的利息。

據(jù)了解，目前針對科技金融，招商銀行建立了機(jī)構(gòu)、隊(duì)伍、政策、產(chǎn)品、考評與流程等“六個(gè)專門”機(jī)制，全面升級體系化服務(wù)能力。同時(shí)，積累了豐富的客戶經(jīng)營行為數(shù)據(jù)，針對性提供相應(yīng)的綜合服務(wù)。通過數(shù)十年的持續(xù)經(jīng)營，該行合作的供應(yīng)鏈核心企業(yè)超2000家、股權(quán)投資機(jī)構(gòu)超千家，不僅積累了較為豐富的行業(yè)認(rèn)知能力，還通過企業(yè)供應(yīng)鏈結(jié)算數(shù)據(jù)、股權(quán)投資數(shù)據(jù)等，形成對科技企業(yè)信用評價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的有利補(bǔ)充。

（來源：第一財(cái)經(jīng)）