伴隨國(guó)有大行和多家股份制銀行年內(nèi)第三輪下調(diào)存款利率，疊加2024年“開(kāi)門(mén)紅”活動(dòng)影響，保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力相對(duì)提升。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員（也稱(chēng)“代理人”）抓住這一機(jī)會(huì)紛紛在朋友圈等社交平臺(tái)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，但少數(shù)宣傳存在誤導(dǎo)之嫌。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，存款利率下調(diào)客觀上利好保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售，但虛假宣傳、誤導(dǎo)性銷(xiāo)售會(huì)損害消費(fèi)者權(quán)益。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健全銷(xiāo)售管理制度和培訓(xùn)制度，行業(yè)需加大對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和營(yíng)銷(xiāo)員的制度約束。

虛假宣傳現(xiàn)象又抬頭

在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，虛假宣傳的現(xiàn)象又有所抬頭，部分保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的宣傳語(yǔ)存在販賣(mài)焦慮和誤導(dǎo)之嫌。例如，“開(kāi)門(mén)紅系統(tǒng)即日關(guān)閉”“終身復(fù)利3%即將停售”……

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局10月份發(fā)布的《金融監(jiān)管總局金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)典型案例》也提到，保險(xiǎn)公司“營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為不規(guī)范，引發(fā)大量消費(fèi)糾紛”。例如，某保險(xiǎn)代理公司網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推介某款“少兒教育金”，宣稱(chēng)“該款產(chǎn)品收益高于銀行利息”，并未提示是保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者張某購(gòu)買(mǎi)一年后，發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且不能隨時(shí)“支取”，如果中途退保還會(huì)產(chǎn)生損失。張某再到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)查找銷(xiāo)售頁(yè)面，發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品已下架，購(gòu)買(mǎi)時(shí)的頁(yè)面已被刪除。

對(duì)于頻繁出現(xiàn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)的原因，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛表示，一方面是由于消費(fèi)者較難獲取銷(xiāo)售誤導(dǎo)的證據(jù)，或者消費(fèi)者自身對(duì)虛假宣傳、誤導(dǎo)性銷(xiāo)售不了解，難以維護(hù)自身權(quán)益；另一方面是對(duì)銷(xiāo)售誤導(dǎo)的處罰不夠嚴(yán)厲。部分保險(xiǎn)公司或采取不恰當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)方式和管理制度，且保險(xiǎn)代理人本身的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能有所欠缺，也會(huì)導(dǎo)致其采取不適當(dāng)?shù)男麄鞣绞健?/p>

事實(shí)上，在提升行業(yè)保險(xiǎn)代理人素質(zhì)方面，監(jiān)管部門(mén)已在著手建立保險(xiǎn)代理人資質(zhì)分級(jí)制度，引導(dǎo)建立健全銷(xiāo)售管理制度，提升保險(xiǎn)代理人的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。11月份，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)向部分保險(xiǎn)公司下發(fā)《個(gè)人保險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售能力資質(zhì)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)（人身保險(xiǎn)方向）（討論稿）》，個(gè)人保險(xiǎn)代理人劃分為四個(gè)等級(jí)，對(duì)代理人技能要求和相關(guān)知識(shí)要求依次遞進(jìn)。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍認(rèn)為，《討論稿》有利于提高保險(xiǎn)代理人的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和服務(wù)能力，增強(qiáng)客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)代理人的信任度，進(jìn)而提高保險(xiǎn)行業(yè)的形象和聲譽(yù)，最終促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

王國(guó)軍進(jìn)一步表示，要避免保險(xiǎn)銷(xiāo)售的誤導(dǎo)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還需重視內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，建立健全銷(xiāo)售管理制度和培訓(xùn)體系，加強(qiáng)對(duì)代理人的培訓(xùn)和管理，提高他們的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和道德約束。行業(yè)方面，需要加大對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和代理人的制度約束，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的教育和保護(hù)。

預(yù)定利率仍存下調(diào)壓力

不可否認(rèn)，國(guó)有大行和多家股份制銀行近期再次調(diào)降存款利率，客觀上使得部分理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力相應(yīng)增加，有利于保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。但在保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程中，要防止簡(jiǎn)單對(duì)比銀行存款利率和保險(xiǎn)預(yù)定利率或保證利率，應(yīng)結(jié)合消費(fèi)者需求客觀推薦。同時(shí)，存款利率下調(diào)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期影響也不容忽視。

“銀行存款利率的下調(diào)整體來(lái)說(shuō)有利于保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售?！毙礻盆”硎荆鲱~終身壽險(xiǎn)等部分保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行長(zhǎng)期存款存在一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。而此次存款利率整體調(diào)降幅度較大，尤其是長(zhǎng)期存款利率調(diào)降力度更大，增強(qiáng)了長(zhǎng)期理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力，利好保險(xiǎn)銷(xiāo)售。

不過(guò)，長(zhǎng)期來(lái)看，銀行存款利率調(diào)降的影響也可能傳導(dǎo)至保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率仍存下調(diào)壓力。

王國(guó)軍表示，在當(dāng)前的金融環(huán)境特別是權(quán)益投資難度大、保險(xiǎn)資金運(yùn)用回報(bào)率降低、存款利率仍在下調(diào)的背景下，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率仍存一定的下調(diào)壓力。

徐昱琛認(rèn)為，9月份和12月份銀行存款有2次利率下調(diào)，合計(jì)幅度大約25個(gè)基點(diǎn)至30個(gè)基點(diǎn)；而保險(xiǎn)產(chǎn)品8月份整體預(yù)定利率下調(diào)幅度為50個(gè)基點(diǎn)，相對(duì)而言，調(diào)整頻率較低、調(diào)整幅度較大。因此，短期來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)的可能性不大，但是若銀行繼續(xù)下調(diào)利率，累計(jì)下調(diào)幅度超過(guò)50個(gè)基點(diǎn)，不排除保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率再次下調(diào)的可能性。

（來(lái)源：證券日?qǐng)?bào)）