近日，國家金融監(jiān)督管理總局向財產保險公司和保險中介機構下發(fā)《關于加強和改進互聯(lián)網(wǎng)財產保險業(yè)務監(jiān)管有關事項的通知（修改稿）》（以下簡稱《通知》）并征求意見。與此前的征求意見稿相比，互聯(lián)網(wǎng)財險的準入門檻有所降低，但對可回溯管理提出了明確要求。業(yè)內人士認為，互聯(lián)網(wǎng)保險是發(fā)展普惠保險的重要路徑，規(guī)范監(jiān)管將促進行業(yè)實現(xiàn)更好發(fā)展。

展業(yè)須至少滿足兩大要求

《通知》明確了互聯(lián)網(wǎng)財產保險業(yè)務的定義，即保險公司通過設立自營網(wǎng)絡平臺或委托保險中介機構在其自營網(wǎng)絡平臺，銷售保險產品、訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動。

與此前的征求意見稿相比，《通知》降低了保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產保險業(yè)務的門檻，從此前的五方面具體要求縮減為兩方面：一是連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%；二是連續(xù)四個季度風險綜合評級為B類及以上?！锻ㄖ芬螅氨ｋU公司不滿足前述經營條件的，應立即停止開展互聯(lián)網(wǎng)財產保險新業(yè)務?！?/p>

“降低門檻可以讓更多公司有機會參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務?！币晃粯I(yè)內人士分析道，這應該是監(jiān)管部門采納了業(yè)界的反饋意見。根據(jù)上述門檻要求，大部分保險公司可參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，但根據(jù)目前保險公司的償付能力充足率和風險綜合評級，有十余家財險公司暫時無緣該項業(yè)務。

同時，《通知》對保險中介機構開展互聯(lián)網(wǎng)財產險業(yè)務的準入門檻也進行了調整，新增要求為：保險專業(yè)中介機構應為全國性機構，同時機構自身符合互聯(lián)網(wǎng)財產保險業(yè)務可回溯管理的相關要求。北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經理楊帆表示，《通知》對中介機構的資質條件、合作方式、信息安全措施、責任劃分等方面進行規(guī)范，以保障保險業(yè)務的合法性、透明度和風險控制。

在互聯(lián)網(wǎng)財產保險業(yè)務范圍方面，《通知》提出，符合條件的保險公司可將互聯(lián)網(wǎng)財產保險業(yè)務的經營區(qū)域拓展至未設立分公司的?。▍^(qū)、市）。但除非滿足特殊要求的公司，嚴控通過互聯(lián)網(wǎng)方式將機動車輛保險、農業(yè)保險、工程保險、船舶保險、特殊風險保險等險種拓展至未設立分公司的地方。

從目前互聯(lián)網(wǎng)財產險的險種來看，家財險、意外險、旅游險、退貨運費險等險種居多。楊帆認為，隨著行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，未來還將有更多創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)財產保險產品面世。

壓實保險公司主體責任

中央財經大學中國精算科技實驗室主任陳輝表示，互聯(lián)網(wǎng)保險是推動普惠保險發(fā)展的最佳選擇，是保險業(yè)通過普惠保險踐行普惠金融的最佳實踐。近年來，我國財險業(yè)的經營環(huán)境發(fā)生了深刻變化，《通知》對推動財產保險業(yè)向數(shù)字化和智能化轉型進行了規(guī)范，將為財產保險業(yè)高質量發(fā)展注入更大動能。財險公司要借助互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的力量，讓科技保險、普惠保險、數(shù)字保險等實現(xiàn)更好發(fā)展。

在具體的業(yè)務監(jiān)管方面，《通知》強化保險公司的主體責任。除了自身要規(guī)范經營，還必須加強對合作機構的管理，并“切實做好互聯(lián)網(wǎng)財產保險業(yè)務的可回溯管理?！?/p>

《通知》明確，保險公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)財產保險業(yè)務合作，應審慎選擇合作對象，規(guī)范業(yè)務經營。建立統(tǒng)一的合作對象準入和退出機制，明確相應標準和程序，并實施名單制管理。

同時，對于依托特定場景提供相關保障的互聯(lián)網(wǎng)財產保險業(yè)務，保險公司應嚴格遵循保險產品監(jiān)管相關規(guī)定，合理評估特定場景風險狀況，科學厘定保險費率，不得違反保險原理開發(fā)保險產品，不得通過高定價、高費用侵害保險消費者合法權益。

一位業(yè)內人士表示，這一要求具有很強的針對性。較為典型的案例是，保險公司依托特定場景銷售的航意險等險種，此前就存在費用畸高的問題。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險經營非常重要的風險控制、數(shù)據(jù)安全等，《通知》皆有相應規(guī)定。例如，保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產保險業(yè)務，核心風控應確保獨立有效，不得將影響風險管理的核心業(yè)務環(huán)節(jié)委托給非持牌機構，不得僅依托合作機構數(shù)據(jù)進行風險識別、評估及控制。同時，保險公司應按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求規(guī)范數(shù)據(jù)收集使用，強化數(shù)據(jù)全流程管理，明確合作機構在數(shù)據(jù)采集、加工、存儲等方面的責任邊界。

上述業(yè)內人士認為，這一規(guī)定也有很強的針對性。根據(jù)此前監(jiān)管機構披露，部分銀行保險機構的外包服務發(fā)生多起安全風險事件，對銀行保險機構的網(wǎng)絡和數(shù)據(jù)安全、業(yè)務連續(xù)性造成一定影響，暴露出相關機構在外包服務管理上存在突出風險問題。

此外，《通知》要求，對于已經開展的互聯(lián)網(wǎng)財產保險業(yè)務，保險公司應于2024年3月31日前完成整改。未能如期完成整改的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)財產保險新業(yè)務。

楊帆認為，新的監(jiān)管要求有助于提升市場透明度和穩(wěn)定性，保障消費者權益，進一步促進互聯(lián)網(wǎng)財產保險市場健康發(fā)展。

（來源：證券日報）