2023年，深圳已累計(jì)開展了80場(chǎng)數(shù)字人民幣促消費(fèi)活動(dòng)，活動(dòng)范圍從餐飲零售拓展到了旅游、住宿、黃金消費(fèi)等領(lǐng)域，形成了帶動(dòng)消費(fèi)的新常態(tài)，為夯實(shí)數(shù)字人民幣用戶基礎(chǔ)提供了有力保障。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年前11個(gè)月，深圳平均月活躍錢包近200萬(wàn)個(gè)。

作為首批數(shù)字人民幣的試點(diǎn)城市，深圳的數(shù)字人民幣試點(diǎn)有哪些突破呢？業(yè)內(nèi)人士表示，從“嘗鮮”到“常用”、從“支付”到“智付”、從“產(chǎn)品”到“產(chǎn)業(yè)”，數(shù)字人民幣在深圳已經(jīng)漸入佳境。

促消費(fèi) 

數(shù)字人民幣紅包“超好用” 

2023年，領(lǐng)數(shù)字人民幣紅包成為了新時(shí)尚。從年初的“新春歡樂(lè)購(gòu)”1億元餐飲數(shù)字人民幣紅包開始，深圳數(shù)字人民幣促消費(fèi)活動(dòng)貫穿了2023年全年。

兔年春節(jié)，深圳鹽田區(qū)數(shù)字人民幣文旅消費(fèi)券、光明區(qū)數(shù)字人民幣消費(fèi)券等活動(dòng)如火如荼開展，深圳居民在“趕時(shí)髦”與“薅羊毛”的愉快氛圍中體驗(yàn)了豐富的數(shù)字人民幣優(yōu)惠活動(dòng)，福田區(qū)、羅湖區(qū)開展的全國(guó)首次數(shù)字人民幣深港跨境購(gòu)物節(jié)活動(dòng)，也讓香港居民第一次體驗(yàn)到了數(shù)字人民幣的便捷。

據(jù)中國(guó)銀行深圳市分行數(shù)字人民幣專項(xiàng)工作組主管計(jì)煌凱介紹，在2023年3至10月份羅湖區(qū)“跨境嘉年華”活動(dòng)期間，香港居民持硬錢包在羅湖區(qū)指定的1000多家商戶消費(fèi)時(shí)可以享受八折優(yōu)惠，消費(fèi)1000元時(shí)每人最高補(bǔ)貼200元。在今年羅湖區(qū)“數(shù)幣公交行”活動(dòng)期間，香港居民持硬錢包乘坐公交可享前20筆消費(fèi)免費(fèi)，鼓勵(lì)香港居民乘坐公交車，帶動(dòng)沿線商戶消費(fèi)。

“目前，香港居民收到的硬錢包是粵港澳大灣區(qū)專屬硬錢包（深藍(lán)色太空鳥瞰粵港澳夜景卡面），獨(dú)具紀(jì)念意義?！庇?jì)煌凱表示，在羅湖區(qū)“跨境嘉年華”活動(dòng)開展期間，超過(guò)2.5萬(wàn)名香港居民自助申領(lǐng)了大灣區(qū)數(shù)幣硬錢包，設(shè)備運(yùn)行情況良好。

“農(nóng)業(yè)銀行深圳市分行近兩年開展近百次的紅包補(bǔ)貼活動(dòng)，累計(jì)發(fā)放數(shù)字人民幣紅包近1.5億元，涉及文體旅游業(yè)、漁業(yè)、餐飲業(yè)、珠寶業(yè)、婚慶業(yè)等行業(yè)，將數(shù)字人民幣融入消費(fèi)者的衣食住行娛中?！鞭r(nóng)業(yè)銀行深圳市分行數(shù)字人民幣創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室總經(jīng)理王江介紹說(shuō)。

據(jù)了解，2023年，深圳已累計(jì)開展了80場(chǎng)數(shù)字人民幣促消費(fèi)活動(dòng)，活動(dòng)范圍從餐飲零售拓展到了旅游、住宿、黃金消費(fèi)等領(lǐng)域，形成了帶動(dòng)消費(fèi)的新常態(tài)，同時(shí)也為夯實(shí)數(shù)字人民幣用戶基礎(chǔ)提供了有力保障，2023年前11個(gè)月，深圳平均月活躍錢包近200萬(wàn)個(gè)。

為什么數(shù)字人民幣紅包這么受歡迎呢？據(jù)了解，與傳統(tǒng)的消費(fèi)券相比，大部分使用數(shù)字人民幣發(fā)放的消費(fèi)券核銷率超過(guò)90%，部分地方核銷率高達(dá)99%。這意味著，發(fā)放數(shù)字人民幣消費(fèi)券可以較好地發(fā)揮財(cái)政資金拉動(dòng)消費(fèi)的作用。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，數(shù)字人民幣紅包對(duì)各方都有好處。從消費(fèi)者角度看，作為國(guó)家法定貨幣，試點(diǎn)地區(qū)的用戶無(wú)需銀行賬戶即可開立數(shù)字人民幣錢包，且使用場(chǎng)合限制少，可靈活拆分使用；從商家角度看，數(shù)字人民幣消費(fèi)券的發(fā)放，不僅促進(jìn)了新型消費(fèi)發(fā)展，而且加快了線上線下消費(fèi)的有機(jī)融合，其資金結(jié)算效率高、零手續(xù)費(fèi)等特點(diǎn)也得到了廣大小微商戶的認(rèn)可；從財(cái)政資金效率角度看，數(shù)字人民幣消費(fèi)券不僅可以簡(jiǎn)化財(cái)政部門操作流程，提高用戶申領(lǐng)和發(fā)放的自動(dòng)化程度，還能強(qiáng)化消費(fèi)補(bǔ)貼執(zhí)行保障等。從拉動(dòng)消費(fèi)效果看，有試點(diǎn)地區(qū)發(fā)放數(shù)字人民幣消費(fèi)券的消費(fèi)放大效應(yīng)超過(guò)15倍，有力促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)回補(bǔ)與潛力釋放。

加上“安全鎖” 

智能合約應(yīng)用初具規(guī)模 

除了日常支付，在數(shù)字人民幣的錢包上部署智能合約，也是數(shù)字人民幣創(chuàng)新應(yīng)用的重要方向。其中，在預(yù)付消費(fèi)服務(wù)場(chǎng)景提供防范商戶挪用資金已有諸多探索。

據(jù)觀察，預(yù)付式消費(fèi)早在深圳諸多市場(chǎng)應(yīng)用，不僅有幾百元的理發(fā)卡、超市卡，還有上萬(wàn)元的美容卡、健身卡等。但是近年來(lái)預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域“退卡退費(fèi)難、商家卷款跑路”等問(wèn)題卻時(shí)有發(fā)生，侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益?！敖眨r(nóng)行攜手古德菲力健身，在南山舉行‘?dāng)?shù)幣預(yù)付，樂(lè)享健身’首家大型連鎖健身機(jī)構(gòu)落地?cái)?shù)字人民幣預(yù)付監(jiān)管啟動(dòng)儀式，進(jìn)一步凝聚社會(huì)共識(shí)，促進(jìn)消費(fèi)提質(zhì)擴(kuò)容?！蓖踅硎?。

具體來(lái)看，當(dāng)消費(fèi)者向商戶預(yù)付資金時(shí)，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)會(huì)為每一位消費(fèi)者創(chuàng)建一個(gè)加載了智能合約的數(shù)字錢包，將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費(fèi)者預(yù)付的資金。在實(shí)際消費(fèi)之前，預(yù)付資金仍然歸消費(fèi)者所有，即使商戶破產(chǎn)清算，也能保護(hù)消費(fèi)者的資金安全。

人民銀行深圳市分行貨幣發(fā)行處處長(zhǎng)孫榮建介紹說(shuō)，相比于傳統(tǒng)的通過(guò)銀行賬戶進(jìn)行預(yù)付資金監(jiān)管的方式，消費(fèi)者、經(jīng)營(yíng)者、銀行以及行業(yè)主管部門都成為資金監(jiān)管的參與方，數(shù)字人民幣智能化優(yōu)勢(shì)有助于減輕行業(yè)主管部門監(jiān)管壓力。消費(fèi)者通過(guò)數(shù)字人民幣支付預(yù)付資金后，后續(xù)的合約加載、資金凍結(jié)以及釋放均可以做到全流程自動(dòng)執(zhí)行，經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者未完成約定服務(wù)前，任何一方均無(wú)法動(dòng)用預(yù)付資金，有效保障了預(yù)付資金的安全。此外，該模式的全程自動(dòng)化以及資金安全性，從技術(shù)層面看已不再需要行業(yè)主管部門對(duì)預(yù)付資金進(jìn)行監(jiān)管，也降低了銀行業(yè)務(wù)成本，消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者能夠進(jìn)行互信交易，也為預(yù)付資金加上了一把“安全鎖”。

智能合約在預(yù)付金領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)被業(yè)內(nèi)人士概況為“四性”平衡原則，即消費(fèi)者的資金安全性和支付便捷性，經(jīng)營(yíng)者的合理收益性和充分流動(dòng)性，打造可持續(xù)的數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用生態(tài)。

據(jù)了解，結(jié)合預(yù)付式商戶數(shù)字人民幣交易流水信息，各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)也積極探索金融支持預(yù)付式商家模式。例如，農(nóng)業(yè)銀行深圳市分行為入駐數(shù)字人民幣預(yù)付平臺(tái)的商家打通普惠融資渠道，首創(chuàng)“預(yù)付e貸”“訂單e貸”等低息信用貸款產(chǎn)品，并為“鮮頌佳”等6家餐飲商戶核定授信近20萬(wàn)元，有效充實(shí)了企業(yè)現(xiàn)金流，助力商戶穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。建設(shè)銀行深圳市分行創(chuàng)新推出數(shù)字人民幣“預(yù)付貸”，為商家提供綜合金融服務(wù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)模型成功實(shí)現(xiàn)預(yù)付商家自動(dòng)審貸批貸，滿足商家日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的流動(dòng)性需求。

（來(lái)源：金融時(shí)報(bào)）