12月27日，從人民銀行深圳市分行（深圳人行）了解到，2023年，深圳的多家銀行創(chuàng)新孵化了“跨境硬錢(qián)包”、數(shù)字人民幣預(yù)付式平臺(tái)、數(shù)字人民幣普惠信貸、數(shù)字化補(bǔ)貼平臺(tái)等一系列數(shù)字人民幣領(lǐng)域“首創(chuàng)產(chǎn)品”。深圳人行正積極推動(dòng)數(shù)字人民幣繼續(xù)在深圳創(chuàng)新的沃土上生根發(fā)芽，實(shí)現(xiàn)了從“嘗鮮”到“常用”、從“支付”到“智付”、從“產(chǎn)品”到“產(chǎn)業(yè)”的三大轉(zhuǎn)變。

數(shù)字人民幣在C端的應(yīng)用已經(jīng)實(shí)現(xiàn)大范圍商業(yè)化，而在B端的應(yīng)用，目前仍處于小范圍試點(diǎn)階段。受訪(fǎng)銀行界人士普遍認(rèn)為，數(shù)字人民幣在B端的應(yīng)用較C端具有更廣闊的發(fā)展空間和盈利空間，其商業(yè)化推廣指日可待。

有銀行界人士表示，目前各大試點(diǎn)銀行在數(shù)字人民幣相關(guān)產(chǎn)品及服務(wù)的研發(fā)、推廣、運(yùn)營(yíng)等方面投入不少，一方面是為了搶占先機(jī)，更重要的是積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，希望政府更多參與數(shù)字人民幣受理環(huán)境的改造。2024年數(shù)字人民幣硬錢(qián)包

將面向全球來(lái)華人士

據(jù)中國(guó)銀行深圳市分行（深圳中行）介紹，在人民銀行指導(dǎo)下，深圳中行自主設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的數(shù)字人民幣硬錢(qián)包自助發(fā)卡機(jī)，目前已有17臺(tái)設(shè)備，陸續(xù)布設(shè)在中國(guó)銀行羅湖區(qū)轄內(nèi)的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。 

中國(guó)銀行數(shù)字人民幣硬錢(qián)包自助發(fā)卡機(jī)，設(shè)計(jì)初衷是為低成本、高效率的進(jìn)行數(shù)字人民幣卡式硬錢(qián)包的發(fā)放，讓市民可以通過(guò)自助方式，便捷的申領(lǐng)購(gòu)買(mǎi)到硬錢(qián)包，也可以讓數(shù)字人民幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，有動(dòng)力、成本可控的對(duì)外正式提供數(shù)字人民幣硬錢(qián)包服務(wù)。在項(xiàng)目推進(jìn)過(guò)程中，中國(guó)銀行聯(lián)同羅湖區(qū)政府、香港八達(dá)通集團(tuán)，打造出為跨境人群（非本地居民）精準(zhǔn)投放消費(fèi)券的場(chǎng)景。經(jīng)向中國(guó)人民銀行、香港金管局請(qǐng)示，獲準(zhǔn)在深圳市羅湖區(qū)創(chuàng)新試點(diǎn)。

據(jù)深圳中行介紹，“跨境硬錢(qián)包”2.0模式，計(jì)劃2024年從面向香港入境人士擴(kuò)展到面向所有境外來(lái)華人士，為其提供以下便利：

一是，入境后，無(wú)需手機(jī)網(wǎng)絡(luò)，只要憑護(hù)照在機(jī)場(chǎng)、口岸的中國(guó)銀行硬錢(qián)包發(fā)卡機(jī)上領(lǐng)取數(shù)字人民幣硬錢(qián)包卡（用visa、master充值）； 

二是，來(lái)華人士在機(jī)場(chǎng)各商戶(hù)即可消費(fèi)，再直接坐觀(guān)光大巴進(jìn)入市區(qū)（可享受政府免費(fèi)乘車(chē)等補(bǔ)貼）；

三是，直達(dá)城市各大商圈后，可立即持硬錢(qián)包無(wú)障礙消費(fèi)，并可享受政府補(bǔ)貼，如類(lèi)似今年4月的港人持硬錢(qián)包消費(fèi)滿(mǎn)1000減200等；

四是，來(lái)華人士在深圳乘坐公交（約3元一次），同樣可以享受政府給予的補(bǔ)貼，帶動(dòng)沿線(xiàn)消費(fèi)。

據(jù)騰訊數(shù)字貨幣部總經(jīng)理李茂材介紹，為提升境外來(lái)華人員支付體驗(yàn)，亞運(yùn)會(huì)、大運(yùn)會(huì)期間，境外用戶(hù)在成都、浙江地區(qū)，可通過(guò)數(shù)字人民幣App掃微信支付收款碼支付。而為進(jìn)一步提升跨境支付服務(wù)體驗(yàn)，騰訊也積極參與多邊央行數(shù)字貨幣橋項(xiàng)目，基于金融科技能力和現(xiàn)有跨境業(yè)務(wù)資源，從出境與入境方向探索試點(diǎn)應(yīng)用項(xiàng)目。

中國(guó)建設(shè)銀行深圳市分行（深圳建行）也在中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所的指導(dǎo)支持下，創(chuàng)新探索數(shù)字人民幣多邊貨幣橋，成功落地首筆對(duì)公跨境數(shù)字人民幣匯款業(yè)務(wù)；探索香港與內(nèi)地互聯(lián)互通支付場(chǎng)景，創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)深港兩地客戶(hù)使用數(shù)字人民幣錢(qián)包均可消費(fèi)；合作推出數(shù)字人民幣跨境巴士，雙離線(xiàn)特性解決無(wú)網(wǎng)環(huán)境支付痛點(diǎn)。累計(jì)80場(chǎng)

數(shù)字人民幣促消費(fèi)成深圳新常態(tài)

據(jù)深圳人行透露，臨近春節(jié)，深圳市鹽田區(qū)數(shù)字人民幣文旅消費(fèi)券、深圳市光明區(qū)數(shù)字人民幣消費(fèi)券等活動(dòng)正在如火如荼的開(kāi)展。 

從年初的“新春歡樂(lè)購(gòu)”1億元餐飲數(shù)字人民幣紅包開(kāi)始，深圳數(shù)字人民幣促消費(fèi)活動(dòng)貫穿了2023年全年，深圳人在“趕時(shí)髦”與“薅羊毛”的愉快氛圍中體驗(yàn)了豐富的數(shù)字人民幣優(yōu)惠活動(dòng)，福田區(qū)、羅湖區(qū)開(kāi)展的全國(guó)首次數(shù)字人民幣深港跨境購(gòu)物節(jié)活動(dòng)，也讓香港人第一次體驗(yàn)了深圳便捷的數(shù)字人民幣支付。

據(jù)了解，2023年深圳各級(jí)政府與運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)已累計(jì)開(kāi)展了80場(chǎng)數(shù)字人民幣促消費(fèi)活動(dòng)，活動(dòng)范圍從餐飲零售拓展到了旅游、住宿、黃金消費(fèi)等領(lǐng)域，形成了帶動(dòng)消費(fèi)的新常態(tài)，同時(shí)也為夯實(shí)數(shù)字人民幣用戶(hù)基礎(chǔ)提供了有效保障，2023年前11個(gè)月，深圳平均月活錢(qián)包近200萬(wàn)個(gè)。全國(guó)首創(chuàng)數(shù)字人民幣預(yù)付式平臺(tái)據(jù)深圳人行介紹，深圳是全國(guó)唯一開(kāi)展數(shù)字人民幣智能合約規(guī)?；瘧?yīng)用的城市。2023年6月，深圳人行聯(lián)合深圳市市場(chǎng)監(jiān)管局等部門(mén)印發(fā)《深圳市開(kāi)展預(yù)付式經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域數(shù)字人民幣試點(diǎn)推廣工作方案》，在11個(gè)預(yù)付式經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域推廣數(shù)字人民幣智能合約應(yīng)用，為解決預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域難題提供金融方案。

據(jù)深圳建行介紹，該行采用“產(chǎn)業(yè)+金融+數(shù)字化平臺(tái)”的思路，在深圳人行的指導(dǎo)下，成功實(shí)現(xiàn)全國(guó)首創(chuàng)數(shù)字人民幣預(yù)付式平臺(tái)，在消費(fèi)領(lǐng)域不斷縱深推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和餐飲、寵物行業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。中國(guó)人民銀行數(shù)研所在深圳建行調(diào)研指導(dǎo)時(shí)高度認(rèn)可，并希望把建行的深圳經(jīng)驗(yàn)向全國(guó)推廣。截止目前深圳建行已與11個(gè)區(qū)級(jí)政府、7個(gè)市級(jí)主管部門(mén)達(dá)成合作，面向全市11個(gè)重點(diǎn)行業(yè)共4.6萬(wàn)戶(hù)預(yù)付商家推廣，資金監(jiān)管規(guī)模超1.1億元，為6.6萬(wàn)市民保障預(yù)付費(fèi)資金安全。 

全國(guó)首創(chuàng)數(shù)字人民幣普惠信貸

深圳人行鼓勵(lì)引導(dǎo)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)和其他市場(chǎng)主體深入開(kāi)展數(shù)字人民幣智能合約創(chuàng)新與應(yīng)用，推動(dòng)了智能合約在供應(yīng)鏈、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的應(yīng)用。落地騰訊數(shù)字人民幣智能合約企業(yè)信貸解決方案。今年9月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行深圳分行（深圳農(nóng)行）聯(lián)合太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司深圳分公司與福田區(qū)企業(yè)望家歡農(nóng)產(chǎn)品集團(tuán)有限公司，落地了全國(guó)首單數(shù)字人民幣“圳品”菜心品質(zhì)保險(xiǎn)。 

深圳農(nóng)行為參與數(shù)字人民幣預(yù)付應(yīng)用的企業(yè)提供純信用的融資產(chǎn)品“預(yù)收e貸”，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣在普惠信貸領(lǐng)域的全國(guó)首創(chuàng)。該貸款產(chǎn)品基于數(shù)字人民幣可溯源特性，在全國(guó)率先創(chuàng)新探索“數(shù)字人民幣+數(shù)字普惠”模式，根據(jù)商戶(hù)數(shù)字人民幣管理平臺(tái)中的預(yù)收訂單等經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)核定授信額度，解決了行業(yè)主管部門(mén)和經(jīng)營(yíng)主體關(guān)注痛點(diǎn)，有效滿(mǎn)足了商戶(hù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)需求，拓寬普惠金融服務(wù)廣度，豐富了數(shù)字人民幣生態(tài)場(chǎng)景應(yīng)用。目前，農(nóng)行深圳分行已為鮮頌佳等餐飲企業(yè)發(fā)放“預(yù)收e貸”，助力企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

深圳建行創(chuàng)新推出數(shù)字人民幣“預(yù)付貸”，為商家提供綜合金融服務(wù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)模型成功實(shí)現(xiàn)預(yù)付商家自動(dòng)審貸批貸，滿(mǎn)足商家日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的流動(dòng)性需求，已成功為深圳市福田區(qū)某餐飲商家發(fā)放首筆貸款。

深圳建行商戶(hù)經(jīng)營(yíng)中心總經(jīng)理秦明聰表示，發(fā)揮數(shù)字人民幣智能合約獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域前景廣闊。一是利用智能合約可編程性。建行將某集團(tuán)企業(yè)的工程款結(jié)算條件寫(xiě)入智能合約，實(shí)現(xiàn)有條件的自動(dòng)結(jié)算，幫助企業(yè)保障資金監(jiān)管安全。二是利用數(shù)字人民幣零手續(xù)費(fèi)、實(shí)時(shí)到賬特性。建行與某集團(tuán)合作的B2B支付平臺(tái)，在商戶(hù)收單和企業(yè)支付方面為交易減少成本、提高資金周轉(zhuǎn)效率。全國(guó)首創(chuàng)數(shù)字化補(bǔ)貼平臺(tái)

此外，深圳建行在深圳人行的支持下，創(chuàng)新打造全國(guó)首個(gè)數(shù)字化補(bǔ)貼平臺(tái)，以五分鐘快速上線(xiàn)、個(gè)性化精準(zhǔn)投放、全流程穿透管理三大優(yōu)勢(shì)，與深圳28家市區(qū)級(jí)政府單位開(kāi)展數(shù)字人民幣合作，滿(mǎn)足政府快速落地活動(dòng)需求，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化配置與補(bǔ)貼資金定向投放，同時(shí)全流程監(jiān)控資金流向，保障資金安全。截至目前平臺(tái)惠及參與活動(dòng)市民247萬(wàn)人次。

深圳農(nóng)行則以大學(xué)生慈善助學(xué)金為發(fā)力點(diǎn)，開(kāi)展了業(yè)內(nèi)首筆基于智能合約的數(shù)字人民幣慈善業(yè)務(wù)，助力開(kāi)啟了“數(shù)字人民幣金融+慈善”的合作新模式。值得一提的是，較傳統(tǒng)慈善捐款的模式不同，以數(shù)字人民幣形式發(fā)放的慈善捐款資金，在發(fā)放前已通過(guò)寫(xiě)入的智能合約，約定了該筆資金的流向、使用對(duì)象、使用比例等規(guī)則，還可以根據(jù)實(shí)際需求控制最大使用金額、使用起點(diǎn)等，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化的捐贈(zèng)資金分配及稅金繳納，極大提高了資金使用的透明度和效率。 

深圳建行還聚焦數(shù)字人民幣在證券基金等財(cái)富管理體系下的應(yīng)用場(chǎng)景，以數(shù)字人民幣錢(qián)包作為橋梁，實(shí)現(xiàn)證券資金賬戶(hù)與數(shù)字人民幣體系的互聯(lián)互通，順利落地全國(guó)首筆數(shù)字人民幣向資金賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬操作；同時(shí)深圳建行全面覆蓋數(shù)字人民幣申購(gòu)贖回基金、數(shù)字人民幣購(gòu)買(mǎi)場(chǎng)外理財(cái)、數(shù)字人民幣購(gòu)買(mǎi)付費(fèi)證券產(chǎn)品等場(chǎng)景，拓寬了投資者參與財(cái)富管理的場(chǎng)景選擇，形成全方位的數(shù)字人民幣財(cái)富管理服務(wù)體系。 

（來(lái)源：中國(guó)基金報(bào)）