民營經(jīng)濟(jì)是推進(jìn)中國式現(xiàn)代化建設(shè)的生力軍，是高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)。壯大民營經(jīng)濟(jì)，小微是關(guān)鍵。作為暢通國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)的毛細(xì)血管，量大面廣的小微企業(yè)是民營經(jīng)濟(jì)的重要組織部分，是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)、穩(wěn)就業(yè)的主力支撐，也是提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定性和競爭力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

作為全國首家主要由民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國性股份制商業(yè)銀行，中國民生銀行始終堅(jiān)守服務(wù)民營企業(yè)的初心使命，聚焦“民營企業(yè)的銀行”戰(zhàn)略定位，自2008年起在國內(nèi)率先開展小微金融探索實(shí)踐。15年來，持續(xù)迭代升級小微業(yè)務(wù)模式，加大對小微企業(yè)法人的信用化、線上化支持力度，鑄造了小微金融金字招牌。

15年間，小微企業(yè)發(fā)展蛻變，民生銀行服務(wù)更迭，寫出了一部銀企心手相牽、相伴成長的“老友記”。

小微“老友”記

舟山市的“指尖領(lǐng)航者”

金色陽光美甲店負(fù)責(zé)人鐘先生出生于溫州，經(jīng)一番敏銳的市場觀察及深思熟慮之后，最終將創(chuàng)業(yè)地選擇在舟山，開始了他的“草根創(chuàng)業(yè)”。來到舟山發(fā)展美甲行業(yè)，憑借他對市場的敏銳洞察力，鐘先生把首家店鋪地址鎖定在人群聚集地——定海東大街、芙蓉洲路。

初創(chuàng)期間，金色陽光美甲通過獨(dú)到的手藝以及良好服務(wù)品質(zhì)，使得它在業(yè)內(nèi)的口碑極佳。但因鐘先生初來舟山，對舟山本土的收銀系統(tǒng)還不了解。

民生銀行舟山分行員工了解到鐘先生的需求，迅速聯(lián)系分行收銀系統(tǒng)相關(guān)負(fù)責(zé)人，僅用一天時間便為其配備好系統(tǒng)及相關(guān)設(shè)備，同時為其免除了手續(xù)費(fèi)。通過這次成功的合作，民生銀行舟山分行也成為了金色陽光美甲店第一家合作的銀行。

鐘先生創(chuàng)業(yè)的腳步越邁越快，他深知知識的力量是無窮的，所以盡管工作再忙碌，他也充分運(yùn)用業(yè)余的時間在浙江大學(xué)進(jìn)修管理學(xué)相關(guān)知識，不斷增加自己的知識儲備。通過將理論與實(shí)際相結(jié)合的方式，他打破傳統(tǒng)的固化思維，積累更多精準(zhǔn)的技藝之道，反復(fù)斟酌店鋪的擴(kuò)大與升級，將店面發(fā)展到臨城與東港，使金色陽光美甲始終成為舟山美甲行業(yè)中的領(lǐng)先者。

美甲服務(wù)是一項(xiàng)非常細(xì)致的工作，鐘先生在經(jīng)營中始終保持“服務(wù)至上、顧客至上”的經(jīng)營理念。從寬敞的店鋪不難看出，他堅(jiān)持為顧客營造一個溫馨舒適的居家空間，讓顧客在美甲的同時，也能感受到家的溫暖。為堅(jiān)持給客戶提供精湛的美甲技藝，鐘先生會不定期地開展美甲師的培訓(xùn)，并給予他們外出深造的機(jī)會，讓店內(nèi)的美甲師不斷精湛美甲的手藝，為客戶提供最專業(yè)、最貼心的美甲體驗(yàn)。也正因?qū)?xì)節(jié)品質(zhì)的追求，讓金色陽光美甲贏得了更好的口碑。

隨著店鋪的擴(kuò)大及增多，員工也不斷增多，但每次發(fā)工資也成了鐘先生一件頭疼的事。因?yàn)闆]有相應(yīng)的代發(fā)工資系統(tǒng)，工資只能通過微信支付寶轉(zhuǎn)賬，但微信支付寶提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)較高。

民生銀行舟山分行員工在了解到相關(guān)情況后，第一時間為鐘先生開立對公戶基本戶，并開通代發(fā)工資功能。但鐘先生初次使用網(wǎng)銀系統(tǒng)還不熟練，客戶經(jīng)理便不厭其煩地一次次上門教其操作，得到了鐘先生的強(qiáng)烈認(rèn)可，解了鐘先生的燃眉之急。“你們的服務(wù)太棒了，以后就認(rèn)準(zhǔn)民生銀行了！”鐘先生與客戶經(jīng)理感慨道。

鐘先生每當(dāng)提起金色陽光美甲的未來規(guī)劃，都堅(jiān)定地選擇將店面更好地升級與拓展，為顧客提供更完善的服務(wù)，在經(jīng)營和管理好現(xiàn)有店鋪的同時，也在籌備向?qū)幉ā⒑贾莸鹊剡M(jìn)軍，為未來的市場提前做好布局，但又遇到了店面擴(kuò)張及裝修出現(xiàn)部分資金缺口的難題。

民生銀行舟山分行在了解情況后，主動為其制定專屬金融服務(wù)方案，3天內(nèi)便投放了500萬元貸款。鐘先生表示，有了民生銀行的大力支持，企業(yè)能夠緊盯市場需求，開發(fā)更多具有自主產(chǎn)權(quán)的技術(shù)和產(chǎn)品。

目前，位于舟山長峙島如心小鎮(zhèn)的金色陽光美甲店已開業(yè)，位于杭州的店鋪也正在加緊籌備中，在企業(yè)快速發(fā)展路上，民生銀行也將伴隨企業(yè)發(fā)展，達(dá)成更深層次的合作關(guān)系。

小微服務(wù)新模式

“文化+金融”服務(wù)文旅初創(chuàng)企業(yè)發(fā)展

在重慶市渝北區(qū)回興創(chuàng)意公園13棟2單元2樓，一間不大的工作室里，音樂器材、雕塑、吧臺、壁爐……一眾物品琳瑯滿目，無數(shù)的創(chuàng)意從這里產(chǎn)生。這是重慶頗可藝術(shù)發(fā)展有限公司，致力于運(yùn)用美術(shù)造型能力創(chuàng)造兼顧綜合視覺造型和審美體驗(yàn)感的藝術(shù)作品，既精于打造跨媒介視覺藝術(shù)裝置，也為劇場、美術(shù)館、公共空間等提供文化藝術(shù)交流活動的創(chuàng)意策劃、展示與公關(guān)服務(wù)。

這家企業(yè)是民生銀行重慶分行在深耕文化與金融對接的創(chuàng)新探索，也是該行致力于推動文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有效實(shí)踐。

公司負(fù)責(zé)人顧桃從川美雕塑系畢業(yè)后，游走于各種自由生長的藝術(shù)領(lǐng)域，雕塑家、音樂家、戲劇導(dǎo)演、表演藝術(shù)家、策劃人……多年來，他將自己的創(chuàng)作體系由單一的雕塑造型演變到多線的舞臺藝術(shù)創(chuàng)作，多次為藝術(shù)節(jié)設(shè)計(jì)裝置與舞臺的展演項(xiàng)目，同瑞士、荷蘭等地藝術(shù)家開展跨界合作。

2010年顧桃參與創(chuàng)辦中國西南第一個黑匣子劇場空間，成立之后這里開展了形式多樣的文化活動，話劇表演、音樂劇、攝影展覽、攝影沙龍、行為藝術(shù)、文化主題沙龍、詩歌朗誦會、民謠演出、電音派對……來自不同國家和地區(qū)的藝術(shù)家在這里互動、啟發(fā)，變成創(chuàng)作態(tài)度。

“這對于年輕的創(chuàng)作者而言是非常幸福的體驗(yàn)和經(jīng)歷，它幫助我打開了視野，理解創(chuàng)造的價值，為創(chuàng)造藝術(shù)的社會價值提供了出口?！鳖櫶艺f道，“在此之前，重慶沒有民營的黑匣子劇場，在這里我們通過跨界創(chuàng)作，讓藝術(shù)走進(jìn)日常，讓市民們見證藝術(shù)、感受藝術(shù)、體驗(yàn)藝術(shù)、參與藝術(shù)，也為大家的生活方式提供了更多元的選擇。”

由于文化企業(yè)大多是輕資產(chǎn)企業(yè)，高度依賴創(chuàng)新創(chuàng)意，普遍面臨盈利模式不穩(wěn)定、生命周期短、可持續(xù)發(fā)展難度大等突出問題，資金補(bǔ)充不及時，便容易阻礙企業(yè)正常運(yùn)行，重慶頗可藝術(shù)發(fā)展有限公司在發(fā)展中也遇到了相應(yīng)的困境。

“我個人作品有一些藏家來自金融領(lǐng)域，也接觸了很多的金融機(jī)構(gòu)，但許多機(jī)構(gòu)針對文化藝術(shù)領(lǐng)域信貸模式相對單一，把控標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格。”顧桃說。

在同民生銀行重慶分行客戶經(jīng)理的溝通中，他發(fā)現(xiàn)民生銀行對文化藝術(shù)領(lǐng)域十分關(guān)注和支持，面向文化產(chǎn)業(yè)的金融助力也十分及時，雙方契合度高。去年公司承接了一些項(xiàng)目，急需資金周轉(zhuǎn)，民生銀行重慶分行小微客戶經(jīng)理得知情況后，立即同他聯(lián)系，為其制定個性化融資方案，及時提供68萬元貸款資金支持，一眾項(xiàng)目得以有序開展。此外，在公司經(jīng)營過程中，民生銀行重慶分行也及時給予顧桃一些合理的建議，幫助公司實(shí)現(xiàn)更規(guī)范化的運(yùn)營。

今年1月5日，國內(nèi)首創(chuàng)集“燈光影像、燈光藝術(shù)、燈光裝置”于一體的國際性光影公共藝術(shù)活動——中國·重慶首屆國際光影藝術(shù)節(jié)在黃桷坪舉行，近20個國家的藝術(shù)家，用100多件精湛作品，打造出一場如夢似幻的視覺盛宴。

重慶單軌列車被賦上了賽博朋克風(fēng)格，跨江索道從大樓立面緩緩滑過……透過作品，作為工業(yè)遺存的501大樓仿佛和重慶的其他地標(biāo)展開了一場隔空對話。這場表演，是顧桃公司在藝術(shù)活動指導(dǎo)領(lǐng)域的生動實(shí)踐，此前，他也先后發(fā)起“中國民謠訪談計(jì)劃”與來自全國的民間音樂團(tuán)體建立起文藝拓展的基礎(chǔ)；發(fā)起“青年導(dǎo)演駐地計(jì)劃”以重慶為基地聯(lián)動北京、上海、香港等藝術(shù)機(jī)構(gòu)，促進(jìn)舞臺藝術(shù)創(chuàng)作的多元化交流……

從學(xué)院到大眾，由傳統(tǒng)到跨界；從個人到集體，由單一到多變，顧桃將小眾推出去，將藝術(shù)變成日常，讓大眾來檢驗(yàn)藝術(shù)?！斑€是要講大眾聽得懂的，而不是單純地表達(dá)藝術(shù)觀點(diǎn)，越是大眾感興趣的越不能說太深。”談及未來，顧桃表示將持續(xù)在國內(nèi)各個城市以及國外開展藝術(shù)交流，建立跨領(lǐng)域協(xié)作的網(wǎng)絡(luò)，在不同的文化土壤上留下自己的審美符號。

為支持顧桃這樣的輕資產(chǎn)型文化產(chǎn)業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展，近年來，民生銀行重慶分行也在加快探索創(chuàng)新適合文化企業(yè)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品與服務(wù)、完善文化企業(yè)信貸管理機(jī)制。早在2021年，該行便通過專門針對中小微企業(yè)設(shè)立的新型綜合金融顧問服務(wù)平臺——小微企業(yè)家俱樂部，聯(lián)合江小白舉辦專場分享會，為小微企業(yè)客戶品牌打造提供建議和指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)了金融、餐飲、文化的跨界支持。

2023年以來，民生銀行重慶分行持續(xù)發(fā)力，先后為20余家文旅初創(chuàng)企業(yè)提供小微金融融資服務(wù)，貸款規(guī)模達(dá)2000萬。截至目前，該行累計(jì)服務(wù)的文化藝術(shù)、旅游相關(guān)客戶達(dá)115家，累計(jì)貸款金額1.88億元。

小微服務(wù)經(jīng)驗(yàn)談

趙靜波：腳踏實(shí)地真誠相待

一個業(yè)務(wù)條線的新兵，同事們卻都喜歡叫他趙哥——他是趙靜波，民生銀行盤錦大洼縣支行的一名小微客戶經(jīng)理。80后的他，雖已入行10年，但在小微條線工作只有近一年的時間。但憑借一股子拼勁與干勁，大家開玩笑說，他擁有這樣的稱呼當(dāng)之無愧。

“真做小微、做真小微”，這是趙靜波時常掛在嘴邊的一句話，他既是這樣說，也是這樣做的。他對自己從事的這份工作充滿熱情，白天跑企業(yè)，幾乎忙得閑不下來，班后他又重新回到自己的工位上開始總結(jié)復(fù)盤，整理資料、提煉信息要素、起草授信報(bào)告。也許正是這種專注投入的工作激情，讓他在短時間內(nèi)獲得了許多企業(yè)的信賴。

大順商貿(mào)是一家冷凍食品經(jīng)營主體，主要從事速凍冰淇淋等快速消費(fèi)食品的銷售，企業(yè)長期以來受融資抵押擔(dān)保難的困擾。趙靜波在一次拜訪中了解到企業(yè)實(shí)際情況后，主動聯(lián)系客戶，一次又一次不知疲倦地與企業(yè)對接、溝通，讓這家快速消費(fèi)食品企業(yè)的負(fù)責(zé)人徹底改變了對從銀行融資難這一固有印象，最終成功辦理了“民生惠”信用貸款。

大奔集團(tuán)是一家專注于輸送帶和采油套管的高新技術(shù)企業(yè)，有訂單有核心技術(shù)，也是遼寧省專精特新企業(yè)。在企業(yè)高速發(fā)展的形勢下，流動資金匱乏成為制約這家企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素。趙靜波在得知企業(yè)遇到的融資問題后，第一時間與企業(yè)法人見面，和企業(yè)主進(jìn)行深度溝通，在確保企業(yè)產(chǎn)品技術(shù)過硬和風(fēng)險可控的前提下，成功為企業(yè)投放了納稅網(wǎng)樂貸產(chǎn)品，高效妥善解決了企業(yè)的燃眉之急，“太感謝民生銀行的趙經(jīng)理了，猶如一場及時雨，為我們工業(yè)企業(yè)注入了生機(jī)和活力！”大奔集團(tuán)企業(yè)主周先生激動地說。

每當(dāng)面對一家新企業(yè)，趙靜波總是做足功課，提前了解企業(yè)背景、所在行業(yè)資訊，根據(jù)企業(yè)所在的行業(yè)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)需求、融資目的進(jìn)行針對性分析，再去與客戶深入細(xì)致交流，并在交談中努力尋找銀企雙方合作的契合點(diǎn)。不管企業(yè)所在的位置有多遠(yuǎn)，業(yè)務(wù)體量有多大，他都發(fā)自內(nèi)心真誠以待，給許多客戶留下了深刻的第一印象。通過堅(jiān)持不懈的努力，他收獲了一批忠實(shí)的小微客戶粉絲。

歐國靜：“量體裁衣”精準(zhǔn)服務(wù)企業(yè)

十年前的夏天，歐國靜加入民生銀行重慶分行。從2013年到2023年，從懵懂小白到資深老將，歐國靜始終奮斗在小微一線，穿梭在山城的大街小巷。

“十年間遇到過很多瓶頸和困惑，現(xiàn)在的市場環(huán)境，對小微業(yè)務(wù)提出了新的考驗(yàn)，存量大、流失多、獲客難、新增慢，老一套的模式已經(jīng)應(yīng)付不了了?！睔W國靜說道，“無論做哪一行，都需要不斷轉(zhuǎn)型?！?/p>

重慶某進(jìn)出口貿(mào)易有限公司主營復(fù)合調(diào)味品的加工與銷售，因擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，急需一筆資金購置原材料。了解企業(yè)情況后，擺在歐國靜面前的是三個難題：“一是客戶對額度要求高，3500萬；二是款很急，這筆資金用于采購農(nóng)產(chǎn)品，必須在采購季到前完成放款；三是由于不同的農(nóng)產(chǎn)品儲備時間不一樣，客戶需要申請中長期貸款。”

面對種種壓力，她沒有打退堂鼓，反而很興奮，“可以一邊迅速學(xué)習(xí)如何靈活組合產(chǎn)品，合理設(shè)計(jì)授信方案，又可以一邊深入調(diào)查企業(yè)，從不同的維度去分析客戶，我感覺很充實(shí)?！?/p>

“企業(yè)的調(diào)查要求很嚴(yán)格，從客戶背景、從業(yè)經(jīng)歷、生產(chǎn)積累的過程，到公司對外投資情況、主營業(yè)務(wù)及行業(yè)分析、經(jīng)營模式、上下游客戶的行業(yè)地位及占比……由點(diǎn)及面，拓展調(diào)查的深度與廣度要隨時切換、同步進(jìn)行。”歐國靜同時對公司的財(cái)務(wù)報(bào)表，做全面深入的分析，“流動比率、存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)……這些歷史數(shù)據(jù)，讓我可以判斷客戶的貸款用途、資金需求額度是否合理等問題。不得不說，這筆業(yè)務(wù)對客戶經(jīng)理的專業(yè)水平提出了更高的要求?！?/p>

由于該公司屬于典型的小微企業(yè)經(jīng)營方式——家族化管理，很多經(jīng)營數(shù)據(jù)，需多次上門調(diào)查，詳細(xì)抽查企業(yè)臺賬、銷控系統(tǒng)、金稅系統(tǒng)，以核實(shí)經(jīng)營數(shù)據(jù)。隨后，歐國靜一行人數(shù)次登門拜訪，面談實(shí)控人，了解其經(jīng)營發(fā)展理念等，她半開玩笑道：“寫完報(bào)告后，感覺客戶都快和親戚一樣熟悉了?！币驳靡嬗谇捌趯ζ髽I(yè)詳細(xì)的調(diào)查，業(yè)務(wù)進(jìn)展很順利，最終成功發(fā)放3500萬元貸款。

“不是用產(chǎn)品去套客戶，而是要根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，定制授信方案，幾種模式組合使用，這是我在轉(zhuǎn)型學(xué)習(xí)中最大的感悟。”歐國靜說。

來源： 第一財(cái)經(jīng)