再過十多天，多地2024版惠民保保障即將生效。目前，“北京普惠健康?！薄鞍不栈菝癖！钡犬a(chǎn)品投保將在12月底截止。“惠唐?！薄摆M州惠民保”等產(chǎn)品投保將在2024年1月底結(jié)束，但保障期間均為2024年1月1日至12月31日。

經(jīng)過多年的發(fā)展，惠民保基本盤穩(wěn)步擴大，新增產(chǎn)品橫向擴面模式向存量產(chǎn)品縱向迭代模式轉(zhuǎn)化加速。從2024版惠民保產(chǎn)品來看，多地延續(xù)了基礎(chǔ)版和升級版的分類，對賠付比例做了更精準的優(yōu)化，擴大了特藥等保障范圍，進一步增加可投保人員覆蓋面和健康管理等權(quán)益。

保障內(nèi)容升級

近期，全國多地惠民保陸續(xù)迭代上新，新一年度保障即將生效。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多地2024版惠民保對保障內(nèi)容進行了升級，包括降低免賠額、提高保障額度、增加增值服務(wù)等。

業(yè)內(nèi)人士認為，經(jīng)過多年發(fā)展，惠民保市場逐步由爆發(fā)增長轉(zhuǎn)向平穩(wěn)推進。復(fù)旦大學(xué)日前發(fā)布的《2023年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜》顯示，截至2023年11月15日，各省、自治區(qū)、直轄市推出新增產(chǎn)品和迭代產(chǎn)品共622款，其中新增產(chǎn)品284款。

據(jù)了解，2023年以來，存量惠民保產(chǎn)品縱向迭代正在替代新增惠民保產(chǎn)品橫向擴面，成為市場主流模式。截至11月15日，惠民保市場今年以來共推出新增產(chǎn)品27款，迭代產(chǎn)品139款。據(jù)悉，上述139款產(chǎn)品中，其中50款為二代產(chǎn)品、46款為三代產(chǎn)品、40款為四代產(chǎn)品，其余為五代及以上的產(chǎn)品。

從“多”向“一”整合

在惠民保產(chǎn)品陣容逐步壯大的同時，也有部分產(chǎn)品退出“歷史舞臺”。

今年10月末，“常州惠民?！蔽⑿殴娞柟娣Q，為進一步擴大普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險覆蓋面，提高惠民保險統(tǒng)籌共濟和可持續(xù)發(fā)展能力，“常州惠民保”將暫停推出新一期產(chǎn)品，并建議參保人員可以購買江蘇省全省統(tǒng)一的“江蘇醫(yī)惠保1號”。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，以往一個城市多款惠民保產(chǎn)品同時存在的現(xiàn)象較為常見，但如今“一城多?！蹦Ｊ秸媾R挑戰(zhàn)，存在多款惠民保產(chǎn)品的城市開始出現(xiàn)部分產(chǎn)品停售的情況。整體來看，城市發(fā)展水平與產(chǎn)品停售率表現(xiàn)出顯著相關(guān)性。大城市更能容納多款惠民保產(chǎn)品良性競爭，小城市多款產(chǎn)品同時運營更易出現(xiàn)停售問題。

業(yè)內(nèi)人士認為，“一城多?！彪y免會造成參保人數(shù)分散，影響參保的穩(wěn)定性。同時，對于不具備專業(yè)能力的購買者來說，很難對多款同類型的惠民保產(chǎn)品進行專業(yè)比較，未來各地市場有望從“一城多?！毕颉耙怀且槐！鞭D(zhuǎn)變。

提高參保動力

原中國保監(jiān)會副主席、第十三屆全國政協(xié)委員周延禮表示，惠民保具有普惠性、投保門檻低、保額高、價格低等特點，能夠有效降低居民醫(yī)保目錄內(nèi)、醫(yī)保目錄外的高額醫(yī)療負擔，為參保的人提供高層次的醫(yī)療費用保障，彌補多層次醫(yī)療保障體系的缺口。未來可以考慮出臺相關(guān)政策，來提升惠民保業(yè)務(wù)經(jīng)營的針對性、規(guī)范性和可持續(xù)性。

從各地2024版惠民保產(chǎn)品看，不少地方惠民保正積極通過優(yōu)化和更新，增加針對性、可持續(xù)性，其中，鼓勵健康群體參加就是其中一大方面。

有業(yè)內(nèi)人士表示，對于買了惠民保但連續(xù)幾年不出險的健康客戶來說，增加健康管理服務(wù)可以提升其不斷參保的動力，同時也有利于惠民保的可持續(xù)發(fā)展。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險系副教授趙明認為，增加健康管理服務(wù)可以提升年輕人和健康人群的投保體驗和參保率，更好發(fā)揮惠民保的功能、體現(xiàn)其普惠型產(chǎn)品的定位。

（來源：中國證券報）