金融黑灰產(chǎn)的存在不僅危害金融安全，其背后隱藏的虛假?gòu)V告宣傳、侵犯公民個(gè)人信息等違法犯罪活動(dòng)，更是嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

日前，中國(guó)人民銀行福建省分行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局福建監(jiān)管局、福建省地方金融監(jiān)督管理局以及多家金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)共同召開(kāi)“打擊金融黑灰產(chǎn) 共創(chuàng)行業(yè)好環(huán)境”座談會(huì)，交流打擊金融黑灰產(chǎn)有關(guān)經(jīng)驗(yàn)，并就現(xiàn)狀與難點(diǎn)問(wèn)題提出建議。

“從人民銀行目前受理的投訴情況來(lái)看，我省在銀行卡、債務(wù)催收以及貸款業(yè)務(wù)等領(lǐng)域金融消費(fèi)糾紛頻發(fā)，投訴熱點(diǎn)問(wèn)題相對(duì)集中，部分金融消費(fèi)者非理性維權(quán)、濫用投訴，隨著代理維權(quán)規(guī)模和影響力的擴(kuò)大，部分投訴甚至呈現(xiàn)數(shù)量規(guī)?；⑾嗨仆对V集中化、維權(quán)手段專(zhuān)業(yè)化以及損失賠償?shù)忍卣??！敝袊?guó)人民銀行福建省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

座談會(huì)指出，當(dāng)前，金融黑灰產(chǎn)組織化、規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化趨勢(shì)顯現(xiàn)，其通過(guò)社交軟件等隱蔽方式獲客，難以在事前監(jiān)測(cè)和預(yù)警；其引流內(nèi)容傳播范圍廣且突破時(shí)空限制，僅憑一時(shí)一地之力難以開(kāi)展系統(tǒng)性監(jiān)測(cè)、打擊，必須多方形成合力，構(gòu)建立體化全方位打擊長(zhǎng)效機(jī)制，切實(shí)防止黑灰產(chǎn)改頭換面、卷土重來(lái)。

呈現(xiàn)多發(fā)趨勢(shì)

近年來(lái)，金融市場(chǎng)在催收、利率、營(yíng)銷(xiāo)等方面存在諸多不合規(guī)亂象，涉金融消費(fèi)者投訴量呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)。

從國(guó)家金融監(jiān)督管理總局多地派出機(jī)構(gòu)披露的轄區(qū)消費(fèi)投訴數(shù)據(jù)看，2023年上半年，貸款類(lèi)業(yè)務(wù)投訴占比仍普遍居于高位，非法代理維權(quán)、征信修復(fù)騙局等金融黑灰產(chǎn)呈現(xiàn)多發(fā)趨勢(shì)，并逐漸形成完整的黑灰產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。

“針對(duì)這樣的（非法代理維權(quán)）投訴案例，我們目前缺乏相應(yīng)的法條支撐，涉案標(biāo)準(zhǔn)不清晰，證據(jù)鏈?zhǔn)占嬖谳^多盲區(qū)，擠占了金融資源，增加了投訴處置難度，一定程度上影響了金融消費(fèi)環(huán)境秩序與社會(huì)信用體系金融運(yùn)行安全。”中國(guó)人民銀行福建省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

奇富科技高級(jí)副總裁徐慶宏指出，黑灰產(chǎn)組織向監(jiān)管部門(mén)或信訪部門(mén)惡意投訴舉報(bào)，已導(dǎo)致涉企客訴從過(guò)去的各類(lèi)訴求均態(tài)分布，發(fā)展為聚焦少數(shù)領(lǐng)域，惡意擠占客訴服務(wù)資源，已經(jīng)侵害到平臺(tái)和其他金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，需要監(jiān)管部門(mén)協(xié)同各方共同打擊治理。

根據(jù)徐慶宏總結(jié)，黑灰產(chǎn)具有四化四性的特點(diǎn)：即批量化、書(shū)面化、專(zhuān)業(yè)化、區(qū)域化；四性則為隱秘性、欺騙性、利他性、第三性（不是當(dāng)事者本人）。

興業(yè)消費(fèi)金融股份有限公司副總裁李文捷表示，相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融公司服務(wù)的客戶更為下沉，這類(lèi)客戶容易成為黑灰產(chǎn)捕捉和教唆的對(duì)象。

“市面上黑灰產(chǎn)利用朋友圈、抖音、小紅書(shū)等渠道打著維權(quán)的口號(hào)發(fā)布咨詢、債務(wù)優(yōu)化等此類(lèi)視頻，觸目驚心，都是針對(duì)具體的明確的主體手把手教人。由于信息不對(duì)稱，消費(fèi)者很難識(shí)別黑灰產(chǎn)的行為，盲目相信網(wǎng)絡(luò)信息，更加容易上當(dāng)受騙?！崩钗慕菡f(shuō)。

違法標(biāo)準(zhǔn)不明確

據(jù)了解，金融黑產(chǎn)中介打著“代理維權(quán)”的名義與消費(fèi)者簽訂服務(wù)協(xié)議，收取定金，并誘導(dǎo)消費(fèi)者提供身份證、銀行卡、聯(lián)系方式、家庭住址等個(gè)人隱私信息，然后集中向監(jiān)管部門(mén)或信訪部門(mén)重復(fù)惡意投訴，乘機(jī)牟取高額代理費(fèi)用。

在此過(guò)程中，不法分子很可能利用消費(fèi)者個(gè)人信息進(jìn)行詐騙、洗錢(qián)、非法集資等違法犯罪活動(dòng)，甚至在消費(fèi)者不知情的情況下辦理網(wǎng)絡(luò)借貸，消費(fèi)者可能面臨遭受詐騙、資金損失、信用受損、法律訴訟等風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)，就目前而言，打擊黑灰產(chǎn)面臨一些難點(diǎn)、問(wèn)題亟待解決。第一個(gè)，就是黑灰產(chǎn)違法標(biāo)準(zhǔn)定義不夠明確。

李文捷表示，目前專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)沒(méi)有針對(duì)金融黑灰產(chǎn)的統(tǒng)一規(guī)范定義?！昂诨耶a(chǎn)采取灰色包裝手段，偽造材料，惡意投訴威脅金融機(jī)構(gòu)減免委托人的部分債務(wù)，是否構(gòu)成犯罪，各地有不同的看法，取證也很難，舉報(bào)標(biāo)準(zhǔn)各地不統(tǒng)一，所以盡管金融機(jī)構(gòu)深受其擾，但也并未形成有效的協(xié)同打擊機(jī)制。”

黑灰產(chǎn)手段隱蔽則是第二個(gè)難點(diǎn)。李文捷介紹，黑灰產(chǎn)以合法注冊(cè)公司存在，不少是金融機(jī)構(gòu)的職工或者曾經(jīng)為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的第三方轉(zhuǎn)型來(lái)做，非常知曉金融機(jī)構(gòu)的考核規(guī)則、減免規(guī)則，具備一定的金融知識(shí)，誘導(dǎo)客戶以債務(wù)委托作為幌子，因營(yíng)業(yè)注冊(cè)地不一致，游走在灰色地帶。

另外，金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是否適用普通消費(fèi)者權(quán)益“假一賠三”的概念，真假消費(fèi)者難辨也是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面面臨的難點(diǎn)。

“我們很多消費(fèi)者最后提出要求放貸機(jī)構(gòu)把本金賠給他，連本金都不想還。后來(lái)很多地方執(zhí)法部門(mén)的同志講金融領(lǐng)域不適用“假一賠三”。比如，金融消費(fèi)者是先借我5元錢(qián)、付息，最后不僅利息不給，本金也不給，還要本金賠3倍，真假消費(fèi)者難辨。”徐慶宏說(shuō)。

更為值得注意的是，金融產(chǎn)業(yè)黑灰產(chǎn)還造成了監(jiān)管部門(mén)行政資源的巨大浪費(fèi)。

“省金融監(jiān)管局日常監(jiān)管中接到為數(shù)不少的代理維權(quán)信訪投訴件。這類(lèi)投訴文書(shū)模板雷同、證據(jù)材料雷同，有的還是職業(yè)投訴人冒用消費(fèi)者名義進(jìn)行投訴，具有長(zhǎng)時(shí)間、訴求復(fù)雜多變等特點(diǎn)，職業(yè)投訴人或者非法維權(quán)代理人試圖通過(guò)向各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)反復(fù)投訴施壓以達(dá)到獲得賠償、免除還款義務(wù)等目的。”福建省地方金融監(jiān)督管理局相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

亟需全面整治

遏制非法代理維權(quán)，凈化金融市場(chǎng)環(huán)境，需要監(jiān)管部門(mén)、司法部門(mén)、金融行業(yè)和消費(fèi)者合力共治。

以福建省為例，近年來(lái)，該省專(zhuān)門(mén)印發(fā)《關(guān)于防范金融領(lǐng)域不良代理投訴舉報(bào)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的通告》，向金融消費(fèi)者發(fā)出警示，提醒金融消費(fèi)者切莫輕信金融不良代理投訴舉報(bào)機(jī)構(gòu)和人員的虛假承諾等。

上述座談會(huì)上指出，監(jiān)管部門(mén)和司法部門(mén)要進(jìn)一步推進(jìn)金融黑灰產(chǎn)的認(rèn)定范圍、法律責(zé)任和處罰標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)別處理由此引發(fā)的信訪投訴；金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺(tái)應(yīng)強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，共建聯(lián)防聯(lián)治反詐數(shù)據(jù)庫(kù)；金融消費(fèi)者要提升理性消費(fèi)意識(shí)和正確投資理念，通過(guò)正規(guī)渠道反映問(wèn)題，合理維護(hù)自身合法權(quán)益。此外，互聯(lián)網(wǎng)短視頻平臺(tái)也要加大整治力度，屏蔽非法代理維權(quán)視頻，從引流端阻斷不良誘導(dǎo)信息的傳播。

福建省地方金融監(jiān)督管理局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，打擊金融黑灰產(chǎn)要提高自身對(duì)金融黑灰產(chǎn)的抵抗力，同時(shí)，各企業(yè)也要積極擁抱新技術(shù)，精準(zhǔn)識(shí)別非法代理維權(quán)行為等金融黑灰產(chǎn)活動(dòng)。此外，打擊金融黑灰產(chǎn)還在于提高金融消費(fèi)者對(duì)金融黑灰產(chǎn)的免疫力，引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立健康的金融消費(fèi)理念，避免過(guò)度、超前消費(fèi)。

在形成合力方面，該負(fù)責(zé)人稱，當(dāng)前金融黑灰產(chǎn)已形成產(chǎn)業(yè)化、鏈條化趨勢(shì)，單單靠一個(gè)部門(mén)、一個(gè)機(jī)構(gòu)獨(dú)木難支，需要全社會(huì)共同努力，加強(qiáng)同業(yè)協(xié)作，通過(guò)信息共享、系統(tǒng)共建、行業(yè)共治等方式建立起一套事前防范、事中處理、事后復(fù)盤(pán)的系統(tǒng)性金融黑灰產(chǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制。

李文捷則建議，一是機(jī)制固化，在整個(gè)體系上，從公安對(duì)案件辦理、銜接，到金融機(jī)構(gòu)如何進(jìn)行舉報(bào)等應(yīng)該形成比較規(guī)范的可操作性手冊(cè)；二是，對(duì)泛濫的征信修復(fù)公司進(jìn)行治理；三是，集中開(kāi)展打擊黑灰產(chǎn)的宣傳活動(dòng)，重點(diǎn)圍繞防范、詐騙以及個(gè)人信息泄露，開(kāi)展從業(yè)人員消費(fèi)者普法教育，推動(dòng)樹(shù)立法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，形成對(duì)黑灰產(chǎn)投訴舉報(bào)機(jī)制。

（來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)）