大力發(fā)展普惠金融是踐行金融工作政治性、人民性的生動(dòng)體現(xiàn)。近期召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議將普惠金融作為五篇大文章的重要組成部分，為促進(jìn)金融資源合理分配、推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展指明了方向。

作為全國(guó)系統(tǒng)重要性銀行、江蘇最大法人銀行，江蘇銀行始終秉持金融為民初心，堅(jiān)決貫徹落實(shí)新發(fā)展理念、融入新發(fā)展格局，積極探索“網(wǎng)格化、社區(qū)化”經(jīng)營(yíng)模式，持續(xù)扎根市場(chǎng)，通過(guò)金融科技創(chuàng)新，將金融服務(wù)觸角延伸至微型企業(yè)及個(gè)體工商戶，賦能小微市場(chǎng)主體，激發(fā)經(jīng)濟(jì)活力，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，有效提升小微企業(yè)融資可得性、便利性，在服務(wù)小微、服務(wù)民生的過(guò)程中實(shí)現(xiàn)自身普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)據(jù)賦能 延伸服務(wù)邊界

數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)，是“智慧化工廠”的原料。在智慧化服務(wù)小微企業(yè)的賽道上，江蘇銀行打破小微信貸傳統(tǒng)模式，持續(xù)推動(dòng)“數(shù)據(jù)采集者計(jì)劃”，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新推出專(zhuān)門(mén)針對(duì)小微長(zhǎng)尾客群的微貸產(chǎn)品“微e融”，今年以來(lái)更是完成“微e融”3.0升級(jí)，發(fā)布了《微貸業(yè)務(wù)數(shù)字化服務(wù)規(guī)范》（Q/JSB 0010-2023）企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，有效服務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、融資需求更趨微小的客戶，開(kāi)啟微貸數(shù)字化服務(wù)新征程。

江蘇銀行依托海量數(shù)據(jù)信息，從兩大維度進(jìn)行微貸客戶網(wǎng)格管理及服務(wù)滲透。通過(guò)對(duì)客戶注冊(cè)地、行業(yè)所屬、主營(yíng)業(yè)務(wù)等基礎(chǔ)信息的采集、歸類(lèi)、分析，江蘇銀行快速模擬刻畫(huà)出以支行為圓心、一定半徑范圍內(nèi)的企業(yè)及商戶集聚區(qū)域，以市場(chǎng)、園區(qū)、商圈、村鎮(zhèn)等作為物理網(wǎng)格的基本服務(wù)單位。同時(shí)，該行通過(guò)客戶的上下游、交易結(jié)算信息以及知識(shí)圖譜技術(shù)等，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)等非地理集聚的關(guān)系型網(wǎng)格?；凇熬W(wǎng)格化經(jīng)營(yíng)、社區(qū)化管理”模式，圍繞企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活互動(dòng)場(chǎng)景，江蘇銀行建立了“網(wǎng)格+熟人”拓客機(jī)制，及時(shí)掌握客戶動(dòng)態(tài)，隨時(shí)捕獲多維數(shù)據(jù)，解決小微客戶信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，在“生意圈”中激活“服務(wù)圈”、打造“經(jīng)濟(jì)圈”。

“重經(jīng)營(yíng)、弱擔(dān)保”，這是江蘇銀行在微貸領(lǐng)域堅(jiān)守的服務(wù)理念。以江蘇銀行“微e融”產(chǎn)品為例，通過(guò)數(shù)據(jù)賦能、信用支持，江蘇銀行致力于解決小微長(zhǎng)尾客群財(cái)務(wù)信息不完善、抵押物短缺等困境。一方面，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、智能決策等金融科技技術(shù)，該行在線獲取客戶授權(quán)提供的工商、稅務(wù)、征信、司法等外部“硬信息”，全面掌握客戶基本面。另一方面，該行客戶經(jīng)理將訪談中采集的客戶“軟信息”與外部“硬信息”智能分析結(jié)果進(jìn)行交叉驗(yàn)證，快速獲取授信審批結(jié)果，解決了微貸客群融資周期短、頻率高、規(guī)模小、需求急的問(wèn)題。

2020年起，江蘇銀行先后在杭州、常州、無(wú)錫地區(qū)啟動(dòng)微貸業(yè)務(wù)試點(diǎn)，持續(xù)總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，迭代策略模型，優(yōu)化系統(tǒng)流程，不斷提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。目前，江蘇銀行“微e融”產(chǎn)品已服務(wù)小微客戶3400余戶、授信30億元，戶均授信僅80余萬(wàn)，真正實(shí)現(xiàn)了服務(wù)邊界的下沉和延伸。

科技助力 打造極簡(jiǎn)流程

為了讓客戶享受到更省心、便捷、高效的微貸服務(wù)體驗(yàn)，江蘇銀行依托大數(shù)據(jù)、移動(dòng)智能等金融科技，通過(guò)集約化流程設(shè)計(jì)和移動(dòng)化在線作業(yè)，為微貸客戶提供極簡(jiǎn)、極快、極美的金融服務(wù)。

通過(guò)江蘇銀行“隨e融”微信小程序，該行微貸客戶可在線完成身份認(rèn)證、納稅授權(quán)、房產(chǎn)評(píng)估、申請(qǐng)?zhí)峤坏炔僮鞑襟E?？蛻粼谔峤粯I(yè)務(wù)后，可快速獲取自動(dòng)化審批結(jié)果，并可通過(guò)江蘇銀行手機(jī)銀行等渠道實(shí)現(xiàn)在線用款，按需用信、隨借隨還。目前，“微e融”產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)全流程線上化辦理，客戶足不出戶便可享受“一站式”便捷服務(wù)。

除了客戶端，江蘇銀行在客戶經(jīng)理端打造了“移動(dòng)作業(yè)+現(xiàn)場(chǎng)訪談”的“微e融”新操作模式，解決了傳統(tǒng)信貸模式下客戶經(jīng)理路途往返、案頭工作耗時(shí)長(zhǎng)，客戶線下簽約材料易出錯(cuò)等痛點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)微貸業(yè)務(wù)的“立等可取”服務(wù)。在移動(dòng)功能支持下，江蘇銀行“微e融”可在當(dāng)日內(nèi)完成客戶服務(wù)全流程，大大提升了客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)申辦效率及客戶服務(wù)體驗(yàn)，“免跑腿”辦理讓服務(wù)更高效。

目前，江蘇銀行依托自動(dòng)化、移動(dòng)化功能的開(kāi)發(fā)運(yùn)用，有效減少客戶經(jīng)理案頭工作30%以上，單筆業(yè)務(wù)辦理效率提升超50%。

模型加碼 筑牢風(fēng)控防線

江蘇銀行結(jié)合微貸客群特征，深入挖掘內(nèi)外部數(shù)據(jù)價(jià)值，將其充分應(yīng)用在貸前掃描、貸中審批、貸后監(jiān)測(cè)等環(huán)節(jié)，全流程提升智慧化風(fēng)控能力。

通過(guò)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)探測(cè)模型，江蘇銀行實(shí)現(xiàn)了貸前自動(dòng)掃描。基于微貸客戶授權(quán)提供的數(shù)據(jù)信息，該行運(yùn)用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)探測(cè)模型，在貸前準(zhǔn)入階段對(duì)客戶進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)掃描，判斷客戶是否滿足授信基本準(zhǔn)入條件，識(shí)別客戶是否存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

該行還定制了多維評(píng)分模型，在貸中階段實(shí)現(xiàn)智慧審批。圍繞個(gè)體工商戶基本情況、經(jīng)營(yíng)情況、家庭資產(chǎn)負(fù)債等信息，江蘇銀行構(gòu)建了貸中多維評(píng)分模型，線上化、自動(dòng)化獲取數(shù)據(jù)源，用于違約概率計(jì)算、信用額度增信等環(huán)節(jié)，支撐決策模型快速得出審批結(jié)果，為客戶提供高效化、個(gè)性化服務(wù)。

為了更好地進(jìn)行貸后實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，江蘇銀行搭建了預(yù)警模型，依托數(shù)字風(fēng)控技術(shù)，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警集中篩查，按風(fēng)險(xiǎn)程度開(kāi)展差異化預(yù)警處置，并圍繞支用、還款、交易、融資、經(jīng)營(yíng)五大維度構(gòu)建客戶行為評(píng)價(jià)指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)貸后全時(shí)段、全方位的數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

未來(lái)，江蘇銀行將持續(xù)打造微貸業(yè)務(wù)“服務(wù)更廣泛、運(yùn)營(yíng)更智能、體驗(yàn)更便捷”等優(yōu)勢(shì)，加快實(shí)踐探索及業(yè)務(wù)復(fù)制，借助數(shù)智力量塑造和彰顯微貸產(chǎn)品小而美的特色，推動(dòng)普惠金融服務(wù)再上新臺(tái)階。

來(lái)源： 中證網(wǎng)