“眼下，智能代還App暫時關(guān)停，可以先用手機(jī)POS機(jī)過渡下。公司會盡快更名上線的，到時候我通知您。”半年前還打著“養(yǎng)卡提額”“還款神器”等噱頭在社交平臺上引流獲客的信用卡代還中介小蘭告訴記者。 

當(dāng)前信用卡代還通常分為私人代還及平臺代還兩種模式，后者則更為常見。　

私人代還指的是“中間商”先替用戶提供還款資金，隨后提供POS機(jī)引導(dǎo)持卡人將資金“套現(xiàn)取出”進(jìn)行償還；平臺代還則要求客戶下載智能還款A(yù)pp，系統(tǒng)模擬用戶在商戶消費(fèi)，利用信用卡的賬單日及還款日的時間差，反復(fù)將信用卡內(nèi)剩余額度刷出、還入，以達(dá)到延后賬單還款的目的。 

增加償債風(fēng)險(xiǎn)、泄露個人隱私、信用卡被降額管理……信用卡代還的背后風(fēng)險(xiǎn)重重。事實(shí)上，監(jiān)管部門及商業(yè)銀行正在對此加大管控力度，持續(xù)收緊“代還”通道。然而，由于相關(guān)App不斷迭代升級、獲客及資金用途愈發(fā)隱蔽、行業(yè)聯(lián)動機(jī)制不完善等，仍有不少中介伺機(jī)“換馬甲重生”。 

中介：伺機(jī)“換馬甲重生”　

12月20日，中國證券報(bào)記者向今年上半年曾在社交平臺上活躍獲客的幾家信用卡代還中介咨詢時，得到的回復(fù)普遍是：由于支付公司受到管控，市場正大面積關(guān)停智能代還App。支付通道正在維護(hù)，大家都在等消息。中介小銘向記者表示：“現(xiàn)在還有一個App能用，但是單固定商戶，建議再等等其它App。我們現(xiàn)在都是使用手機(jī)POS機(jī)自己倒?！?nbsp;

信用卡代還屬于違規(guī)行為，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前主要分為兩種模式。 

一種為私人代還，即由“中間商”先用自有資金向持卡人提供需要還款的資金，隨后提供POS機(jī)引導(dǎo)持卡人將資金套現(xiàn)取出再償還給“中間商”。該過程中，“中間商”往往會收取代還總額的5%-8%甚至更多的手續(xù)費(fèi)。

另一種平臺代還則較為常見，即平臺要求持卡人下載智能代還App，隨后設(shè)定欠款金額、信用卡賬單日和還款日，并在卡內(nèi)每月預(yù)留5%-10%的可用額度。系統(tǒng)會利用賬單日和還款日的時間差，將這些額度反復(fù)刷出、還進(jìn)。由于刷出來的錢被算入下一期賬單，從而實(shí)現(xiàn)償還當(dāng)期賬單，將賬單循環(huán)延后的目的。

其背后原理是什么？中介小銘向記者進(jìn)一步解釋：“系統(tǒng)會幫你模擬在一些商鋪消費(fèi)，再自動將刷出來的錢還進(jìn)卡內(nèi)，如此循環(huán)執(zhí)行，直到本月賬單還完?！闭劶盀楹尾煌扑]單商戶的智能還款A(yù)pp時，小銘表示：“信用卡始終在一個商戶上刷，不符合消費(fèi)習(xí)慣，更容易被銀行檢測認(rèn)定為套現(xiàn)行為。”

代還“產(chǎn)業(yè)”：長期停擺，短期“復(fù)燃”

信用卡代還已被認(rèn)定為違規(guī)行為，背后風(fēng)險(xiǎn)重重。2019年，中國銀聯(lián)曾下發(fā)通知，要求收單機(jī)構(gòu)應(yīng)從外包服務(wù)機(jī)構(gòu)合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)，立即關(guān)停。

然而，仍有中介在利益驅(qū)動下，伺機(jī)“換馬甲重生”。有中介告訴記者，相關(guān)App普遍不會太穩(wěn)定，關(guān)停后再更名重新上線是常事。代還“產(chǎn)業(yè)”往往呈現(xiàn)長期停擺、短期“復(fù)燃”的趨勢。

北京德和衡律師事務(wù)所聯(lián)席執(zhí)行主任裴虹博告訴記者，上述代還屬違規(guī)行為，類似于借新還舊，增加了還款人的償債風(fēng)險(xiǎn)，明顯擾亂金融市場秩序。信用卡為實(shí)名制開卡，嚴(yán)禁出借，更不允許第三方以此種代還形式進(jìn)行獲利。

事實(shí)上，智能代還App只是推遲了信用卡持卡人的還款日期，但最終還是需要持卡人還款。而中間商往往會收取高額的手續(xù)費(fèi)作為報(bào)酬，進(jìn)一步加劇持卡人的債務(wù)負(fù)擔(dān)。此外，若持卡人因該類App關(guān)停而無法按時“代還”，需負(fù)擔(dān)比透支利息更高的逾期還款利息，而且可能會造成不良的征信記錄等。

此前，記者下載了數(shù)個智能代還App，發(fā)現(xiàn)這些App的共性在于均需要用戶進(jìn)行實(shí)名制注冊，綁定身份證及信用卡等個人信息。某國有行人士告訴記者，持卡人的個人隱私很可能會被平臺人員轉(zhuǎn)賣或非法使用，引發(fā)電信詐騙、信用卡被盜刷等風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)重重的背景下，為何代還“產(chǎn)業(yè)”屢屢能“復(fù)燃”？

縱觀整個“產(chǎn)業(yè)”鏈條，可觀的利潤是最直接的驅(qū)動力。以平臺端為例，作為聯(lián)接用戶和支付公司的中間平臺，此類公司大多為提供App建設(shè)的系統(tǒng)服務(wù)商，本身并不需要支付牌照，背后常常對接十余家或數(shù)十家具有相關(guān)牌照的支付公司。他們常常會通過代理商加盟等方式，達(dá)到宣傳獲客等目的。

自稱在全國招商的平臺商小金向記者介紹稱，他們的收益模式主要包括：支付通道的費(fèi)率差、拉新獎勵等。此外，還有中介人士告訴記者，平臺可以接入申請網(wǎng)貸的接口，當(dāng)用戶在平臺上成功辦理貸款后，貸款公司也會給平臺一定的返傭。

銀行：持續(xù)加強(qiáng)管控

“套現(xiàn)違規(guī)成本低、行業(yè)鏈條技術(shù)成熟，加大了銀行識別難度，以及聯(lián)動機(jī)制不完善等，通常成為打擊相關(guān)問題的難點(diǎn)?！蹦炽y行人士告訴記者，相關(guān)App軟件已迭代數(shù)代，相關(guān)技術(shù)愈發(fā)成熟，進(jìn)一步加大了銀行的識別難度。此外，商業(yè)銀行即便在風(fēng)險(xiǎn)管理中監(jiān)控到疑似套現(xiàn)行為，但由于涉及多個部門，在實(shí)際處置中也有一定難度。

在易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮看來，信用卡代還市場屢屢“復(fù)燃”主要有兩方面原因：從需求側(cè)看，信用卡持卡人的還款需求持續(xù)存在；而從供給側(cè)看，代還業(yè)務(wù)存在已久并已經(jīng)形成了較為成熟的鏈條，具備專業(yè)話術(shù)和操作流程，甚至通過前期的各類“經(jīng)驗(yàn)總結(jié)”，采取了更加隱蔽的方式進(jìn)行獲客。

日前，民生銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行發(fā)布公告稱，將根據(jù)賬戶風(fēng)險(xiǎn)程度，從溢繳款存入及非本人還款方面采取管控措施，并結(jié)合監(jiān)管要求及風(fēng)險(xiǎn)形勢進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。

近年來，銀行正加大對于信用卡代還的管控力度，持續(xù)加強(qiáng)他人代還款及異常用卡行為管理，對涉嫌異常行為的持卡人賬戶，往往會采取警示提醒、限制還款交易、調(diào)降授信額度、止付等管理措施。同時，會結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)情況對上述管控措施進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。

據(jù)悉，加強(qiáng)授信動態(tài)管理將是銀行打擊信用卡代還業(yè)務(wù)的后續(xù)重點(diǎn)之一?！皩τ诔挚ㄈ顺霈F(xiàn)違法違規(guī)行為，我們要實(shí)施降低授信額度等剛性措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。對信用卡不良客戶定期開展授信額度重檢?！鄙鲜鲢y行人士向記者表示。

在蘇筱芮看來，還可以從代還平臺的根源入手。例如，對于專門為代還平臺提供App建設(shè)的系統(tǒng)服務(wù)商進(jìn)行打擊，對于屢次、多年違規(guī)從事代還業(yè)務(wù)的人員進(jìn)行相應(yīng)處罰等。

來源： 中國證券報(bào)