愛(ài)“拼”才會(huì)贏，貸款利率更優(yōu)惠；利息就要“拼”著省……近日，多家銀行結(jié)合當(dāng)下消費(fèi)季的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，推出“拼團(tuán)貸款”優(yōu)惠活動(dòng)，助力銀行年底信貸沖刺與2024年開(kāi)門(mén)紅活動(dòng)?；顒?dòng)面向的客群大多來(lái)自事業(yè)單位、國(guó)企單位等，活動(dòng)方式主要為銀行員工擔(dān)任團(tuán)長(zhǎng)、客戶擔(dān)任團(tuán)長(zhǎng)兩種模式，通過(guò)拉人獎(jiǎng)勵(lì)、給拼團(tuán)成員優(yōu)惠的消費(fèi)貸利率來(lái)實(shí)現(xiàn)獲客目的。

事實(shí)上，銀行曾在2020年掀起一陣“拼團(tuán)潮”，彼時(shí)引起了監(jiān)管部門(mén)關(guān)注。專(zhuān)家認(rèn)為，銀行順應(yīng)潮流，推出相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)手段，需注意在依法合規(guī)的范圍內(nèi)，不能變相降低必要的標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入條件。

消費(fèi)貸花式促銷(xiāo)

“今天正式開(kāi)啟‘拼團(tuán)貸款’活動(dòng)！5人成團(tuán)，人滿后會(huì)收到系統(tǒng)發(fā)放的優(yōu)惠券，享受3.18%的消費(fèi)貸固定利率。不用擔(dān)心湊不夠人，我行客戶經(jīng)理手里有不少客戶要參加，到時(shí)候我發(fā)您拼團(tuán)鏈接。”12月18日，江蘇銀行某支行客戶經(jīng)理小仇表示。

小仇介紹，此為銀行的開(kāi)門(mén)紅活動(dòng)，預(yù)計(jì)到2024年3月底結(jié)束?！?個(gè)人很容易湊。我們給客戶群發(fā)短信，不少客戶都來(lái)問(wèn)了。但申請(qǐng)人必須有本市的公積金社保，單位得是事業(yè)單位、國(guó)有企業(yè)等。此外，貸款使用時(shí)間必須超過(guò)6個(gè)月，提前還款需交5%的違約金?！毙〕鹧a(bǔ)充說(shuō)。

當(dāng)前，有不少銀行推出“拼團(tuán)貸款”活動(dòng)。以紫金農(nóng)商銀行為例，該行針對(duì)事業(yè)單位工作人員、國(guó)有企業(yè)正式員工等符合條件的客群，推出12月限時(shí)拼團(tuán)助貸活動(dòng)。具體來(lái)看，3人團(tuán)辦年利率3.58%，5人團(tuán)辦年利率3.48%，10人團(tuán)辦年利率3.38%，15人及以上團(tuán)辦年利率3.28%。

據(jù)了解，銀行拼團(tuán)活動(dòng)的規(guī)則大多較為靈活。紫金農(nóng)商銀行某支行客戶經(jīng)理小瀟表示：“如果您拉人有難度，我?guī)湍欣餃贤?，湊?個(gè)人，參團(tuán)成員就都能享受利率優(yōu)惠?！?/p>

提高獲客效率

今年以來(lái)，多家銀行推出“拼團(tuán)貸款”營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，參團(tuán)人數(shù)普遍為3-5人。多位客戶經(jīng)理表示，如果有參團(tuán)成員出現(xiàn)逾期情況，不會(huì)對(duì)其他團(tuán)員帶來(lái)影響。

“拼團(tuán)貸款”的活動(dòng)方式主要包括兩種：由銀行員工擔(dān)任團(tuán)長(zhǎng)，通過(guò)企業(yè)微信向符合活動(dòng)要求的客戶發(fā)起拼團(tuán)邀請(qǐng)，組團(tuán)成功后系統(tǒng)會(huì)向參團(tuán)成員發(fā)放消費(fèi)貸利率優(yōu)惠券；由客戶擔(dān)任團(tuán)長(zhǎng)，組團(tuán)成功后參團(tuán)成員均可享受消費(fèi)貸優(yōu)惠利率，團(tuán)長(zhǎng)會(huì)額外享受更低利率或微信立減金等優(yōu)惠。

事實(shí)上，銀行嘗試“拼模式”已久，早在2020年便掀起一陣“拼團(tuán)潮”，彼時(shí)受到了監(jiān)管部門(mén)關(guān)注。巨豐投顧高級(jí)投資顧問(wèn)張麗潔表示，銀行可通過(guò)此種方式以存量客戶吸引到新的客戶資源，在短時(shí)間內(nèi)得到更多優(yōu)質(zhì)客戶，降低拉新成本，提高獲客效率，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

需確保依法合規(guī)

“對(duì)消費(fèi)者而言，‘拼團(tuán)貸款’有助于降低貸款成本，但也可能導(dǎo)致少數(shù)借款人出現(xiàn)過(guò)度負(fù)債問(wèn)題，并因此產(chǎn)生一些糾紛。對(duì)于機(jī)構(gòu)而言，貸款量雖上去了，但也可能因此增加了風(fēng)險(xiǎn)控制難度?！惫獯筱y行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華告訴記者。

在招聯(lián)首席研究員董希淼看來(lái)，金融消費(fèi)者需要根據(jù)自身實(shí)際需求來(lái)申請(qǐng)貸款或其他金融產(chǎn)品。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，適當(dāng)推出促銷(xiāo)手段可以理解，但需注意在依法合規(guī)的范圍內(nèi)，不能變相降低必要的標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入條件。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品和客戶的適當(dāng)性管理，將合適的產(chǎn)品推薦給客戶。

張麗潔認(rèn)為，消費(fèi)者需要謹(jǐn)慎選擇“拼團(tuán)貸款”產(chǎn)品，了解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)并做出明智的決策。在實(shí)踐中，銀行機(jī)構(gòu)需要遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保“拼團(tuán)貸款”的合規(guī)性。

此外，周茂華表示，若銀行過(guò)度降價(jià)，將會(huì)導(dǎo)致息差壓力增大，也可能導(dǎo)致局部市場(chǎng)非理性競(jìng)爭(zhēng)。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展具體業(yè)務(wù)的前提是，需要滿足自律機(jī)制要求，共同維護(hù)好正常市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，避免出現(xiàn)非理性價(jià)格戰(zhàn)、過(guò)于粗放發(fā)展業(yè)務(wù)；需要圍繞市場(chǎng)需求的難點(diǎn)、痛點(diǎn)，提升金融服務(wù)質(zhì)量。

（來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)）