從公開征求意見至今歷經(jīng)近三年時間，支付領域迎來重磅調(diào)整。12月17日，據(jù)人民銀行官網(wǎng)，國務院總理李強于12月9日簽署第768號國務院令，公布《非銀行支付機構監(jiān)督管理條例》，自2024年5月1日起施行。這也是中央金融工作會議召開后，金融領域推出的第一部行政法規(guī)。

《條例》明確了非銀支付機構的定義、業(yè)務規(guī)則等，并對支付業(yè)務重新劃分，同時強化了消費者權益保護方面的內(nèi)容。而隨著《條例》的發(fā)布，市場上現(xiàn)存的185家支付機構也迎來了新考驗。

未標明“支付”將受罰

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，針對非銀支付領域的監(jiān)管，人民銀行自2010年以來陸續(xù)發(fā)布《非金融機構支付服務管理辦法》《銀行卡收單業(yè)務管理辦法》《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》等多項規(guī)定。相較于早前在非銀支付機構設立、注冊資本等方面的規(guī)定，《條例》提出了新要求。

從具體內(nèi)容來看，《條例》共6章60條，在非銀行支付機構的定義和設立許可、完善支付業(yè)務規(guī)則、保護用戶合法權益以及明確監(jiān)管職責和法律責任等四方面作出重點規(guī)定。

《條例》明確，非銀行支付機構是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設立，除銀行業(yè)金融機構外，取得支付業(yè)務許可，從事根據(jù)收款人或者付款人提交的電子支付指令轉移貨幣資金等支付業(yè)務的有限責任公司或者股份有限公司。非銀支付機構應當以提供小額、便民支付服務為宗旨，未經(jīng)批準不得從事依法需經(jīng)批準的其他業(yè)務，不得從事或者變相從事清算業(yè)務。

需要注意的是，除了要經(jīng)人民銀行批準、取得支付業(yè)務許可后方可設立外，《條例》提到，非銀支付機構的名稱中應當標明“支付”字樣。若出現(xiàn)未在名稱中使用“支付”字樣的情況，將由人民銀行責令其限期改正，給予警告、通報批評，沒收違法所得，情節(jié)嚴重者還將限制部分支付業(yè)務或者責令停業(yè)整頓。

在注冊資本方面，相較于早前實施的“全國范圍展業(yè)注冊資本至少1億元，在同一省市展業(yè)注冊資本最低3000萬元”的規(guī)定，《條例》要求，設立非銀支付機構的注冊資本最低限額為人民幣1億元，且應當為實繳貨幣資本。但人民銀行可以根據(jù)非銀支付機構的業(yè)務類型、經(jīng)營地域范圍和業(yè)務規(guī)模等因素，提高前款規(guī)定的注冊資本最低限額。

《條例》明確支付機構注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準入條件，對其重大事項變更實施許可管理，同時建立健全嚴重違法違規(guī)機構的常態(tài)化退出機制。例如，同一股東不得直接或者間接持有兩個及以上同一業(yè)務類型的非銀行支付機構10%以上股權或者表決權。

消費金融專家蘇筱芮表示，伴隨著數(shù)字經(jīng)濟的繁榮與移動支付的深化發(fā)展，近年來，非銀支付業(yè)務的交易規(guī)模及用戶得到了持續(xù)增長，在為實體經(jīng)濟帶來助益的同時，也逐步暴露出一些新的問題。因此有必要與時俱進，根據(jù)當下最新形勢，對非銀支付相關的管理條例進行更新。

“《條例》要求展業(yè)機構注明‘支付’，有利于明確支付業(yè)務邊界，維護支付市場秩序。而《條例》在注冊資本方面提出的新內(nèi)容，則有利于提高支付機構經(jīng)營門檻，增強機構抵御風險的能力?！碧K筱芮補充道。

支付業(yè)務重新劃分

在業(yè)務類型方面，自2010年開始施行的《非金融機構支付服務管理辦法》按照交易渠道和受理終端，將支付業(yè)務分為網(wǎng)絡支付、銀行卡收單和預付卡業(yè)務等三類，現(xiàn)行各從業(yè)機構的業(yè)務許可范圍也由前述三類進行劃分。

而《條例》則根據(jù)能否接收付款人預付資金，將支付業(yè)務分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩種類型。不過，單用途預付卡業(yè)務不屬于本《條例》規(guī)定的支付業(yè)務。

重新劃分支付業(yè)務，也是《條例》中備受市場關注的變動之一。王蓬博表示，此前按照三類業(yè)務劃分的模式，僅通過介質(zhì)來判定和規(guī)范相關支付業(yè)務的邊界，已經(jīng)與支付行業(yè)的多渠道融合發(fā)展現(xiàn)狀不相匹配，并且在實踐中顯現(xiàn)出捉襟見肘的一面，支付市場急需適用于現(xiàn)階段發(fā)展的監(jiān)管條例出臺。

人民銀行相關負責人也在答記者問時介紹道，新的分類方式一方面具有良好的擴展性，有利于防范監(jiān)管空白。新的分類方式下，無論支付業(yè)務外在表現(xiàn)形式如何，均可按照業(yè)務實質(zhì)進行歸類和管理，能較好地適應行業(yè)發(fā)展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業(yè)務類型。另一方面，避免監(jiān)管套利，有利于促進公平競爭。新的分類方式基于業(yè)務實質(zhì)和風險特征，穿透支付業(yè)務表面形態(tài)，有利于統(tǒng)一資本等準入條件和業(yè)務規(guī)則要求，消除監(jiān)管洼地，形成公平的制度環(huán)境。

此前，人民銀行曾于2021年3月發(fā)布《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》，在使用“支付”字樣、注冊資本以及股東構成方面，本次《條例》與《征求意見稿》的表述沒有明顯變化。在《征求意見稿》發(fā)布后，已有部分非銀支付機構根據(jù)其內(nèi)容進行了調(diào)整，包括牌照合并、股權結構調(diào)整等，市場上一些不具備支付業(yè)務經(jīng)營許可的機構對名稱進行了更改。

天眼查信息顯示，當前仍有非銀支付機構未在公司名稱中明確使用“支付”字樣，尤其是部分預付卡類型支付機構，這類機構在注冊資本方面，距離“至少1億元”的要求也有明顯差距。

王蓬博指出，此前發(fā)布的《征求意見稿》已經(jīng)對行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，部分支付機構已按照《征求意見稿》相關規(guī)定進行改革?！稐l例》正式發(fā)布后，將會繼續(xù)引領行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，從業(yè)機構也將繼續(xù)在公司名稱、注冊資本方面向《條例》要求靠攏。

此外，王蓬博提醒稱，支付機構受五年一度的牌照續(xù)展考驗，按新的分類方式劃分是否影響支付機構下輪續(xù)展，還需要人民銀行后續(xù)進一步進行細分明確。此前受移動支付發(fā)展影響較大的預付卡行業(yè)是否能夠重新恢復也值得期待。

強化消費者權益保護

除了對從業(yè)支付機構本身展業(yè)進行“門檻”設定外，《條例》還在消費者保護方面對從業(yè)機構提出了多項要求，將防范化解風險、保護用戶合法權益擺在突出位置。

相較于《征求意見稿》，《條例》明確加強用戶信息保護，新增信息處理、信息保密和信息共享等有關要求，尤其是數(shù)據(jù)出境。

《條例》強調(diào)，加強用戶權益保障。規(guī)定支付機構應當按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權和選擇權。加強用戶信息保護，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關要求。要求支付機構對所提供的服務明碼標價，合理收費。明確支付機構應當履行投訴處理主體責任。

此外，《條例》依法加大對嚴重違法違規(guī)行為處罰力度。對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，人民銀行可依法對有關支付機構實施罰款，限制部分支付業(yè)務或者責令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務許可證等處罰措施。同時，明確可以根據(jù)具體情形對負有直接責任的董事、監(jiān)事、高管人員和其他人員進行處罰，情節(jié)嚴重的還可采取市場禁入措施。

王蓬博指出，保護消費者合法權益，符合金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢，這也是中央金融工作會議中特別強調(diào)的部分。在此前發(fā)布的幾項法規(guī)里也有重要體現(xiàn)，表明支付機構未來在消費者保護特別是消費者信息的保護中責任更重。在2023年內(nèi)，人民銀行曾經(jīng)發(fā)布了一批消費者保護不盡職而受到處罰的案例，該部分未來或將成為支付機構被罰的另一重要方向。

針對《條例》中提到的消費者權益保護內(nèi)容，中國支付清算協(xié)會表示，《條例》將保護用戶權益作為支付清算行業(yè)發(fā)展的首要任務，進一步明確了支付機構在用戶權益保護方面的責任和義務，既要尊重用戶自主選擇權、知情權等合法權益，又要采取措施確保用戶個人信息安全，防止用戶信息泄露或被濫用?！稐l例》的出臺有助于對行業(yè)各方起到正確引導和規(guī)范作用，促進行業(yè)良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展。

錢袋寶總經(jīng)理劉曉東認為，當前支付行業(yè)飛速發(fā)展，金融科技不斷革新，《條例》根據(jù)現(xiàn)有的業(yè)務實質(zhì)，進一步明確了支付業(yè)務規(guī)則，確定支付業(yè)務新的分類方式，提升了支付服務質(zhì)效，更好服務實體經(jīng)濟需要?！稐l例》強化信息安全、數(shù)據(jù)安全，充分保護消費者知情權和選擇權，有利于提高消費者支付安全感。全方位為支付行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展提供了法律保障和根本依據(jù)。

支付機構積極響應

根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，非銀行支付機構2022年全年處理支付業(yè)務超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務總量的約八成和一成，日均備付金余額超2萬億元，服務超10億個人和數(shù)千萬商戶，移動支付居世界領先水平，有效助力了實體經(jīng)濟發(fā)展和改善民生。

近年來，隨著非銀支付行業(yè)監(jiān)管持續(xù)強化，罰單接連出爐，行業(yè)整體處于持續(xù)洗牌中，已有部分機構退出市場。截至2023年12月17日，全國共有185家支付機構仍在營業(yè)中。

從業(yè)支付機構如何看待《條例》的發(fā)布？又將如何調(diào)整業(yè)務響應監(jiān)管要求？對此，支付寶公司相關負責人表示：“《條例》的實施，為支付機構的未來發(fā)展打下了良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展的基礎。在規(guī)范作用下，支付行業(yè)將迎來進一步規(guī)范有序發(fā)展，同時也有利于實體產(chǎn)業(yè)的長遠發(fā)展?！?/p>

財付通方面提到，《條例》的出臺，一方面提升了支付機構監(jiān)管法律層級，從原先的部門規(guī)章提升為行政法規(guī)，標志著支付行業(yè)有了根本性法規(guī)，有利于強化行業(yè)監(jiān)管，提升監(jiān)管效率，樹立監(jiān)管權威；另一方面順應了支付服務市場的發(fā)展變化趨勢，為規(guī)范支付機構的合規(guī)經(jīng)營奠定了堅實基礎，為支付服務的高質(zhì)量發(fā)展指明了道路。

另有支付機構高管告訴北京商報記者，《條例》強化對非銀行支付行業(yè)的全鏈條、全周期監(jiān)管，有利于發(fā)揮法律對行業(yè)固根本、穩(wěn)預期、利長遠的保障作用，為支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展賦能添力、保駕護航。

劉曉東指出，下一步錢袋寶將認真貫徹落實《條例》，將《條例》作為公司業(yè)務發(fā)展的根本指引和依據(jù)，一以貫之堅守小額、便民宗旨，持續(xù)提升支付服務質(zhì)效，不斷探索更安全、更快捷、更穩(wěn)定及更普惠的支付服務，為助力實體經(jīng)濟發(fā)展、服務百姓民生貢獻力量。

易寶支付相關負責人同樣提到，易寶支付將認真學習并堅決貫徹執(zhí)行《條例》要求，助力商戶數(shù)字化轉型，引領支付產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。抖音集團旗下合眾易寶相關負責人則表示，將強化依法合規(guī)、審慎經(jīng)營意識和能力，遵守機構管理、備付金管理、業(yè)務管理、風險監(jiān)測防范等監(jiān)管要求，保障支付交易數(shù)據(jù)和資金安全，切實維護金融消費者合法權益。

蘇筱芮進一步分析道，整體來看，本次出臺的《條例》圍繞業(yè)務規(guī)則的完善以及行業(yè)良性競爭秩序的構建，為非銀支付機構的展業(yè)指引了明確方向。一方面，非銀支付機構需要專注主業(yè)，以滿足用戶支付結算需求為展業(yè)宗旨，做好金融消費者權益保護工作；另一方面，非銀支付也需要樹立良性競爭的意識，做好業(yè)務細分管理，以優(yōu)質(zhì)的業(yè)務質(zhì)量及服務水平立足于支付市場，為持續(xù)服務實體經(jīng)濟打下優(yōu)良根基。

（來源：北京商報）