從公開征求意見至今歷經(jīng)近三年時間，支付領(lǐng)域迎來重磅調(diào)整。12月17日，據(jù)人民銀行官網(wǎng)，國務(wù)院總理李強于12月9日簽署第768號國務(wù)院令，公布《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》，自2024年5月1日起施行。這也是中央金融工作會議召開后，金融領(lǐng)域推出的第一部行政法規(guī)。

《條例》明確了非銀支付機構(gòu)的定義、業(yè)務(wù)規(guī)則等，并對支付業(yè)務(wù)重新劃分，同時強化了消費者權(quán)益保護方面的內(nèi)容。而隨著《條例》的發(fā)布，市場上現(xiàn)存的185家支付機構(gòu)也迎來了新考驗。

未標明“支付”將受罰

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，針對非銀支付領(lǐng)域的監(jiān)管，人民銀行自2010年以來陸續(xù)發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等多項規(guī)定。相較于早前在非銀支付機構(gòu)設(shè)立、注冊資本等方面的規(guī)定，《條例》提出了新要求。

從具體內(nèi)容來看，《條例》共6章60條，在非銀行支付機構(gòu)的定義和設(shè)立許可、完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則、保護用戶合法權(quán)益以及明確監(jiān)管職責(zé)和法律責(zé)任等四方面作出重點規(guī)定。

《條例》明確，非銀行支付機構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立，除銀行業(yè)金融機構(gòu)外，取得支付業(yè)務(wù)許可，從事根據(jù)收款人或者付款人提交的電子支付指令轉(zhuǎn)移貨幣資金等支付業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。非銀支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以提供小額、便民支付服務(wù)為宗旨，未經(jīng)批準不得從事依法需經(jīng)批準的其他業(yè)務(wù)，不得從事或者變相從事清算業(yè)務(wù)。

需要注意的是，除了要經(jīng)人民銀行批準、取得支付業(yè)務(wù)許可后方可設(shè)立外，《條例》提到，非銀支付機構(gòu)的名稱中應(yīng)當(dāng)標明“支付”字樣。若出現(xiàn)未在名稱中使用“支付”字樣的情況，將由人民銀行責(zé)令其限期改正，給予警告、通報批評，沒收違法所得，情節(jié)嚴重者還將限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓。

在注冊資本方面，相較于早前實施的“全國范圍展業(yè)注冊資本至少1億元，在同一省市展業(yè)注冊資本最低3000萬元”的規(guī)定，《條例》要求，設(shè)立非銀支付機構(gòu)的注冊資本最低限額為人民幣1億元，且應(yīng)當(dāng)為實繳貨幣資本。但人民銀行可以根據(jù)非銀支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營地域范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模等因素，提高前款規(guī)定的注冊資本最低限額。

《條例》明確支付機構(gòu)注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準入條件，對其重大事項變更實施許可管理，同時建立健全嚴重違法違規(guī)機構(gòu)的常態(tài)化退出機制。例如，同一股東不得直接或者間接持有兩個及以上同一業(yè)務(wù)類型的非銀行支付機構(gòu)10%以上股權(quán)或者表決權(quán)。

消費金融專家蘇筱芮表示，伴隨著數(shù)字經(jīng)濟的繁榮與移動支付的深化發(fā)展，近年來，非銀支付業(yè)務(wù)的交易規(guī)模及用戶得到了持續(xù)增長，在為實體經(jīng)濟帶來助益的同時，也逐步暴露出一些新的問題。因此有必要與時俱進，根據(jù)當(dāng)下最新形勢，對非銀支付相關(guān)的管理條例進行更新。

“《條例》要求展業(yè)機構(gòu)注明‘支付’，有利于明確支付業(yè)務(wù)邊界，維護支付市場秩序。而《條例》在注冊資本方面提出的新內(nèi)容，則有利于提高支付機構(gòu)經(jīng)營門檻，增強機構(gòu)抵御風(fēng)險的能力?！碧K筱芮補充道。

支付業(yè)務(wù)重新劃分

在業(yè)務(wù)類型方面，自2010年開始施行的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》按照交易渠道和受理終端，將支付業(yè)務(wù)分為網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)等三類，現(xiàn)行各從業(yè)機構(gòu)的業(yè)務(wù)許可范圍也由前述三類進行劃分。

而《條例》則根據(jù)能否接收付款人預(yù)付資金，將支付業(yè)務(wù)分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩種類型。不過，單用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)不屬于本《條例》規(guī)定的支付業(yè)務(wù)。

重新劃分支付業(yè)務(wù)，也是《條例》中備受市場關(guān)注的變動之一。王蓬博表示，此前按照三類業(yè)務(wù)劃分的模式，僅通過介質(zhì)來判定和規(guī)范相關(guān)支付業(yè)務(wù)的邊界，已經(jīng)與支付行業(yè)的多渠道融合發(fā)展現(xiàn)狀不相匹配，并且在實踐中顯現(xiàn)出捉襟見肘的一面，支付市場急需適用于現(xiàn)階段發(fā)展的監(jiān)管條例出臺。

人民銀行相關(guān)負責(zé)人也在答記者問時介紹道，新的分類方式一方面具有良好的擴展性，有利于防范監(jiān)管空白。新的分類方式下，無論支付業(yè)務(wù)外在表現(xiàn)形式如何，均可按照業(yè)務(wù)實質(zhì)進行歸類和管理，能較好地適應(yīng)行業(yè)發(fā)展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業(yè)務(wù)類型。另一方面，避免監(jiān)管套利，有利于促進公平競爭。新的分類方式基于業(yè)務(wù)實質(zhì)和風(fēng)險特征，穿透支付業(yè)務(wù)表面形態(tài)，有利于統(tǒng)一資本等準入條件和業(yè)務(wù)規(guī)則要求，消除監(jiān)管洼地，形成公平的制度環(huán)境。

此前，人民銀行曾于2021年3月發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)條例（征求意見稿）》，在使用“支付”字樣、注冊資本以及股東構(gòu)成方面，本次《條例》與《征求意見稿》的表述沒有明顯變化。在《征求意見稿》發(fā)布后，已有部分非銀支付機構(gòu)根據(jù)其內(nèi)容進行了調(diào)整，包括牌照合并、股權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整等，市場上一些不具備支付業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的機構(gòu)對名稱進行了更改。

天眼查信息顯示，當(dāng)前仍有非銀支付機構(gòu)未在公司名稱中明確使用“支付”字樣，尤其是部分預(yù)付卡類型支付機構(gòu)，這類機構(gòu)在注冊資本方面，距離“至少1億元”的要求也有明顯差距。

王蓬博指出，此前發(fā)布的《征求意見稿》已經(jīng)對行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，部分支付機構(gòu)已按照《征求意見稿》相關(guān)規(guī)定進行改革?！稐l例》正式發(fā)布后，將會繼續(xù)引領(lǐng)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，從業(yè)機構(gòu)也將繼續(xù)在公司名稱、注冊資本方面向《條例》要求靠攏。

此外，王蓬博提醒稱，支付機構(gòu)受五年一度的牌照續(xù)展考驗，按新的分類方式劃分是否影響支付機構(gòu)下輪續(xù)展，還需要人民銀行后續(xù)進一步進行細分明確。此前受移動支付發(fā)展影響較大的預(yù)付卡行業(yè)是否能夠重新恢復(fù)也值得期待。

強化消費者權(quán)益保護

除了對從業(yè)支付機構(gòu)本身展業(yè)進行“門檻”設(shè)定外，《條例》還在消費者保護方面對從業(yè)機構(gòu)提出了多項要求，將防范化解風(fēng)險、保護用戶合法權(quán)益擺在突出位置。

相較于《征求意見稿》，《條例》明確加強用戶信息保護，新增信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求，尤其是數(shù)據(jù)出境。

《條例》強調(diào)，加強用戶權(quán)益保障。規(guī)定支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)。加強用戶信息保護，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關(guān)要求。要求支付機構(gòu)對所提供的服務(wù)明碼標價，合理收費。明確支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行投訴處理主體責(zé)任。

此外，《條例》依法加大對嚴重違法違規(guī)行為處罰力度。對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，人民銀行可依法對有關(guān)支付機構(gòu)實施罰款，限制部分支付業(yè)務(wù)或者責(zé)令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務(wù)許可證等處罰措施。同時，明確可以根據(jù)具體情形對負有直接責(zé)任的董事、監(jiān)事、高管人員和其他人員進行處罰，情節(jié)嚴重的還可采取市場禁入措施。

王蓬博指出，保護消費者合法權(quán)益，符合金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢，這也是中央金融工作會議中特別強調(diào)的部分。在此前發(fā)布的幾項法規(guī)里也有重要體現(xiàn)，表明支付機構(gòu)未來在消費者保護特別是消費者信息的保護中責(zé)任更重。在2023年內(nèi)，人民銀行曾經(jīng)發(fā)布了一批消費者保護不盡職而受到處罰的案例，該部分未來或?qū)⒊蔀橹Ц稒C構(gòu)被罰的另一重要方向。

針對《條例》中提到的消費者權(quán)益保護內(nèi)容，中國支付清算協(xié)會表示，《條例》將保護用戶權(quán)益作為支付清算行業(yè)發(fā)展的首要任務(wù)，進一步明確了支付機構(gòu)在用戶權(quán)益保護方面的責(zé)任和義務(wù)，既要尊重用戶自主選擇權(quán)、知情權(quán)等合法權(quán)益，又要采取措施確保用戶個人信息安全，防止用戶信息泄露或被濫用。《條例》的出臺有助于對行業(yè)各方起到正確引導(dǎo)和規(guī)范作用，促進行業(yè)良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展。

錢袋寶總經(jīng)理劉曉東認為，當(dāng)前支付行業(yè)飛速發(fā)展，金融科技不斷革新，《條例》根據(jù)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)實質(zhì)，進一步明確了支付業(yè)務(wù)規(guī)則，確定支付業(yè)務(wù)新的分類方式，提升了支付服務(wù)質(zhì)效，更好服務(wù)實體經(jīng)濟需要?！稐l例》強化信息安全、數(shù)據(jù)安全，充分保護消費者知情權(quán)和選擇權(quán)，有利于提高消費者支付安全感。全方位為支付行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展提供了法律保障和根本依據(jù)。

支付機構(gòu)積極響應(yīng)

根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，非銀行支付機構(gòu)2022年全年處理支付業(yè)務(wù)超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量的約八成和一成，日均備付金余額超2萬億元，服務(wù)超10億個人和數(shù)千萬商戶，移動支付居世界領(lǐng)先水平，有效助力了實體經(jīng)濟發(fā)展和改善民生。

近年來，隨著非銀支付行業(yè)監(jiān)管持續(xù)強化，罰單接連出爐，行業(yè)整體處于持續(xù)洗牌中，已有部分機構(gòu)退出市場。截至2023年12月17日，全國共有185家支付機構(gòu)仍在營業(yè)中。

從業(yè)支付機構(gòu)如何看待《條例》的發(fā)布？又將如何調(diào)整業(yè)務(wù)響應(yīng)監(jiān)管要求？對此，支付寶公司相關(guān)負責(zé)人表示：“《條例》的實施，為支付機構(gòu)的未來發(fā)展打下了良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展的基礎(chǔ)。在規(guī)范作用下，支付行業(yè)將迎來進一步規(guī)范有序發(fā)展，同時也有利于實體產(chǎn)業(yè)的長遠發(fā)展?！?/p>

財付通方面提到，《條例》的出臺，一方面提升了支付機構(gòu)監(jiān)管法律層級，從原先的部門規(guī)章提升為行政法規(guī)，標志著支付行業(yè)有了根本性法規(guī)，有利于強化行業(yè)監(jiān)管，提升監(jiān)管效率，樹立監(jiān)管權(quán)威；另一方面順應(yīng)了支付服務(wù)市場的發(fā)展變化趨勢，為規(guī)范支付機構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營奠定了堅實基礎(chǔ)，為支付服務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展指明了道路。

另有支付機構(gòu)高管告訴北京商報記者，《條例》強化對非銀行支付行業(yè)的全鏈條、全周期監(jiān)管，有利于發(fā)揮法律對行業(yè)固根本、穩(wěn)預(yù)期、利長遠的保障作用，為支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展賦能添力、保駕護航。

劉曉東指出，下一步錢袋寶將認真貫徹落實《條例》，將《條例》作為公司業(yè)務(wù)發(fā)展的根本指引和依據(jù)，一以貫之堅守小額、便民宗旨，持續(xù)提升支付服務(wù)質(zhì)效，不斷探索更安全、更快捷、更穩(wěn)定及更普惠的支付服務(wù)，為助力實體經(jīng)濟發(fā)展、服務(wù)百姓民生貢獻力量。

易寶支付相關(guān)負責(zé)人同樣提到，易寶支付將認真學(xué)習(xí)并堅決貫徹執(zhí)行《條例》要求，助力商戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型，引領(lǐng)支付產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。抖音集團旗下合眾易寶相關(guān)負責(zé)人則表示，將強化依法合規(guī)、審慎經(jīng)營意識和能力，遵守機構(gòu)管理、備付金管理、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險監(jiān)測防范等監(jiān)管要求，保障支付交易數(shù)據(jù)和資金安全，切實維護金融消費者合法權(quán)益。

蘇筱芮進一步分析道，整體來看，本次出臺的《條例》圍繞業(yè)務(wù)規(guī)則的完善以及行業(yè)良性競爭秩序的構(gòu)建，為非銀支付機構(gòu)的展業(yè)指引了明確方向。一方面，非銀支付機構(gòu)需要專注主業(yè)，以滿足用戶支付結(jié)算需求為展業(yè)宗旨，做好金融消費者權(quán)益保護工作；另一方面，非銀支付也需要樹立良性競爭的意識，做好業(yè)務(wù)細分管理，以優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)質(zhì)量及服務(wù)水平立足于支付市場，為持續(xù)服務(wù)實體經(jīng)濟打下優(yōu)良根基。

（來源：北京商報）