“數(shù)字金融是支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融形態(tài)，是金融與數(shù)字技術(shù)結(jié)合的高級(jí)發(fā)展階段，是金融創(chuàng)新和金融科技的發(fā)展方向。”12月9日，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院院長(zhǎng)孫寶文在該院舉辦的數(shù)字經(jīng)濟(jì)研討會(huì)暨數(shù)字金融藍(lán)皮書(shū)發(fā)布會(huì)上表示。在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院與社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社共同發(fā)布的《數(shù)字金融藍(lán)皮書(shū)：中國(guó)數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展報(bào)告（2023）》（以下稱(chēng)“藍(lán)皮書(shū)”）里，課題組將數(shù)字金融定義為，持牌金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，通過(guò)數(shù)據(jù)開(kāi)放、協(xié)作和融合打造智慧金融生態(tài)系統(tǒng)，精準(zhǔn)地為客戶(hù)提供個(gè)性化、定制化和智能化金融服務(wù)的金融模式。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副院長(zhǎng)李濤表示，自2021年以來(lái)，我國(guó)數(shù)字金融呈現(xiàn)融合化、場(chǎng)景化、智能化、綠色化、規(guī)范化發(fā)展特點(diǎn)，以加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線(xiàn)，數(shù)字支付模式不斷成熟，數(shù)字人民幣試點(diǎn)實(shí)現(xiàn)規(guī)模與領(lǐng)域雙突破，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融成為重要方向，數(shù)字金融總體沿著更加提質(zhì)增效、健康有序的方向發(fā)展，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了多元化支撐，不過(guò)數(shù)字金融監(jiān)管方面仍有待進(jìn)一步提升。

中國(guó)數(shù)字金融技術(shù)發(fā)展已居全球前列

藍(lán)皮書(shū)課題組指出，中國(guó)數(shù)字金融技術(shù)發(fā)展已居全球前列。

中國(guó)數(shù)字金融技術(shù)研發(fā)專(zhuān)利數(shù)量高增，居于世界領(lǐng)先地位。2018年1月至2022年10月，全球超過(guò)50個(gè)國(guó)家和地區(qū)共申請(qǐng)了19萬(wàn)項(xiàng)金融科技領(lǐng)域相關(guān)專(zhuān)利。其中專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量最多的3個(gè)國(guó)家分別是中國(guó)、美國(guó)和日本，專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量分別是10.7萬(wàn)項(xiàng)、3.71萬(wàn)項(xiàng)和0.7768萬(wàn)項(xiàng)?？傮w來(lái)看，中國(guó)金融科技和數(shù)字金融技術(shù)的相關(guān)專(zhuān)利技術(shù)不管是數(shù)量還是增速都遠(yuǎn)高于其他主要國(guó)家，其中以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)最為突出，移動(dòng)支付、大科技信貸、互聯(lián)網(wǎng)銀行等領(lǐng)域的技術(shù)水平都位于世界前列。在全球金融科技領(lǐng)域?qū)＠暾?qǐng)數(shù)量排名前十的企業(yè)中，有7家中國(guó)企業(yè)上榜，分別是平安集團(tuán)、螞蟻集團(tuán)、中國(guó)銀行、騰訊科技、阿里巴巴、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行，尤其是平安集團(tuán)，金融科技專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量達(dá)到7472項(xiàng)，在整個(gè)數(shù)字金融技術(shù)的研發(fā)上具有明顯的優(yōu)勢(shì)。從以上金融科技領(lǐng)域?qū)＠纳暾?qǐng)情況來(lái)看，中國(guó)擁有強(qiáng)大的數(shù)字金融技術(shù)自主創(chuàng)新力量，在世界上已經(jīng)處于領(lǐng)先地位。

數(shù)字人民幣發(fā)展提速大型科技平臺(tái)模糊金融業(yè)務(wù)邊界的風(fēng)險(xiǎn)仍存在

藍(lán)皮書(shū)課題組指出，我國(guó)數(shù)字人民幣發(fā)展正有序提速，數(shù)字人民幣支付滲透率攀升。

隨著支付寶、微信、美團(tuán)、京東等App支持?jǐn)?shù)字人民幣支付，數(shù)字人民幣場(chǎng)景應(yīng)用范圍快速擴(kuò)大，冬奧會(huì)成為數(shù)字人民幣重要的推廣場(chǎng)景。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年8月31日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)累計(jì)交易數(shù)字人民幣數(shù)量為3.6億筆、金額為1000.4億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣的商戶(hù)門(mén)店數(shù)量超過(guò)560萬(wàn)個(gè)。

藍(lán)皮書(shū)課題組同時(shí)指出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，新模式、新業(yè)態(tài)等錯(cuò)綜復(fù)雜。從過(guò)往的發(fā)展歷程可以看出，監(jiān)管科技遇到的挑戰(zhàn)，同樣也是金融科技遇到的挑戰(zhàn)。盡管近年來(lái)“金融的歸金融，科技的歸科技”等管理原則愈加凸顯，但不可否認(rèn)的是，在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境越發(fā)開(kāi)放的大背景下，此類(lèi)邊界卻依舊存有模糊地帶，可能帶來(lái)監(jiān)管真空，主要可分為以下兩類(lèi)。

一是大型科技平臺(tái)對(duì)金融業(yè)務(wù)的介入程度逐步加深，借助其在互聯(lián)網(wǎng)渠道多年累積的平臺(tái)資源優(yōu)勢(shì)及客戶(hù)流量?jī)?yōu)勢(shì)，收購(gòu)不同類(lèi)型的金融牌照并介入持牌金融業(yè)務(wù)，如民營(yíng)銀行、消費(fèi)金融公司、第三方支付公司、網(wǎng)絡(luò)小貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等。

課題組表示，近年來(lái)，我國(guó)逐步建立起了金融控股公司相關(guān)的管理框架，由各部門(mén)按照職責(zé)分工對(duì)前述金融控股公司所控股的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。截至2022年底，僅有中信金控、北京金控、招商金控三家獲得設(shè)立許可，以科技優(yōu)勢(shì)見(jiàn)長(zhǎng)的大型平臺(tái)仍有缺席。目前來(lái)看，大型平臺(tái)類(lèi)企業(yè)的整改仍在持續(xù)，而在此過(guò)程中如何厘清金融業(yè)務(wù)與科技業(yè)務(wù)，如何在財(cái)報(bào)中區(qū)分金融收入與科技收入仍有待明晰。

二是部分平臺(tái)對(duì)外推出的產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容仍處于較為模糊的地帶，其中一個(gè)例子便是支付領(lǐng)域中的“月付”產(chǎn)品，具備信用支付的屬性，一些不熟悉、不了解“月付”產(chǎn)品使用的金融消費(fèi)者在科技平臺(tái)的引導(dǎo)下，被自動(dòng)選擇了“月付”支付。此類(lèi)行為不僅侵害了金融消費(fèi)者的選擇權(quán)，還有可能對(duì)其個(gè)人征信產(chǎn)生不利影響。因此，藍(lán)皮書(shū)課題組認(rèn)為，從頂層視角來(lái)看，更應(yīng)當(dāng)關(guān)注到披著科技外衣的“金融創(chuàng)新”業(yè)務(wù)，細(xì)化管理舉措以及對(duì)產(chǎn)品合規(guī)性的界定，對(duì)于企圖打擦邊球、侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的企業(yè)主體進(jìn)行處罰。

（來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)）