“數(shù)字金融是支撐數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的金融形態(tài)，是金融與數(shù)字技術(shù)結(jié)合的高級發(fā)展階段，是金融創(chuàng)新和金融科技的發(fā)展方向?！?2月9日，中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院院長孫寶文在該院舉辦的數(shù)字經(jīng)濟研討會暨數(shù)字金融藍皮書發(fā)布會上表示。在中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院與社會科學(xué)文獻出版社共同發(fā)布的《數(shù)字金融藍皮書：中國數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展報告（2023）》（以下稱“藍皮書”）里，課題組將數(shù)字金融定義為，持牌金融機構(gòu)運用數(shù)字技術(shù)，通過數(shù)據(jù)開放、協(xié)作和融合打造智慧金融生態(tài)系統(tǒng)，精準(zhǔn)地為客戶提供個性化、定制化和智能化金融服務(wù)的金融模式。

中央財經(jīng)大學(xué)副院長李濤表示，自2021年以來，我國數(shù)字金融呈現(xiàn)融合化、場景化、智能化、綠色化、規(guī)范化發(fā)展特點，以加快推進金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線，數(shù)字支付模式不斷成熟，數(shù)字人民幣試點實現(xiàn)規(guī)模與領(lǐng)域雙突破，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融成為重要方向，數(shù)字金融總體沿著更加提質(zhì)增效、健康有序的方向發(fā)展，為數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展提供了多元化支撐，不過數(shù)字金融監(jiān)管方面仍有待進一步提升。

中國數(shù)字金融技術(shù)發(fā)展已居全球前列

藍皮書課題組指出，中國數(shù)字金融技術(shù)發(fā)展已居全球前列。

中國數(shù)字金融技術(shù)研發(fā)專利數(shù)量高增，居于世界領(lǐng)先地位。2018年1月至2022年10月，全球超過50個國家和地區(qū)共申請了19萬項金融科技領(lǐng)域相關(guān)專利。其中專利申請數(shù)量最多的3個國家分別是中國、美國和日本，專利申請數(shù)量分別是10.7萬項、3.71萬項和0.7768萬項?？傮w來看，中國金融科技和數(shù)字金融技術(shù)的相關(guān)專利技術(shù)不管是數(shù)量還是增速都遠高于其他主要國家，其中以大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)最為突出，移動支付、大科技信貸、互聯(lián)網(wǎng)銀行等領(lǐng)域的技術(shù)水平都位于世界前列。在全球金融科技領(lǐng)域?qū)＠暾垟?shù)量排名前十的企業(yè)中，有7家中國企業(yè)上榜，分別是平安集團、螞蟻集團、中國銀行、騰訊科技、阿里巴巴、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行，尤其是平安集團，金融科技專利申請數(shù)量達到7472項，在整個數(shù)字金融技術(shù)的研發(fā)上具有明顯的優(yōu)勢。從以上金融科技領(lǐng)域?qū)＠纳暾埱闆r來看，中國擁有強大的數(shù)字金融技術(shù)自主創(chuàng)新力量，在世界上已經(jīng)處于領(lǐng)先地位。

數(shù)字人民幣發(fā)展提速大型科技平臺模糊金融業(yè)務(wù)邊界的風(fēng)險仍存在

藍皮書課題組指出，我國數(shù)字人民幣發(fā)展正有序提速，數(shù)字人民幣支付滲透率攀升。

隨著支付寶、微信、美團、京東等App支持?jǐn)?shù)字人民幣支付，數(shù)字人民幣場景應(yīng)用范圍快速擴大，冬奧會成為數(shù)字人民幣重要的推廣場景。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年8月31日，數(shù)字人民幣試點地區(qū)累計交易數(shù)字人民幣數(shù)量為3.6億筆、金額為1000.4億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣的商戶門店數(shù)量超過560萬個。

藍皮書課題組同時指出，數(shù)字經(jīng)濟時代，新模式、新業(yè)態(tài)等錯綜復(fù)雜。從過往的發(fā)展歷程可以看出，監(jiān)管科技遇到的挑戰(zhàn)，同樣也是金融科技遇到的挑戰(zhàn)。盡管近年來“金融的歸金融，科技的歸科技”等管理原則愈加凸顯，但不可否認(rèn)的是，在市場經(jīng)營環(huán)境越發(fā)開放的大背景下，此類邊界卻依舊存有模糊地帶，可能帶來監(jiān)管真空，主要可分為以下兩類。

一是大型科技平臺對金融業(yè)務(wù)的介入程度逐步加深，借助其在互聯(lián)網(wǎng)渠道多年累積的平臺資源優(yōu)勢及客戶流量優(yōu)勢，收購不同類型的金融牌照并介入持牌金融業(yè)務(wù)，如民營銀行、消費金融公司、第三方支付公司、網(wǎng)絡(luò)小貸、互聯(lián)網(wǎng)保險等。

課題組表示，近年來，我國逐步建立起了金融控股公司相關(guān)的管理框架，由各部門按照職責(zé)分工對前述金融控股公司所控股的金融機構(gòu)進行監(jiān)管。截至2022年底，僅有中信金控、北京金控、招商金控三家獲得設(shè)立許可，以科技優(yōu)勢見長的大型平臺仍有缺席。目前來看，大型平臺類企業(yè)的整改仍在持續(xù)，而在此過程中如何厘清金融業(yè)務(wù)與科技業(yè)務(wù)，如何在財報中區(qū)分金融收入與科技收入仍有待明晰。

二是部分平臺對外推出的產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)容仍處于較為模糊的地帶，其中一個例子便是支付領(lǐng)域中的“月付”產(chǎn)品，具備信用支付的屬性，一些不熟悉、不了解“月付”產(chǎn)品使用的金融消費者在科技平臺的引導(dǎo)下，被自動選擇了“月付”支付。此類行為不僅侵害了金融消費者的選擇權(quán)，還有可能對其個人征信產(chǎn)生不利影響。因此，藍皮書課題組認(rèn)為，從頂層視角來看，更應(yīng)當(dāng)關(guān)注到披著科技外衣的“金融創(chuàng)新”業(yè)務(wù)，細化管理舉措以及對產(chǎn)品合規(guī)性的界定，對于企圖打擦邊球、侵犯金融消費者權(quán)益的企業(yè)主體進行處罰。

（來源：中國經(jīng)濟時報）