又一司法解釋發(fā)布施行，或?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來(lái)一定影響。最高人民法院發(fā)布《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民法典〉合同編通則若干問(wèn)題的解釋》（以下簡(jiǎn)稱“解釋”），目前已施行，通過(guò)涉及條款的要求來(lái)看，意味著對(duì)于身處訴訟案件中的保險(xiǎn)公司而言，如要證明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款已告知，如果僅提供設(shè)置了勾選、彈窗的情況為無(wú)效證明，還需要對(duì)盡到的提示義務(wù)或者說(shuō)明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。

那么，從解釋中提到的相關(guān)要點(diǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳或銷售時(shí)，應(yīng)如何更好地盡到說(shuō)明義務(wù)來(lái)減少糾紛，避免對(duì)簿公堂？

僅勾選、彈窗不代表已告知

每份保險(xiǎn)保障與人身安全或財(cái)產(chǎn)安全息息相關(guān)，而在這背后，有一套嚴(yán)謹(jǐn)、詳盡的保險(xiǎn)條款作為支撐，它們是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，也是我們選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要依據(jù)。

目前已施行的解釋，提及多個(gè)關(guān)于條款的內(nèi)容。

12月5日，最高人民法院微信公眾號(hào)發(fā)布的信息顯示，民法典頒布后，最高人民法院廢止了根據(jù)原合同法制定的《合同法解釋一》和《合同法解釋二》，司法實(shí)踐急需出臺(tái)關(guān)于民法典合同編通則的司法解釋。為此，最高人民法院制定了解釋，于2023年12月5日起施行。

根據(jù)解釋，提供格式條款的一方在合同訂立時(shí)采用通常足以引起對(duì)方注意的文字、符號(hào)、字體等明顯標(biāo)識(shí)，提示對(duì)方注意免除或者減輕其責(zé)任、排除或者限制對(duì)方權(quán)利等與對(duì)方有重大利害關(guān)系的異常條款的，人民法院可以認(rèn)定其已經(jīng)履行民法典規(guī)定的提示義務(wù)。

解釋也明確，提供格式條款的一方按照對(duì)方的要求，就與對(duì)方有重大利害關(guān)系的異常條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向?qū)Ψ阶鞒鐾ǔＤ軌蚶斫獾慕忉屨f(shuō)明的，人民法院可以認(rèn)定其已經(jīng)履行民法典規(guī)定的說(shuō)明義務(wù)。

解釋還明確，提供格式條款的一方對(duì)其已經(jīng)盡到提示義務(wù)或者說(shuō)明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。對(duì)于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等信息網(wǎng)絡(luò)訂立的電子合同，提供格式條款的一方僅以采取了設(shè)置勾選、彈窗等方式為由主張其已經(jīng)履行提示義務(wù)或者說(shuō)明義務(wù)的，人民法院不予支持，但是其舉證符合前兩款規(guī)定的除外。

從保險(xiǎn)角度出發(fā)，保險(xiǎn)條款的提示義務(wù)和說(shuō)明義務(wù)是保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)履行的兩項(xiàng)重要義務(wù)。尤其對(duì)于加速走入大眾生活的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)而言，其在帶來(lái)便利的同時(shí)，更應(yīng)注重保險(xiǎn)條款的提示及說(shuō)明這一環(huán)節(jié)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，根據(jù)解釋來(lái)看，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，意味著免責(zé)條款僅采取勾選、彈窗的無(wú)效，且法院“不認(rèn)”。如果要證明已告知，必須要承擔(dān)其他的舉證責(zé)任。

“法院見(jiàn)”屢見(jiàn)不鮮

一旦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露、條款交付及提示說(shuō)明義務(wù)履行不到位，便易成為保險(xiǎn)糾紛的“罪魁禍?zhǔn)住薄?/p>

“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只‘保了個(gè)寂寞’”等相關(guān)話題屢見(jiàn)報(bào)端?！巴侗Ｈ菀?、理賠難”一度成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的待撕標(biāo)簽，這背后，因消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)公司未盡到說(shuō)明義務(wù)，最后上演“法院見(jiàn)”的情況屢見(jiàn)不鮮。

根據(jù)郴州市中級(jí)人民法院官微8月發(fā)布的信息，郴州人周某通過(guò)網(wǎng)絡(luò)付款購(gòu)買了一款意外險(xiǎn)，當(dāng)他不幸身故后，家人找到保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，卻被以被保險(xiǎn)人職業(yè)類別不符為由拒絕。周某繼承人認(rèn)為，保險(xiǎn)公司未就上述免責(zé)條款履行提示、說(shuō)明義務(wù)。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，周某職業(yè)非保單約定的保障范圍，不應(yīng)賠償，且周某繼承人申請(qǐng)理賠的依據(jù)系附帶條件的條款，被保險(xiǎn)人的年收入金額不足15萬(wàn)元，即使賠償，賠償金額應(yīng)為意外傷害醫(yī)療費(fèi)約1.80萬(wàn)元及意外傷害保險(xiǎn)金額約47.41萬(wàn)元。于是，周某家屬把保險(xiǎn)公司起訴到法院。

根據(jù)判決，保險(xiǎn)公司不能證明其對(duì)相關(guān)內(nèi)容作了加粗、加黑或者其他足以引起投保人注意的提示和明確說(shuō)明，故法院對(duì)保險(xiǎn)公司核定的金額不予支持。后續(xù)，法院最終判決保險(xiǎn)公司賠付周某意外身故保險(xiǎn)金及意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金共152萬(wàn)元。

此外，通過(guò)目前各地法院案例發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)人在投保人投保時(shí)僅依據(jù)投保人點(diǎn)擊“已仔細(xì)閱讀免責(zé)條款聲明”抗辯，不足以認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了提示義務(wù)。

如何盡好義務(wù)？

其實(shí)，不只此次施行的解釋，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人的提示說(shuō)明義務(wù)早有規(guī)定。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)法律專業(yè)委員會(huì)委員、北京蘭臺(tái)律師事務(wù)所高級(jí)顧問(wèn)王德明認(rèn)為，保險(xiǎn)條款專業(yè)性高，投保人理解難度大，《保險(xiǎn)法》中強(qiáng)制性地設(shè)置了保險(xiǎn)人的提示說(shuō)明義務(wù)，以平衡保護(hù)投保人的利益。如果保險(xiǎn)人沒(méi)有盡到提示說(shuō)明義務(wù)，則免責(zé)條款以及減輕或免除保險(xiǎn)人責(zé)任、加重投保人責(zé)任的條款將不生效力，保險(xiǎn)人會(huì)承擔(dān)很高的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)飛速增長(zhǎng)，產(chǎn)品更是層出不窮。近年來(lái)，《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》等文件相繼落地，監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為規(guī)范嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式相較而言，在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式下，保險(xiǎn)人對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款應(yīng)承擔(dān)更重、更規(guī)范、更直觀的明確說(shuō)明義務(wù)。

“對(duì)照解釋來(lái)看，保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)標(biāo)準(zhǔn)仍然十分嚴(yán)格，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)流程的管控?！蓖醯旅鞅硎荆皇且M(jìn)行充分的提示說(shuō)明，對(duì)“免責(zé)說(shuō)明”相關(guān)內(nèi)容采取顯著加粗、不同顏色或其他足以引起注意的方式，履行充分性的提示義務(wù)；二是要通過(guò)適當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)置，如強(qiáng)制彈窗、自動(dòng)播放等方式，投保人不能跳過(guò)免責(zé)條款等提示說(shuō)明內(nèi)容，必須閱讀或點(diǎn)擊后才可繼續(xù)投保流程，保險(xiǎn)人履行主動(dòng)性的說(shuō)明義務(wù)；三是要注重電話回訪流程，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在電話回訪中明確投保人在投保時(shí)已知曉免責(zé)條款，也可進(jìn)一步證明保險(xiǎn)人已盡提示說(shuō)明義務(wù)。

（來(lái)源：北京商報(bào)）