中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布的《2022中國保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》顯示，在普惠金融方面，2022年，保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品供給，潛心打造新市民綜合金融服務(wù)方案；積極開發(fā)非標(biāo)體保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大惠民保險(xiǎn)項(xiàng)目覆蓋范圍，讓優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)惠及更多人群；穩(wěn)步增加對(duì)小微企業(yè)的支持力度，豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，助力小微企業(yè)健康發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)為小微企業(yè)提供保險(xiǎn)保障892.6萬戶次，為新市民提供專屬風(fēng)險(xiǎn)保障超過6.8億人次，為60歲以上老人提供人身保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量6500余個(gè)。

小微企業(yè)、新市民、老年人……不難看出，2022年普惠保險(xiǎn)圍繞著助力全社會(huì)共同富裕這一主題探索創(chuàng)新。十年來，從助力實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)到全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，從“一老一少”到新市民，普惠保險(xiǎn)聚焦經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，持續(xù)擴(kuò)大保險(xiǎn)保障范圍、豐富保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容，發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)“減震器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”功能。

打通惠農(nóng)“最后一公里”

全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)全覆蓋，大病保險(xiǎn)已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋農(nóng)林牧漁各領(lǐng)域，2023年前8個(gè)月，覆蓋農(nóng)戶1.4億戶次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.7萬億元。從脫貧攻堅(jiān)到鄉(xiāng)村振興，十年來，普惠保險(xiǎn)擴(kuò)面發(fā)力離不開監(jiān)管部門精準(zhǔn)施策。為了深入推進(jìn)保險(xiǎn)扶貧，監(jiān)管部門多次發(fā)文要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)努力降低涉農(nóng)保險(xiǎn)費(fèi)率。

2016年，原保監(jiān)會(huì)、原國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合發(fā)文明確，針對(duì)建檔立卡貧困人口的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、涉農(nóng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和針對(duì)可帶動(dòng)農(nóng)戶脫貧、吸納貧困農(nóng)戶就業(yè)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)率可以在保險(xiǎn)公司報(bào)備費(fèi)率的基礎(chǔ)上下調(diào)20%。2018年，在國家對(duì)深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)工作作出全面部署之后，原保監(jiān)會(huì)發(fā)文，建檔立卡貧困戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率在已降20%的基礎(chǔ)上，再降10%至30%；意外傷害保險(xiǎn)和商業(yè)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的執(zhí)行費(fèi)率可在備案費(fèi)率的基礎(chǔ)上降低10%至30%。2020年，在助力“三區(qū)三州”深度貧困地區(qū)高質(zhì)量打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)之時(shí)，原銀保監(jiān)會(huì)再提出，“三區(qū)三州”深度貧困地區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率再降10%至30%；建檔立卡貧困戶意外傷害保險(xiǎn)和商業(yè)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的執(zhí)行費(fèi)率可在備案費(fèi)率的基礎(chǔ)上降低10%至30%。

從脫貧攻堅(jiān)到鄉(xiāng)村振興，普惠保險(xiǎn)擴(kuò)面發(fā)力離不開保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)加強(qiáng)自身服務(wù)能力建設(shè)，健全縣域和農(nóng)村地區(qū)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，打通保險(xiǎn)惠農(nóng)服務(wù)“最后一公里”。

截至2021年底，產(chǎn)壽險(xiǎn)公司共建立“三農(nóng)”營銷服務(wù)部27853個(gè)，“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)站52222個(gè)，“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)431908個(gè)。以中國人保為例，建成農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)超17萬個(gè)，服務(wù)隊(duì)伍30余萬人，業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國所有的省(區(qū)、市)、74.8%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

通過一次次雪中送炭，普惠保險(xiǎn)日益成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”、廣大農(nóng)戶的“定心丸”，為“把飯碗牢牢端在自己手上”發(fā)揮了重要作用。

探索形成最廣泛的保障覆蓋

今年9月中旬，一位9歲孩子的父親將一面寫有“保障用藥暖人心，心系群眾解民憂”的錦旗送到了北京市醫(yī)療保障局。

2021年，孩子的父母看到了“北京普惠健康?！钡男麄餍畔⒑?，為家中孩子和老人投保了“北京普惠健康?！薄?022年，孩子確診為先天性軟骨發(fā)育不全，每年治療費(fèi)用高達(dá)150萬元，治療需要連續(xù)6年?！皼]想到真的用上了?！焙⒆拥母赣H表示，孩子所需的特藥剛好在“北京普惠健康保”特藥目錄內(nèi)，可以得到50萬元賠款。更令他沒想到的是，這款特藥在“北京普惠健康保”指定用藥機(jī)構(gòu)——海南博鰲樂城醫(yī)療機(jī)構(gòu)就能取藥，不用出國購買。

目前，孩子的病情已經(jīng)有了很大緩解。從“北京普惠健康?！表?xiàng)目組了解到，由于該產(chǎn)品打破了原有商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)帶病體不能投保的限制要求，如果患兒繼續(xù)購買“北京普惠健康?！保钥梢园凑战】刁w享受保障待遇。

一百多元的保費(fèi)為這個(gè)普通家庭減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，帶來了新的希望。截至2022年年底，如“北京普惠健康?！币粯拥某鞘卸ㄖ菩蜕虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是我們常說的“惠民保”，累計(jì)上市408款，覆蓋150個(gè)城市，覆蓋2.8億人次，保費(fèi)收入約307億元。

北京市醫(yī)保局待遇保障處處長楊菁表示，惠民保具有政府參與指導(dǎo)和支持、商業(yè)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化運(yùn)營、居民自愿參保、保障高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)等特征，同時(shí)具有廣覆蓋、低門檻、低保額的普惠性質(zhì)。它的出現(xiàn)彌補(bǔ)了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)之間的保障空白。因此，惠民保應(yīng)運(yùn)而生并實(shí)現(xiàn)了迅速發(fā)展。

讓普惠保險(xiǎn)形成最廣泛的覆蓋，讓人民群眾實(shí)現(xiàn)低負(fù)擔(dān)的購買。目前，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)開發(fā)了具有普惠性質(zhì)的大病保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、城市定制醫(yī)療保險(xiǎn)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保費(fèi)或保額相對(duì)較低的健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等，通過“小保費(fèi)”撬動(dòng)了“大保障”。

持續(xù)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理之長

在城市的大街小巷和交通干道，“藍(lán)騎手”“黃騎手”穿梭來往，為顧客送上熱騰騰的餐食；“城市擺渡人”駕駛小汽車、小貨車匯入城市車流，帶著乘客、貨物在城市中流轉(zhuǎn)……新就業(yè)形態(tài)發(fā)展紅紅火火，但“小哥們”因工作性質(zhì)無法納入傳統(tǒng)工傷保險(xiǎn)制度，不得不冒著出事無人管、損失沒人賠的風(fēng)險(xiǎn)奔波于城市中。

為解決這一特定群體的社會(huì)保障難題，2022年7月起，北京、上海、重慶等7個(gè)省市啟動(dòng)新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員職業(yè)傷害保障首批試點(diǎn)，曹操出行、美團(tuán)、餓了么、達(dá)達(dá)、閃送、貨拉拉、快狗打車等7家平臺(tái)企業(yè)參與試點(diǎn)。中國人壽壽險(xiǎn)重慶市分公司總經(jīng)理助理周軼介紹，參加試點(diǎn)的平臺(tái)企業(yè)每單按一定金額為“小哥”們繳納保費(fèi)，保障責(zé)任涵蓋約定的醫(yī)療、傷殘、死亡等，部分保障金額達(dá)百萬元。

截至今年9月，已有668萬人納入職業(yè)傷害保障范圍。人力資源和社會(huì)保障部工傷保險(xiǎn)司司長鄭玄波近日表示：“試點(diǎn)一年多來，試點(diǎn)省份累計(jì)做出職業(yè)傷害確認(rèn)結(jié)論3.2萬人次，支付職業(yè)傷害保障待遇共計(jì)4.9億元，切實(shí)保障了新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員職業(yè)傷害權(quán)益，特別是對(duì)重大傷亡事故兜底保障功能得到有效發(fā)揮。同時(shí)，也分散了平臺(tái)企業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展發(fā)揮了積極的作用?！?/p>

十年過往，皆為序章；行而不輟，未來可期。日前，國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，其中，首次提出“完善高質(zhì)量普惠保險(xiǎn)體系”，并提出了三方面工作舉措，一是建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量服務(wù)體系，二是發(fā)揮普惠型人身保險(xiǎn)保障民生作用，三是支持保險(xiǎn)服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求。保險(xiǎn)業(yè)將圍繞上述工作完善高質(zhì)量普惠保險(xiǎn)體系建設(shè)，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，促進(jìn)全體人民共同富裕。

（來源：金融時(shí)報(bào)）