新一代人工智能技術(shù)正加速與各行各業(yè)的深度融合。保險(xiǎn)業(yè)亦是如此。

“以大模型為代表的新一代人工智能技術(shù)正在加速金融業(yè)數(shù)字化和智能化發(fā)展，其在風(fēng)險(xiǎn)管控、市場營銷、運(yùn)營服務(wù)、投資研究、企業(yè)經(jīng)營治理等場景大有可為。”在2023金融街論壇年會——數(shù)字技術(shù)助力智能金融發(fā)展論壇上，十三屆全國政協(xié)委員、原保監(jiān)會副主席周延禮表示。

機(jī)遇：為保險(xiǎn)業(yè)帶來根本性變革

“大模型技術(shù)發(fā)展之快帶來的創(chuàng)新價(jià)值前所未有。與數(shù)據(jù)收集、計(jì)算、交換相關(guān)的技術(shù)目前被廣泛認(rèn)為是增強(qiáng)金融業(yè)安全性、協(xié)同性以及提高效率、及時(shí)性的技術(shù)。”周延禮認(rèn)為，總體來看，人工智能在提升金融主體內(nèi)外效應(yīng)、提升用戶全流程體驗(yàn)以及提升金融服務(wù)數(shù)智化程度方面作用是非常明顯的。在金融客戶個(gè)性化服務(wù)方面，人工智能可以通過分析客戶的行為、偏好和需求，為每位客戶量身定做服務(wù)方案。

作為靠數(shù)據(jù)起家的行業(yè)，保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)容更豐富、效果更明顯。根據(jù)Gartner最新調(diào)查報(bào)告，40%的保險(xiǎn)業(yè)首席信息官表示，智能科技是他們在2023年計(jì)劃大幅增加投資的首要領(lǐng)域之一。智能科技已成為保險(xiǎn)公司在創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、改善客戶服務(wù)、提高運(yùn)營效率上最強(qiáng)大、最重要的技術(shù)之一。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽認(rèn)為，從長期來看，以人工智能為代表的新的科技革命將為以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的保險(xiǎn)行業(yè)帶來根本性的變革，不僅影響行業(yè)的業(yè)態(tài)，而且可能改變行業(yè)的底層邏輯。“以客戶為中心、以科技為鏈接，保險(xiǎn)業(yè)正在構(gòu)建內(nèi)外開放的合作生態(tài)，為保險(xiǎn)行業(yè)和各行各業(yè)創(chuàng)造新的發(fā)展生機(jī)?！蔽撼筷栒f。

實(shí)踐：創(chuàng)新商業(yè)模式和底層技術(shù)架構(gòu)

開放與合作，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要方式之一。

近日，中國太保攜手華為、科大訊飛共同成立保險(xiǎn)數(shù)字勞動力實(shí)驗(yàn)室，在算力基礎(chǔ)設(shè)施、底座大模型、場景領(lǐng)域知識等方面深度合作，共同探索保險(xiǎn)基礎(chǔ)大模型的建設(shè)和保險(xiǎn)領(lǐng)域數(shù)字勞動力的應(yīng)用。中國太保豐富的保險(xiǎn)場景和專業(yè)知識、華為的硬件實(shí)力和訊飛的算法。這意味著，大模型技術(shù)廠商獲得了一片技術(shù)應(yīng)用的試驗(yàn)田，而技術(shù)廠商不斷快速迭代的大模型技術(shù)，也能夠助力中國太保數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷推動保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，提升客戶體驗(yàn)。

中國人保在近日舉辦的“科技賦能民生、人?；壑挛磥怼笨萍及l(fā)布會上發(fā)布了“數(shù)智煥新—壽險(xiǎn)服務(wù)升級項(xiàng)目”“神機(jī)百算—業(yè)務(wù)運(yùn)營數(shù)字化項(xiàng)目”“數(shù)聚智審—數(shù)字化審計(jì)項(xiàng)目”等10項(xiàng)成果。以“神機(jī)百算—業(yè)務(wù)運(yùn)營數(shù)字化項(xiàng)目”為例，對于當(dāng)前和歷史的數(shù)據(jù)，只需要通過簡單的人機(jī)對話，就可快速獲得定制化的數(shù)據(jù)和報(bào)表；對于將來的數(shù)據(jù)，通過深入學(xué)習(xí)，構(gòu)建模型，就可對保費(fèi)收入、費(fèi)用支出、災(zāi)害損失等重要指標(biāo)進(jìn)行有效核算，助力業(yè)務(wù)經(jīng)營。

依托長期歷史數(shù)據(jù)積淀，中國人壽壽險(xiǎn)公司不斷應(yīng)用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)控手段，賦能反欺詐、反洗錢等領(lǐng)域。比如，創(chuàng)新開展基于用戶行為的大數(shù)據(jù)監(jiān)測和智能分析，快速識別異常登錄，精準(zhǔn)捕捉異常用戶行為，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控前移、動態(tài)監(jiān)測、精準(zhǔn)處置。目前，日均面向用戶精準(zhǔn)實(shí)時(shí)推送安全通知110萬次，有效識別并及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)隱患，以科技助力“打擊黑產(chǎn)、五虛治理”。2021年，中國人壽壽險(xiǎn)公司“反洗錢智能識別及查證系統(tǒng)”榮獲中國人民銀行年度金融科技發(fā)展獎二等獎。

從以上實(shí)踐來看，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不同于以往的信息化建設(shè)，其重點(diǎn)在于創(chuàng)新商業(yè)模式和底層技術(shù)架構(gòu)，借助數(shù)字化技術(shù)改進(jìn)經(jīng)營管理和服務(wù)模式，連接不同場景入口，創(chuàng)造直達(dá)客戶體驗(yàn)的產(chǎn)品。

挑戰(zhàn)：算力資源嚴(yán)重不足

根據(jù)原銀保監(jiān)會于2022年初發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，到2025年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式廣泛普及，基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字化技術(shù)的金融創(chuàng)新有序?qū)嵺`，個(gè)性化、差異化、定制化產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)能力明顯增強(qiáng)，金融服務(wù)質(zhì)量和效率顯著提高。數(shù)字化經(jīng)營管理體系基本建成，數(shù)據(jù)治理更加健全，科技能力大幅提升，網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和風(fēng)險(xiǎn)管理水平全面提升。

魏晨陽表示，在全球多領(lǐng)域前沿科技融合發(fā)展的背景下，我國保險(xiǎn)業(yè)面臨著技術(shù)進(jìn)步帶來的新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我們?nèi)匀恍枰掷m(xù)提高科技創(chuàng)新水平，充分實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值和提升生產(chǎn)力；需要在新技術(shù)支持下建立更開放的保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，進(jìn)一步釋放行業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

“調(diào)研中，不少保險(xiǎn)企業(yè)反映，大模型訓(xùn)練成本非常高，每家公司投入都很大。因此，要進(jìn)一步支持?jǐn)?shù)據(jù)共享與開放，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和科技公司共同推進(jìn)創(chuàng)新型的解決方案。”周延禮建議，鼓勵金融業(yè)和國家超算中心、數(shù)據(jù)中心合作開展數(shù)字技術(shù)的研發(fā)。匯聚各種信息科技資源，推動研發(fā)市場化運(yùn)行，共同創(chuàng)造數(shù)據(jù)要素的價(jià)值，降低國產(chǎn)大模型價(jià)格。

中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)科技運(yùn)營部總經(jīng)理劉蒼牧從保險(xiǎn)公司的角度介紹了目前遇到的挑戰(zhàn)。“在大模型研究和應(yīng)用場景落地的過程中，感受到最大的限制并非技術(shù)，而是算力資源嚴(yán)重不足。應(yīng)對基本的模型調(diào)優(yōu)和小規(guī)模場景應(yīng)用都捉襟見肘，這對我們持續(xù)開展大模型研究和推廣應(yīng)用是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。”劉蒼牧說。

另外，法律合規(guī)方面的問題對于保險(xiǎn)公司而言也是一項(xiàng)挑戰(zhàn)。“大模型算法技術(shù)門檻高，底層算力資源需求大，必須借助相關(guān)產(chǎn)業(yè)公司的技術(shù)和算力共同開展大模型的底座研究和訓(xùn)練，這就涉及脫敏數(shù)據(jù)出域的問題?！眲⑸n牧進(jìn)一步表示，“我們從今年6月份開始研究相關(guān)法律法規(guī)政策，也與法律界和同業(yè)開展了很多的交流探討，但目前尚無非常明確的規(guī)定和指引，同業(yè)也普遍秉持著謹(jǐn)慎的態(tài)度。”

針對這些挑戰(zhàn)，魏晨陽建議，不僅市場主體必須積極參與到這場變革當(dāng)中，對于監(jiān)管機(jī)構(gòu)更需要保持主動性和前瞻性。其中，在支持科技創(chuàng)新和防范金融風(fēng)險(xiǎn)之前，保持動態(tài)平衡的監(jiān)管模式和監(jiān)管政策極其關(guān)鍵。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)科技行業(yè)建立常態(tài)化溝通機(jī)制，持續(xù)了解科技前沿，掌握行業(yè)創(chuàng)新動態(tài)，通過與受監(jiān)管機(jī)構(gòu)和其他市場參與者的充分交流構(gòu)建行業(yè)共識，在問題集聚前化解風(fēng)險(xiǎn)，在政策調(diào)整時(shí)保持市場穩(wěn)定。

（來源：金融時(shí)報(bào)）