隨著我國老齡化進(jìn)程全面加速，養(yǎng)老這件事正從“重要但不緊急”的事情變?yōu)?ldquo;既重要又緊急”的事情。

近年來在國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)基本養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的意見》、《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》等政策的引導(dǎo)下，我國養(yǎng)老服務(wù)體系逐漸完善，初步形成了基本養(yǎng)老服務(wù)由政府主導(dǎo)提供，非基本養(yǎng)老服務(wù)由市場(chǎng)供給，各司其能、相向而行的總體框架。

在完善多層次養(yǎng)老保障體系的過程中，金融機(jī)構(gòu)扮演著重要的角色。近日召開的中央金融工作會(huì)議把金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨，其中，養(yǎng)老金融作為未來需要被做好的五篇大文章之一被重點(diǎn)提及。在老齡化社會(huì)中，金融不僅為個(gè)人提供養(yǎng)老資產(chǎn)的配置工具，還可以規(guī)避養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，金融還為養(yǎng)老發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈和投融資提供了工具。

其中，保險(xiǎn)作為養(yǎng)老金融產(chǎn)品不可或缺的一部分，在養(yǎng)老資產(chǎn)配置中扮演著重要角色。具體看來，在資本市場(chǎng)波動(dòng)較大的背景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品能提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的收益，但長(zhǎng)期持有需要犧牲一定的流動(dòng)性；保險(xiǎn)除了是資金和財(cái)富的積累工具外，還提供風(fēng)險(xiǎn)的保障。

“保險(xiǎn)＋”模式打造養(yǎng)老金融能力

大家保險(xiǎn)集團(tuán)副總經(jīng)理李欣在第二屆中國保險(xiǎn)養(yǎng)老融合與發(fā)展論壇（上海站）上表示，一直以來，保險(xiǎn)行業(yè)憑借自己在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐，持續(xù)積累養(yǎng)老運(yùn)營和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，成為助力我國養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的新生力量。未來，希望產(chǎn)學(xué)研各方形成合力，共同打造保險(xiǎn)與養(yǎng)老融合創(chuàng)新發(fā)展的新高地。

基于近年來的政策支持和巨大的人口規(guī)模和經(jīng)濟(jì)體量，上海有著率先發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)方面的優(yōu)勢(shì)。

早在2020年，上海市政府辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)本市養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展的若干意見》，相關(guān)部門和區(qū)陸續(xù)出臺(tái)了有關(guān)細(xì)化舉措。近日推出的《上海市養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策指南（2023年版）》，進(jìn)一步細(xì)化明確了本市在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域的發(fā)展導(dǎo)向和具體支持舉措，以及在土地、財(cái)政、稅收、融資、人才等方面的具體支持政策。

在金融力量緩解當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老壓力方面，“早在一系列政策發(fā)布前之前，一些頭部保險(xiǎn)公司已經(jīng)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)和資源，開始在上海布局養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)。”上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)副秘書長(zhǎng)伍國良介紹稱，保險(xiǎn)業(yè)積極響應(yīng)中央和市政府的對(duì)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)的政策引導(dǎo)，創(chuàng)新服務(wù)方式，豐富產(chǎn)品供給，努力為上海老人提供多元的養(yǎng)老選擇。

伍國良稱，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)旗下的養(yǎng)老社區(qū)將養(yǎng)老服務(wù)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相結(jié)合，既為老年人提供了全新的養(yǎng)老環(huán)境，又讓其儲(chǔ)備的資金能夠負(fù)擔(dān)得起這樣一個(gè)養(yǎng)老方式。在這種模式下，不僅為老年人帶來了福音，也為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。

大家人壽總經(jīng)理郁華稱，未來養(yǎng)老服務(wù)的供給離不開市場(chǎng)機(jī)制與政府作用有效結(jié)合。普惠型的基本養(yǎng)老服務(wù)與可持續(xù)的商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)，正在責(zé)任和價(jià)值的互動(dòng)中相向而行。希望社會(huì)各界更加關(guān)注保險(xiǎn)與養(yǎng)老的創(chuàng)新融合，推動(dòng)形成新的養(yǎng)老解決方案，提升老年人生活品質(zhì)。

截至目前，大家保險(xiǎn)集團(tuán)旗下“大家的家”已在全國11個(gè)城市布局13個(gè)城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)、6個(gè)旅居療養(yǎng)社區(qū)，并在北京布局3個(gè)居家安養(yǎng)照護(hù)中心，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)初具規(guī)模。如今，大家的家·上海靜安城心社區(qū)正式落子。

對(duì)于這一創(chuàng)新養(yǎng)老的方式落子上海市靜安區(qū)，上海市商務(wù)委員會(huì)副主任張國華稱，上海是國際金融中心，也是全國人口老齡化程度最高的超大型城市，其中銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的空間非常大。張國華認(rèn)為，加快城心社區(qū)的養(yǎng)老模式發(fā)展，為上海居民提供更豐富的養(yǎng)老產(chǎn)品，能夠穩(wěn)定上海居民的消費(fèi)預(yù)期，提高上海居民的消費(fèi)傾向，促進(jìn)上海經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步加快構(gòu)建以內(nèi)需為主的新的發(fā)展格局，推動(dòng)上海經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展。

創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)模式，滿足多元化需求

從整個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展來看，“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”相關(guān)行業(yè)及有著整合養(yǎng)老資源能力的社區(qū)需求大增，但相關(guān)養(yǎng)老服務(wù)尚處在供給不足階段。

在具體養(yǎng)老需求方面，上海市養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)專家咨詢委員會(huì)主任殷志剛介紹，如今老年人群養(yǎng)老需求從生存型被動(dòng)養(yǎng)老向品質(zhì)型主動(dòng)享老轉(zhuǎn)變，為了滿足對(duì)消費(fèi)和品質(zhì)生活的多元需求，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)應(yīng)注重人群細(xì)分，多元主體的參與是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然舉措。

“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的供給側(cè)變化離不開金融的供給側(cè)變化。”殷志剛分析稱，要通過優(yōu)化結(jié)構(gòu)來合理配置資源，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)整體效能提升和持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。包括銀行、保險(xiǎn)、信托、證券、基金、租賃等相關(guān)行業(yè)，要從老年人支付的角度去開發(fā)金融產(chǎn)品，注意老年群體的保守型投資需求和抗通脹、抗風(fēng)險(xiǎn)需求。此外，解決復(fù)合支付的方案是要建立涵蓋老年人個(gè)人的儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老金以及體現(xiàn)個(gè)人金融能力的房屋租賃、理財(cái)收益、養(yǎng)老信托、商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)等在內(nèi)的復(fù)合型支付體系。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)鎖凌燕分析稱，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，居民的消費(fèi)預(yù)期也不斷升級(jí)，不同年齡、財(cái)富和生活預(yù)期的老人在需求上存在差異。理想的養(yǎng)老模式應(yīng)該是多元化、多層次的，以滿足不同老人的需求。在滿足基本生活需求的基礎(chǔ)上，關(guān)注老人的偏好和心理需求，才能實(shí)現(xiàn)老人的美好生活，推動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。例如“9073”模式，即居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)共同發(fā)力的模式，描述了老人需求多元化的場(chǎng)景。

但當(dāng)前市場(chǎng)上的服務(wù)體驗(yàn)卻不盡人意，尼爾森IQ金融行業(yè)消費(fèi)者洞察副總監(jiān)段茜分析稱，在一項(xiàng)調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)老年人在醫(yī)療保健和安全保障方面的需求最為強(qiáng)烈，因此，需要提供就醫(yī)診療、健康管理、居家安全監(jiān)測(cè)等服務(wù)來滿足老年人的需求，緩解他們的痛點(diǎn)。

對(duì)此，大家保險(xiǎn)把老年人的狀態(tài)大致分為三種情況，并基于這樣三種狀態(tài)推出了三條精準(zhǔn)匹配的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)品線。據(jù)大家健投副總經(jīng)理、華東區(qū)域總經(jīng)理張澤旭介紹，這三類人群分別為低齡的活力人群、中高齡的自理以及半自理人群、以及高齡醫(yī)護(hù)剛需人群。具體產(chǎn)品線為城心醫(yī)養(yǎng)、居家安養(yǎng)和旅居療養(yǎng)。這些產(chǎn)品線的設(shè)計(jì)源于對(duì)老年人需求的精準(zhǔn)理解，并以“近”字為底層邏輯，其中城心醫(yī)養(yǎng)布局在城市主城區(qū)、核心區(qū)，離三甲醫(yī)院、生活圈、交通配套和綠地公園近，為老年人帶來安心和舒適。

段茜預(yù)計(jì)，隨著養(yǎng)老意識(shí)逐步喚醒，養(yǎng)老服務(wù)需求“多元且分層”的特征越來越明顯，需要市場(chǎng)能夠提供精細(xì)化、個(gè)性化、多樣化、專業(yè)化的服務(wù)。她呼吁養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)能夠深入了解老年人的需求和痛點(diǎn)，細(xì)分養(yǎng)老服務(wù)需求，逐步培養(yǎng)不同支付能力、不同模式選擇的銀發(fā)市場(chǎng)，最終激發(fā)市場(chǎng)需求、釋放和轉(zhuǎn)化。