長期護理保險(以下簡稱“長護險”)是專門為因年老、疾病、傷殘等導致的失能人員提供基本生活照料的一種社會保險，是黨中央、國務(wù)院積極應(yīng)對人口老齡化作出的重大決策部署，是社會保障制度補短板的重大制度安排。黨的二十大作出“建立長期護理保險制度”戰(zhàn)略部署，進一步明確了改革方向。

為加強長期護理保險失能等級評估管理，保障參保人合法權(quán)益，國家醫(yī)保局近日發(fā)布了《長期護理保險失能等級評估管理辦法(試行)》《長期護理保險失能等級評估機構(gòu)定點管理辦法(試行)》，向社會公開征求意見。

截至目前，意見反饋已經(jīng)結(jié)束。接受采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，隨著政策性規(guī)范不斷完善，我國長護險制度建設(shè)不斷推進，與此同時，伴隨評估標準和評估體系的出臺，商業(yè)長護險的生態(tài)建設(shè)也有望提速，以便更好地滿足人民群眾多層次的護理保障需求。

失能護理需求日趨緊迫

長護險被稱為在養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育五項社會保險之外的“第六險”，旨在為失能人員提供基本生活照料，以減輕失能人員家庭護理費用負擔。隨著我國人口老齡化的加劇，建立長護險成為越來越迫切的社會需求。

我國是世界上老年人口規(guī)模最大的國家，也是世界上老齡化速度最快的國家之一。國家衛(wèi)健委的數(shù)據(jù)預(yù)計，“十四五”時期，60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過20%，進入中度老齡化階段。2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^30%，進入重度老齡化階段。

據(jù)北京大學一項人口學研究顯示，到2030年，我國失能老人規(guī)模將超過7700萬人，失能老人或平均經(jīng)歷7.44年的失能期。另有調(diào)查報告發(fā)現(xiàn)，65歲后，老人失能問題會快速顯現(xiàn)，到85歲后，失能老人數(shù)接近完全獨立老人的一半。

根據(jù)2021年國家醫(yī)保局辦公室、民政部辦公廳印發(fā)的《長期護理失能等級評估標準(試行)》，“失能”是指因年老、疾病、傷殘等原因，導致人體的某些功能部分或全部喪失，從而正常的活動能力受到限制或缺失。“長期護理”則是指在持續(xù)一段時間內(nèi)給失能人員提供一系列基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護理。

我國從2016年組織15個城市啟動長護險試點，目前已經(jīng)擴大到49個城市，各試點城市多方面探索建立健全失能老人照護體系。截至2023年6月底，長期護理保險制度參保人數(shù)達到1.7億，累計超200萬人享受待遇，累計支出基金約650億元，年人均減負約1.4萬元。

在國家醫(yī)保局9月22日召開的2023年下半年例行新聞發(fā)布會上，國家醫(yī)保局辦公室副主任付超奇說：“長護險制度切實減輕了失能人員家庭經(jīng)濟和事務(wù)負擔。”接下來將加緊研究失能等級評估管理、服務(wù)機構(gòu)管理、經(jīng)辦管理、長期照護師培訓培養(yǎng)等方面的配套措施辦法，妥善解決失能人員長期護理保障問題。

商業(yè)長護險生態(tài)建設(shè)有望提速

專家認為，在長護險制度推進落地的過程中，資金的籌集仍然存在困局。目前，長護險對醫(yī)?；鸬囊蕾囕^大，這不利于長護險制度的可持續(xù)發(fā)展。隨著政策標準不斷完善，在積極服務(wù)民生保障的前提下，應(yīng)鼓勵社會資金的進入，商業(yè)長護險也有望隨之破局。

此次發(fā)布的《長期護理保險失能等級評估管理辦法(試行)》《長期護理保險失能等級評估機構(gòu)定點管理辦法(試行)》是否意味著：在加強長護險失能等級評估管理、保障參保人合法權(quán)益的同時，也為下一步鼓勵商業(yè)保險公司更多參與長護險做一些政策上的準備？

愛心人壽政策業(yè)務(wù)發(fā)展部副總經(jīng)理、長護項目負責人馬輝表示，首先，標準的出臺，將進一步規(guī)范我國政策性長護險，形成適應(yīng)我國國情的長護險制度框架；其次，對商保公司來說(商保參與了部分城市的經(jīng)辦及評估)，標準的出臺，也可以讓保險公司提前了解頂層制度設(shè)計的導向，未來在商保經(jīng)辦長護險中逐步統(tǒng)一和規(guī)范標準；再次，按照我國醫(yī)療保障體系建設(shè)的邏輯，大病保險和補充醫(yī)療保險離不開基本醫(yī)療保險的制度和生態(tài)。因此，評估標準和評估體系的出臺，將意味著我國商業(yè)長護險生態(tài)建設(shè)有望提速。

事實上，在政策保障層面，今年4月份，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知》，決定自5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，試點期限暫定兩年。

對此，有業(yè)內(nèi)人士分析認為，“壽險轉(zhuǎn)長護險”試點充分利用存量壽險產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，對于已持有壽險保單的失能老年人，可由此緩解照護資金支出壓力，與此同時，也有助于減少長護險籌資的壓力，并且有助于商業(yè)保險公司重視長護險相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā)。

另據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，2016年至2022年，長護險業(yè)務(wù)相關(guān)的機構(gòu)6年間新增注冊平均增速達38.69%。

可持續(xù)發(fā)展堵點亟待破除

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，盡管我國商業(yè)護理保險產(chǎn)品早在2005年就開始推廣，遠遠早于國家層面2016年啟動的社會長護險試點，但2020年商業(yè)長護險的產(chǎn)品規(guī)模約為123億元，僅占健康保險保費的1.5%。

除了上述資金籌集的困局，商業(yè)長護險產(chǎn)品的市場熱度仍顯低迷。據(jù)馬輝介紹，自2019年起，愛心人壽已陸續(xù)開發(fā)了“幫扶年年”“愛+幫扶年年”“附加全無憂”等多款長期護理產(chǎn)品，作為終身重疾險、增額終身壽險和年金保險的補充。但相較于重疾險而言，因行業(yè)內(nèi)的商業(yè)長護險的賠付條件(達到失能狀態(tài))較為嚴格、判斷標準和診斷流程較為復(fù)雜等原因，大面積的推廣未能在市場上得到廣泛認可。

“據(jù)我分析，原因主要有：一是公眾認識不夠。如果家里沒有失能老人，很多人可能就對照護的產(chǎn)品無感。二是價格顧慮。由于這種產(chǎn)品的價格較高，其市場人群的接受程度也受到一定影響，普惠價格的產(chǎn)品是未來的方向。三是核保問題。由于大多數(shù)公司的產(chǎn)品只允許健康的個體投保，投保人員受到一定限制，故需要不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新。四是銷售能力問題。此類產(chǎn)品對銷售隊伍專業(yè)要求也較高，需要有大量懂得養(yǎng)老照護的銷售人員。”馬輝說。

長護險如何突破可持續(xù)發(fā)展的堵點，特別是如何發(fā)揮商業(yè)保險公司的助力作用？

馬輝建議，建立商保統(tǒng)一的評估標準和評估體系、特別是全社會形成良性化可持續(xù)發(fā)展的獨立評估體系，這一點非常重要；而全行業(yè)標準化的數(shù)據(jù)積累和共享也亟待重視，因為這涉及商保公司能否持續(xù)提供高性價比的保險保障；還應(yīng)建立行業(yè)統(tǒng)一的“保險+服務(wù)”的規(guī)范標準體系和服務(wù)價格的增長機制。

政府的頂層設(shè)計尤為重要。馬輝呼吁，繼續(xù)出臺鼓勵發(fā)展商業(yè)長護險制度文件，特別是具體操作層面的支持政策。

據(jù)了解，數(shù)據(jù)是保險產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)的最基本條件，對產(chǎn)品各項功能的有效性和定價的經(jīng)濟性具有至關(guān)重要的意義。

對保險公司自身而言，馬輝認為，應(yīng)積極創(chuàng)新實踐，在相關(guān)數(shù)據(jù)不足等不利條件下，大膽探索，積極實踐，開發(fā)普惠型、帶病體(慢病人員)可以投保的短期及長期保障的商業(yè)長護險產(chǎn)品及服務(wù)，滿足群眾對多樣化護理保障的需求。