車險市場“手續(xù)費惡性競爭”現(xiàn)象頻頻抬頭，引起了監(jiān)管的高度關(guān)注。10月25日，梳理發(fā)現(xiàn)，從《關(guān)于加強車險費用管理的通知》《關(guān)于規(guī)范車險市場秩序有關(guān)事項的通知》等政策的密集發(fā)布，到各地發(fā)文進一步規(guī)范轄內(nèi)車險市場秩序，今年以來車險市場持續(xù)嚴監(jiān)管態(tài)勢。具體而言，監(jiān)管點名保險公司存在盲目拼規(guī)模、搶份額等不理性競爭，劍指手續(xù)費亂戰(zhàn)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，惡性競爭不應(yīng)成為市場“主流”。保險公司應(yīng)加強自律，遵守市場規(guī)則和法律法規(guī)，為消費者提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和產(chǎn)品才是“正道”。

監(jiān)管“控費”進行時

自2020年車險綜改實施以來，車險保費價格、手續(xù)費率實現(xiàn)“雙降”，惠及了更多大眾。為鞏固車險綜改成果，監(jiān)管部門在費用監(jiān)管領(lǐng)域保持著高壓態(tài)勢。

今年9月，金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于加強車險費用管理的通知》(以下簡稱《通知》)，要求全面加強車險費用內(nèi)部管理。其中，在全面加強車險費用內(nèi)部管理方面，《通知》劃定“不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介等方式套取手續(xù)費”等紅線。

“對帶頭投費用、搶市場的機構(gòu)，要迅速采取有力監(jiān)管措施，打早打小，防止個別機構(gòu)行為影響整個轄區(qū)車險市場穩(wěn)定。”監(jiān)管在今年6月發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范車險市場秩序有關(guān)事項的通知》中也明確，嚴禁險企盲目拼規(guī)模、搶份額，不得偏離精算定價基礎(chǔ)，以低于成本的價格銷售車險產(chǎn)品。

今年7月，金融監(jiān)管總局遼寧監(jiān)管局發(fā)文明確，不得偏離精算定價基礎(chǔ)，以低于成本的價格銷售車險產(chǎn)品，開展不正當(dāng)競爭。嚴格執(zhí)行報批報備的車險條款費率，不得給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益等。

車險返傭和車險手續(xù)費競爭雖然表面看似不相關(guān)，但兩者之間存在一定的聯(lián)系，也被稱為車險市場中的“明線”和“暗線”的競爭。

通過各地車主了解到，保險公司通常以現(xiàn)金、禮品或其他形式返還給投保車主。一些銷售人員甚至?xí)兄Z給予客戶一定的折扣或優(yōu)惠，以吸引客戶購買車險產(chǎn)品。不同于這一“明線”競爭，“暗線”則指保險公司為獲客，與修車廠、中介等不同渠道合作給后者的手續(xù)費，由保險公司來自行調(diào)控。

有保險行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，車險手續(xù)費提升，導(dǎo)致今年上半年車險行業(yè)綜合成本率上漲。車險行業(yè)綜合費用率2023年上半年平均值為27.85%，比2022年同期平均值高出1.13個百分點。此外，車險行業(yè)綜合成本率逐步攀升，2023年6月達到97.88%，較2022年同期高出1.23個百分點。

多年以來，保險公司深陷用返利等形式來獲取規(guī)模保費的思維中，業(yè)內(nèi)人士基于此表示，這一“理念”需要進行深度調(diào)整，通過密集的監(jiān)管政策來看，在持續(xù)的強監(jiān)管模式下，預(yù)期保險公司經(jīng)營管理層的理念轉(zhuǎn)變會有所轉(zhuǎn)變，不過，這一過程需要時間給出答案。

如何“改過自新”

對于車險市場高費用競爭的加劇，業(yè)內(nèi)專家表示擔(dān)憂。因為惡性競爭不僅會破壞市場秩序，還會影響保險公司的經(jīng)營穩(wěn)定和消費者的利益。

河南澤槿律師事務(wù)所主任付建認為，高費用競爭問題可能會導(dǎo)致保險公司之間為了爭奪市場份額降低保費、不斷擠壓利益空間、忽略保險的風(fēng)險性，在承保時放松風(fēng)險控制，增加理賠風(fēng)險。而且，高費用競爭可能會導(dǎo)致保險市場的惡性競爭，破壞公平有序的保險市場環(huán)境。

此外，對于車險返利這一違法的保險操作手段，付建認為，這種現(xiàn)象屢禁不止側(cè)面反映了車險市場激烈的競爭環(huán)境，為了吸引更多客流，保險公司冒著違法的風(fēng)險也要進行返利，這不僅可能導(dǎo)致保險公司的利潤下降，也可能影響到保險市場的穩(wěn)定。并且，返利現(xiàn)象還可能涉及保險企業(yè)不正當(dāng)競爭和財務(wù)造假等問題。

雖然車險市場的競爭不可避免，但惡性競爭不應(yīng)成為市場“主流”。因此，在業(yè)內(nèi)人士看來，保險公司應(yīng)該加強自律，遵守市場規(guī)則和法律法規(guī)，為消費者提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和產(chǎn)品。在監(jiān)管部門加大監(jiān)管力度，規(guī)范市場秩序的同時，保險公司也應(yīng)該加強自律。

付建認為，保險公司要守牢底線，嚴禁盲目拼規(guī)模、搶份額，向分支機構(gòu)下達不切實際的保費增長任務(wù)，同時也要求險企不得偏離精算定價基礎(chǔ)，以低于成本的價格銷售車險產(chǎn)品等。相關(guān)部門要合理規(guī)范保險費用，要求險企嚴格費用預(yù)算、審批、核算、審計等內(nèi)控管理，據(jù)實列支各項經(jīng)營管理費用，強化手續(xù)費核算管控。地方監(jiān)管部門要加強車險監(jiān)管，嚴厲打擊抬高費用、搶占市場的違法機構(gòu)，采取有力的監(jiān)管措施，維護車險市場的穩(wěn)定發(fā)展。