正當(dāng)各大人身保險公司為2024年開門紅工作而忙碌時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對開門紅的一些風(fēng)險隱患敲響了警鐘。

從業(yè)內(nèi)人士處了解到，原中國銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部從10月18日開始向各人身險公司下發(fā)《關(guān)于強化管理促進(jìn)人身險業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）。對此，北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆表示，針對目前人身險公司開門紅期間存在激進(jìn)發(fā)展、惡性競爭、銷售誤導(dǎo)和捆綁銷售等侵害消費者合法權(quán)益的問題，《通知》的發(fā)布有利于防止人身險公司激進(jìn)發(fā)展，杜絕惡性競爭，保護(hù)消費者權(quán)益。

　防止出現(xiàn)承?？諜n

《通知》提出“堅持高質(zhì)量發(fā)展，科學(xué)制定年度預(yù)算。”要求人身保險公司2024年度業(yè)務(wù)計劃制定及營銷工作，要以優(yōu)化負(fù)債質(zhì)量、提升發(fā)展可持續(xù)性為目標(biāo)，科學(xué)制定公司年度預(yù)算，防止激進(jìn)發(fā)展、大進(jìn)大出。

“開門紅，全年紅”。目前，各人身險公司陸續(xù)啟動2024年開門紅工作。一般情況下，若要提前進(jìn)行開門紅業(yè)務(wù)沖刺，保險公司今年要談好保單并收取費用，但要指定保單明年1月份生效，如此，這些業(yè)務(wù)才能算作是明年1月份的業(yè)績。

不過，這種操作模式也存在一定風(fēng)險。一方面，消費者雖然繳納了費用，但在保單生效前并不享有保險保障。另一方面，如果保險公司將客戶實質(zhì)為保費的資金用作其他用途，也存在一些風(fēng)險。

楊帆表示，人身險行業(yè)的開門紅是提升銷售氛圍、調(diào)動人員積極性，從而占據(jù)市場、實現(xiàn)全年銷售目標(biāo)的有效手段；通過開門紅活動還可以向業(yè)界展示公司的實力，吸引更多人才。不過每年的開門紅時期也是夸大宣傳和銷售誤導(dǎo)的高峰期，需要注意規(guī)范銷售行為，符合監(jiān)管要求。

一位業(yè)內(nèi)人士向記者提供的某保險公司開門紅產(chǎn)品營銷方案顯示，從客戶刷卡當(dāng)日到12月31日（即刷卡交費到保單生效前最后一天），可根據(jù)不同金額確定不同利率來計算利息。例如，刷卡金額在5萬元至10萬元的年化利率為3.5%；100萬元至1000萬元的年化利率為5.8%；1000萬元以上的年化利率為6.8%。“相較市場上的存款利率，這一回報率很高，也是保險公司吸引消費者的一種手段，但確實也存在一些風(fēng)險。”該業(yè)內(nèi)人士表示。

針對提前繳納費用并指定保單生效日期的問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)注意到并提出相關(guān)要求?！锻ㄖ诽岢?，要規(guī)范承保管理，不得采取大幅提前收取保費并指定第二年保單生效日的方式進(jìn)行承保，不得將客戶實質(zhì)為保費的資金存放于其他投資理財類賬戶，防止出現(xiàn)承?？諜n，引發(fā)合同糾紛，滋生經(jīng)營風(fēng)險。

《通知》還要求，各人身保險公司要完善管理制度，建立大數(shù)據(jù)篩查模型，開展全面排查，堅決杜絕套利風(fēng)險。同時，要及時妥善處理消費者投訴，努力化解存量問題，防控增量風(fēng)險，對于查實侵害消費者合法權(quán)益的行為，嚴(yán)肅追責(zé)問責(zé)。

　落實“報行合一”

《通知》強調(diào)，落實管控責(zé)任，嚴(yán)格執(zhí)行“報行合一”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一要求有很強的針對性，即拼手續(xù)費的問題。

針對銀保渠道手續(xù)費過高、小賬現(xiàn)象較為普遍等問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)持續(xù)進(jìn)行規(guī)范。8月下旬，監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險產(chǎn)品的通知》要求，各保險公司在產(chǎn)品備案時，應(yīng)在產(chǎn)品精算報告中明確說明費用假設(shè)、費用結(jié)構(gòu)，并列示傭金上限。此外，各保險公司應(yīng)據(jù)實列支向銀行支付的傭金費率，傭金等實際費用應(yīng)與備案材料保持一致，即“報行合一”。同時，多地地方組織發(fā)布自律公約，擬遏制銀保“小賬”亂象，擬規(guī)范銷售行為。

9月份，多家保險公司收到了監(jiān)管部門的要求，在產(chǎn)品變更手續(xù)費后，險企應(yīng)與銀行按照重新報備的手續(xù)費簽署合作協(xié)議。近期，該項工作正在持續(xù)推進(jìn)中。

《通知》要求，各人身保險公司應(yīng)當(dāng)從保險消費者的真實需求出發(fā)，公平合理設(shè)計保險產(chǎn)品，努力回歸保障本源，不斷優(yōu)化產(chǎn)品供給。保險公司應(yīng)當(dāng)在回溯分析基礎(chǔ)上，合理確定產(chǎn)品預(yù)定利率、保證利率、投資收益率、預(yù)定附加費用率等各項精算假設(shè)，按照監(jiān)管要求進(jìn)行審批備案。要落實產(chǎn)品銷售執(zhí)行的管控責(zé)任，采取有效措施，加強費用規(guī)范性、真實性管理，確保實際費用不高于報備費用，杜絕惡性競爭。保持萬能保險實際結(jié)算利率以及分紅保險紅利分配政策的科學(xué)性、連貫性和一致性。

“加大查處力度，維護(hù)市場平穩(wěn)運行。”《通知》強調(diào)，監(jiān)管部門將加強非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查，對侵害消費者合法權(quán)益、違反監(jiān)管規(guī)定的行為，發(fā)現(xiàn)一起，查處一起，并嚴(yán)肅追究相關(guān)保險機(jī)構(gòu)和人員責(zé)任，對典型案例進(jìn)行行業(yè)通報，維護(hù)市場秩序。