嚴(yán)監(jiān)管正成為保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，今年前三季度，保險(xiǎn)業(yè)罰款總額快速提升。10月8日，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，監(jiān)管部門前三季度針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開出罰單總額超2.46億元，劍指保險(xiǎn)業(yè)亂象。

從處罰緣由來(lái)看，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假、返傭、銷售誤導(dǎo)、虛假宣傳、虛假理賠等仍是頗為常見的違規(guī)原因。此外，保險(xiǎn)資金運(yùn)用、銀保渠道費(fèi)用等成重要監(jiān)管方向。而針對(duì)機(jī)構(gòu)或個(gè)人的吊銷許可證、禁業(yè)、停業(yè)等“頂格處罰”也逐漸成為常態(tài)化監(jiān)管手段。

業(yè)內(nèi)專家表示，頂格處罰常態(tài)化反映了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于違規(guī)行為的零容忍態(tài)度，不僅能夠增強(qiáng)行業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，促使行業(yè)規(guī)范發(fā)展，也能夠通過(guò)懲罰違規(guī)行為來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，有利于維護(hù)市場(chǎng)秩序。

合計(jì)罰款2.46億元

三季度已盡，保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)監(jiān)管力度持續(xù)不減。10月8日，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，監(jiān)管部門前三季度針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開出罰單總額超2.46億元，相較于去年同期的1.86億元罰金同比增長(zhǎng)32%。

一直以來(lái)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司是監(jiān)管處罰的重災(zāi)區(qū)，前三季度財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司合計(jì)被罰1.37億元，占比55.9%，超過(guò)了保險(xiǎn)集團(tuán)公司、人身險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)被罰金額的總和。

分公司來(lái)看，人身險(xiǎn)公司違規(guī)出現(xiàn)頻次較高的處罰事由包括財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益，欺騙投保人，未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率等。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司違規(guī)緣由也主要集中在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)虛假，提供或編制虛假資料，未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款等。一直以來(lái)，這些都是保險(xiǎn)行業(yè)的違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”。

“保險(xiǎn)公司被罰金額持續(xù)上升，反映了監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度在不斷加強(qiáng)，監(jiān)管也越來(lái)越趨向嚴(yán)格化。”盤古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚指出，這也說(shuō)明，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在較多的違法違規(guī)行為，需要加大監(jiān)管力度來(lái)維護(hù)市場(chǎng)秩序和消費(fèi)者權(quán)益。

針對(duì)欺騙投保人、返傭、編制虛假材料等行業(yè)頑疾，河南澤槿律師事務(wù)所主任付建認(rèn)為，這在一定程度上說(shuō)明了違規(guī)違法進(jìn)行從業(yè)已經(jīng)成為行內(nèi)人士默認(rèn)的潛規(guī)則，通過(guò)違法違規(guī)行為開展業(yè)務(wù)，會(huì)嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)的健康發(fā)展。如果不對(duì)此類行為進(jìn)行嚴(yán)格處罰，無(wú)疑會(huì)導(dǎo)致“破窗效應(yīng)”，越來(lái)越多的企業(yè)和個(gè)人會(huì)通過(guò)違規(guī)違法謀取不正當(dāng)利益。

保險(xiǎn)資金、銀保渠道受關(guān)注

從違規(guī)緣由來(lái)看，除了財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造假、違規(guī)展業(yè)、銷售誤導(dǎo)等常見的違規(guī)行為，今年前三季度，保險(xiǎn)資金運(yùn)用、銀保渠道費(fèi)用等成重要監(jiān)管方向。

具體來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面，中宏人壽因保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，獨(dú)立監(jiān)督人不符合條件等，被責(zé)令改正，并處罰款共計(jì)80萬(wàn)元；復(fù)星保德信人壽因保險(xiǎn)資金未獨(dú)立運(yùn)作等原因被罰款，該公司原總經(jīng)理陳國(guó)平被警告，并處罰款10萬(wàn)元。

在銀保渠道違規(guī)方面，也有多家公司“吃下”罰單。比如，國(guó)華人壽淄博中支，因虛列銀?？蛻艚?jīng)理薪酬，被責(zé)令改正，罰款14萬(wàn)元。

今年以來(lái)，監(jiān)管針對(duì)銀保渠道持續(xù)出手，就在上個(gè)月，監(jiān)管召集了一些險(xiǎn)企交流，主要涉及銀保渠道“報(bào)行合一”的問(wèn)題，抑制銀保“小賬”，降低銀保渠道手續(xù)費(fèi)傭金。

付建指出，監(jiān)管針對(duì)銀保渠道多次出手，對(duì)于行業(yè)的規(guī)范發(fā)展有很大的幫助。銀保“小賬”是保險(xiǎn)公司和銀行之間的返點(diǎn)問(wèn)題，這種行為不僅違反了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)原則，也會(huì)對(duì)消費(fèi)者造成不良影響。監(jiān)管部門出手規(guī)范，有助于規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

停業(yè)、吊銷、禁入頻現(xiàn)

實(shí)際上，不僅罰單金額激增32%，從單個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)看，監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處罰力度也在不斷加大。今年前三季度，17家險(xiǎn)企或分支機(jī)構(gòu)被開出百萬(wàn)罰單，包括人身險(xiǎn)公司9家、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司8家。如復(fù)星保德信人壽、長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)、華海財(cái)險(xiǎn)等。其中，監(jiān)管最近一次披露的百萬(wàn)罰單為針對(duì)中路財(cái)險(xiǎn)的處罰，該公司因個(gè)別人員未經(jīng)核準(zhǔn)實(shí)際履行高管職責(zé)、借用通道變相自行開展高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域投資、虛假承保非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，合計(jì)被罰款212萬(wàn)元。

頂格處罰也屢見不鮮，以終身禁業(yè)為例，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年前三季度，已有9人收到保險(xiǎn)業(yè)終身禁業(yè)罰單，另有1人被責(zé)令終身不得從事公估業(yè)務(wù)。

并且，監(jiān)管也綜合采取了責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、吊銷業(yè)務(wù)許可證、撤銷任職資格等多種處罰措施，提高違法違規(guī)成本。比如，永誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)上海分公司因虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、編制虛假的文件資料等違規(guī)，被責(zé)令停止接受新的訴訟財(cái)產(chǎn)保全責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)月。李某作為圣源祥保險(xiǎn)代理有限公司貴陽(yáng)分公司虛列費(fèi)用的直接責(zé)任人，被撤銷任職資格。

IPG中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜表示，頂格處罰常態(tài)化反映了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于違規(guī)行為的零容忍態(tài)度。也表明了對(duì)于違規(guī)行為的嚴(yán)肅態(tài)度和決心。這種常態(tài)化的頂格處罰有助于震懾保險(xiǎn)公司，增強(qiáng)其合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，促使行業(yè)規(guī)范發(fā)展。同時(shí)，也能夠通過(guò)懲罰違規(guī)行為來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，維護(hù)市場(chǎng)秩序。