又到一年開學(xué)季，為保障學(xué)生在校安全，保費價格在幾十元至百余元的學(xué)平險受到廣大學(xué)生家長的關(guān)注。所謂學(xué)平險，通常面向幼兒園、中小學(xué)校學(xué)生，多以意外保險為主險，并附加住院醫(yī)療、重大疾病等健康保障，常見的額度有3萬元、5萬元、8萬元，保障責(zé)任主要涵蓋意外傷害、疾病身故等。

然而，近幾年關(guān)于學(xué)校強(qiáng)制學(xué)生和家長投保學(xué)平險的報道屢見不鮮。甚至有家長反映，不投保學(xué)平險，孩子會被區(qū)別對待。本身保障功能較為全面的學(xué)平險，由于“強(qiáng)制”要求，讓產(chǎn)品也跟著變了味兒。

首先，對于已經(jīng)給孩子購買過人身險產(chǎn)品的家長來說，強(qiáng)制投保具有重復(fù)性質(zhì)的保險既浪費錢又沒有起到疊加的保障作用。由于醫(yī)療保險理賠時一般遵循補(bǔ)償原則，因此，學(xué)生在已經(jīng)有了充足的醫(yī)療保障后，沒必要再購買附加的醫(yī)療保險。其次，學(xué)生的家庭情況差別較大，未必每個家庭都可以輕松承擔(dān)這筆保費。最后，大多數(shù)學(xué)校以發(fā)放“書面通知”的形式告知學(xué)生和家長投保學(xué)平險，但保險合同、具體條款不會一并下發(fā)，學(xué)生和家長根本看不到產(chǎn)品信息，并不了解所購買的學(xué)平險保障范圍和內(nèi)容，投保后保單也不會返還到家長手中，導(dǎo)致消費者與服務(wù)提供者之間存在極大的信息不對稱問題，特別容易在理賠環(huán)節(jié)引發(fā)糾紛。

事實上，學(xué)平險強(qiáng)制投保問題已經(jīng)產(chǎn)生多年，2015年6月，教育部等五部門曾發(fā)布《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》，嚴(yán)禁各級各類學(xué)校代收商業(yè)保險費，不得允許保險公司進(jìn)校設(shè)點推銷、銷售商業(yè)保險。學(xué)平險應(yīng)自政策發(fā)布之日起轉(zhuǎn)為自愿投保。

由于部分學(xué)校和保險機(jī)構(gòu)并沒有遵循上述政策要求，導(dǎo)致這一亂象沒有得到根治。2021年9月，北京、重慶等多地銀保監(jiān)局下發(fā)通知，再次要求充分保障投保自愿，任何單位和個人不得以任何形式強(qiáng)制或變相強(qiáng)制投保人購買學(xué)平險或強(qiáng)制購買指定保險公司的學(xué)平險。

盡管監(jiān)管部門一再發(fā)布明文規(guī)定，學(xué)平險亂象仍然久治不愈，變相強(qiáng)制投保、違規(guī)返傭等情況時有發(fā)生。究其原因，終究與“利”之一字分不開。

原遼寧銀保監(jiān)局2022年發(fā)布的罰單顯示，沈陽某保險代理有限公司經(jīng)手的3所學(xué)校的學(xué)平險業(yè)務(wù)，共涉及101.016萬元。其中，向?qū)W校工作人員返傭高達(dá)33.03萬元?？梢钥闯?，保險代理機(jī)構(gòu)給學(xué)校工作人員“返現(xiàn)”比例超過32%，如此高額的收益難免讓學(xué)校工作人員趨之若鶩。

專業(yè)人士認(rèn)為，讓學(xué)生統(tǒng)一購買學(xué)平險，學(xué)校本就有為自己推卸責(zé)任的嫌疑。這是因為學(xué)生在校期間人身受到損害，學(xué)校如果未盡到教育、管理責(zé)任，需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。而一旦學(xué)生購買了學(xué)平險，在發(fā)生意外傷害后，保險公司的賠付能在一定程度上減輕學(xué)校的賠付義務(wù)。

那么，如何根治強(qiáng)制投保學(xué)平險這一亂象？

在學(xué)校層面，一方面，明確自身職責(zé)，落實相關(guān)責(zé)任；另一方面，必須強(qiáng)制落實自愿購買學(xué)平險原則，確保學(xué)生和家長的知情權(quán)、選擇權(quán)。在投保前，確認(rèn)家長了解學(xué)平險的保障內(nèi)容和保障額度，做到公開透明。

在保險公司層面，在和保險中介機(jī)構(gòu)等合作時，需要監(jiān)督保險中介機(jī)構(gòu)和學(xué)校的合作行為，杜絕違規(guī)返傭等亂象。同時，也要加強(qiáng)對自身的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊違規(guī)行為，保護(hù)學(xué)生和家長的權(quán)益。

在學(xué)生和家長層面，需要在充分了解學(xué)平險的具體內(nèi)容和保障范圍后，自主選擇是否購買這一產(chǎn)品，按需、按實際情況投保。

業(yè)內(nèi)人士建議，家長在選擇學(xué)平險產(chǎn)品時可以關(guān)注五個方面：一是保障范圍盡量全，如意外身故傷殘、意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療、重大疾病是否都覆蓋；二是盡可能選擇報銷比例高的產(chǎn)品；三是關(guān)注免賠額，如果存在免賠額，則越低越好；四是了解醫(yī)療費用是否拓展了社保外的費用，如是否可報銷狂犬疫苗費用等；五是自主選擇保障額度。學(xué)平險有不同的保障計劃，主要是賠付額度上存在差異，家長應(yīng)按需選擇。