9月19日，車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施滿3周年。近期，監(jiān)管部門在3個(gè)月內(nèi)發(fā)布了兩份針對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的通知。在最近的一份通知中，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（以下簡(jiǎn)稱“金融監(jiān)管總局”）表示，要“鞏固車險(xiǎn)綜合改革成果，提高車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效”。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，兩份通知的核心內(nèi)容都是針對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序尤其是車險(xiǎn)費(fèi)用管理的，也說明當(dāng)前部分地區(qū)車險(xiǎn)市場(chǎng)“拼費(fèi)用”（以超高手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用爭(zhēng)搶市場(chǎng)）的現(xiàn)象有抬頭之勢(shì)。要鞏固車險(xiǎn)綜合改革成果，監(jiān)管部門在費(fèi)用監(jiān)管領(lǐng)域?qū)⒗^續(xù)保持高壓態(tài)勢(shì)。

12條舉措

加強(qiáng)車險(xiǎn)費(fèi)用管理

從業(yè)內(nèi)了解到，近日金融監(jiān)管總局向財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《國(guó)家金融監(jiān)督管理總局辦公廳關(guān)于加強(qiáng)車險(xiǎn)費(fèi)用管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），從四大方面一共提出了12條舉措。

具體來看，第一方面是全面加強(qiáng)車險(xiǎn)費(fèi)用內(nèi)部管理?！锻ㄖ诽岢?，財(cái)險(xiǎn)公司是履行車險(xiǎn)費(fèi)用管理的責(zé)任主體，應(yīng)堅(jiān)決扛起主體責(zé)任，積極營(yíng)造和維護(hù)良好的車險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境。具體包括嚴(yán)格車險(xiǎn)費(fèi)用管理、強(qiáng)化手續(xù)費(fèi)核算管控、及時(shí)做好費(fèi)用入賬、據(jù)實(shí)做好費(fèi)用分?jǐn)?，以及加?qiáng)中介業(yè)務(wù)管控。

《通知》強(qiáng)調(diào)，不得以直接業(yè)務(wù)虛掛中介等方式套取手續(xù)費(fèi)；不得以虛列“會(huì)議費(fèi)”“咨詢費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”等業(yè)務(wù)及管理費(fèi)科目的方式套取費(fèi)用。

“套取費(fèi)用其實(shí)是車險(xiǎn)市場(chǎng)的老問題，也是監(jiān)管部門行政處罰的重點(diǎn)。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。根據(jù)公開行政處罰信息，2018年9月份至2020年8月份，某大型財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中未采取有效措施管控車險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用，多家分支機(jī)構(gòu)通過業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)及傭金、間接理賠費(fèi)用等科目共列支20.11億元，用于支付車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)等市場(chǎng)費(fèi)用。2021年1月1日至2021年7月31日，該財(cái)險(xiǎn)公司另一分支機(jī)構(gòu)將部分車險(xiǎn)和意外險(xiǎn)直銷業(yè)務(wù)虛掛在6名個(gè)人代理人名下，共套取手續(xù)費(fèi)約21.1萬元，涉及保費(fèi)約111.9萬元。

該業(yè)內(nèi)人士表示，基于上述背景，監(jiān)管部門持續(xù)強(qiáng)調(diào)費(fèi)用的真實(shí)性，并明確對(duì)保險(xiǎn)銷售過程中產(chǎn)生的費(fèi)用堅(jiān)持實(shí)質(zhì)重于形式的原則如實(shí)記錄。

第二方面是持續(xù)健全商車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制。具體包括引導(dǎo)附加費(fèi)用率合理下調(diào)，科學(xué)設(shè)定商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)比例上限。

《通知》明確，財(cái)險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限繼續(xù)保持在25%，有條件的地區(qū)可支持符合發(fā)展實(shí)際的財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。

“合理設(shè)定商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)比例上限，持續(xù)壓降部分競(jìng)爭(zhēng)程度較高銷售領(lǐng)域的手續(xù)費(fèi)水平。”《通知》提出。

第三方面是全面加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)用監(jiān)督管理。具體包括完善費(fèi)率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制，持續(xù)強(qiáng)化商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)監(jiān)管。

“保險(xiǎn)公司向監(jiān)管部門報(bào)批報(bào)備的條款費(fèi)率肯定都符合要求，但部分公司在實(shí)際競(jìng)爭(zhēng)中出現(xiàn)了偏離，這需要監(jiān)管在檢查中發(fā)現(xiàn)問題。”前述業(yè)內(nèi)人士表示。為了強(qiáng)化實(shí)施效果，金融監(jiān)管總局明確，對(duì)于費(fèi)率實(shí)際執(zhí)行情況與報(bào)批報(bào)備水平偏差較大、手續(xù)費(fèi)比例超過報(bào)批報(bào)備上限等行為，監(jiān)管部門可依法責(zé)令財(cái)險(xiǎn)公司停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。

第四方面是明確職責(zé)分工，強(qiáng)化保障落實(shí)。具體包括壓實(shí)主體責(zé)任、持續(xù)強(qiáng)化監(jiān)管，以及做好配套支持。

改革成果顯著

仍需多舉措鞏固

“持續(xù)保持車險(xiǎn)監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)，對(duì)帶頭投費(fèi)用、搶市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)，要迅速采取有力監(jiān)管措施，打早打小，防止個(gè)別機(jī)構(gòu)行為影響整個(gè)轄區(qū)車險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定。”這是原銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部6月份在《關(guān)于規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確的監(jiān)管態(tài)度。

而《通知》進(jìn)一步提出，將加強(qiáng)監(jiān)管統(tǒng)籌聯(lián)動(dòng)，強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查調(diào)查，短平快、穩(wěn)準(zhǔn)狠，嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為。

對(duì)車險(xiǎn)綜合改革的成效，金融監(jiān)管總局總結(jié)道，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”階段性目標(biāo)已全面達(dá)成，“鞏固、優(yōu)化、創(chuàng)新”工作目標(biāo)正持續(xù)推進(jìn)，車險(xiǎn)市場(chǎng)總體維持基本穩(wěn)定。

部分地方公布了最新的車險(xiǎn)市場(chǎng)情況。例如，據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局天津監(jiān)管局介紹，上半年，天津商業(yè)車險(xiǎn)單均保費(fèi)2152.90元，較改革前下降24.92%；商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)平均限額216.31萬元，較改革前提高131.49萬元；商業(yè)車險(xiǎn)投保率87.91%，較改革前提升3.97個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了“加量不加價(jià)”。天津車險(xiǎn)綜合賠付率66.90%，較改革前上升15.67個(gè)百分點(diǎn)；綜合費(fèi)用率30.54%，較改革前下降13.85個(gè)百分點(diǎn)。

同時(shí)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局天津監(jiān)管局通過加強(qiáng)回溯監(jiān)管、及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)揮檢查效能等多措并舉，天津車險(xiǎn)市場(chǎng)違法違規(guī)問題逐步減少，進(jìn)一步規(guī)范了市場(chǎng)秩序，保護(hù)了消費(fèi)者合法權(quán)益。

不過，車險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在一些不理性競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象。“近期，隨著行業(yè)內(nèi)外部情況發(fā)生變化，部分地區(qū)和機(jī)構(gòu)高手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)等問題又有所抬頭，個(gè)別地方比較嚴(yán)重。”監(jiān)管部門提出。因此，其強(qiáng)調(diào)財(cái)險(xiǎn)公司要守牢合規(guī)規(guī)則，理性開展競(jìng)爭(zhēng)，并保持監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)。

某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，今年車險(xiǎn)市場(chǎng)“拼費(fèi)用”現(xiàn)象有所抬頭，一方面是汽車實(shí)際出行率、出險(xiǎn)率等指標(biāo)整體略低于保險(xiǎn)行業(yè)預(yù)期；另一方面，新車保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，因此，“拼費(fèi)用”搶市場(chǎng)的現(xiàn)象再次局部出現(xiàn)。近期，監(jiān)管部門3個(gè)月內(nèi)連續(xù)下發(fā)兩份通知，體現(xiàn)出監(jiān)管部門規(guī)范市場(chǎng)發(fā)展，鞏固改革成果的決心。“打早打小”“短平快、穩(wěn)準(zhǔn)狠”的監(jiān)管基調(diào)也給保險(xiǎn)公司敲響了警鐘，防止其進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)良好的車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。