今年的普惠保險市場很“熱鬧”！進入9月，各地惠民保，即城市定制型醫(yī)療險加速更新迭代。9月13日，梳理發(fā)現(xiàn)，除了惠民保，近期針對不同群體、不同保障對象，各地推出了五花八門的普惠保險，如普惠門診險、普惠學(xué)平險、普惠家財險等。

業(yè)內(nèi)專家表示，普惠保險頻出背后，反映了各家保險公司都希望遵循惠民保的思路來挖掘和發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)增長點。但這一領(lǐng)域仍然處于市場起步階段，保險公司應(yīng)重視這一市場，守護好“惠民保險”的民生招牌。

多類上新

自2020年起，保費低、保額高、投保門檻較低的惠民保迅速席卷全國，呈現(xiàn)出星火燎原之勢，成為一款現(xiàn)象級產(chǎn)品。

梳理發(fā)現(xiàn)，進入今年下半年，普惠保險市場不再只有惠民保一枝獨秀，各地針對不同群體、不同保障對象，推出了五花八門的普惠保險。

具體來說，近期多地暴雨災(zāi)害造成受災(zāi)地區(qū)房屋安全及財產(chǎn)受損，家財險作為有效的風(fēng)險補償工具日益受到關(guān)注，多地推出城市定制普惠型家財險，8月17日，南京市新型家財險“金陵好房保”正式發(fā)布；8月15日，北京首個城市定制型家庭財產(chǎn)保險“京城好房保”上線；8月8日，上海上線普惠型家財險產(chǎn)品“滬家保”……

臨近開學(xué)，又到了學(xué)平險投保高峰，觀察發(fā)現(xiàn)，今年市場上多了一些普惠型學(xué)平險，如寧波的“甬學(xué)保”、北京的“樂學(xué)保”等。此外，還有廣西、湖南、湖北、山東創(chuàng)新推出了普惠門診險，瞄定消費者日常的門診需求，參保人在指定的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院線上門診買藥，可以申請報銷理賠。

綜合來看，除了普惠門診險，各地推出的普惠型保險基本延續(xù)了惠民保的高保額、價格親民的特點，每年保費維持在上百元左右。以“滬家保”為例，價格定為89元、189元兩檔，為消費者提供房屋、第三者責(zé)任和意外傷害等綜合風(fēng)險保障，保額最高達到230萬元。

普惠門診險則是按照“惠民保的補充保險”思路設(shè)計，不同于惠民保的高保額、高免賠額，普惠門診險一般為0免賠，保額在2萬元左右，基本填補了惠民保未能覆蓋的保障空間。以“湖北普惠門診保”為例，價格為99元/年，最高保額2萬元，線上買藥每次可報銷70%的藥費。

得益于惠民保的深入人心，各地推出的其他普惠型保險也更容易“吸粉”，以湖南的“普惠門診保”為例，在參保時間截止前一天，有近20萬人投保。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中介紹，普惠保險概念的提出其實比惠民保更早，但是其他普惠型保險業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模都無法與惠民保相提并論。

為何今年普惠保險實現(xiàn)了“遍地開花”？李文中進一步分析，普惠保險更多樣化一個很重要的原因是惠民保業(yè)務(wù)發(fā)展遇到了天花板，各家保險公司都希望遵循思路來挖掘和發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)增長點。當(dāng)然，普惠型保險產(chǎn)品多樣化一方面能夠更好地滿足廣大城鄉(xiāng)居民在不同方面的風(fēng)險保障需求，另一方面也能夠給消費者帶來更多的實惠。

北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，大力發(fā)展普惠保險，一方面是監(jiān)管部門長期以來的引導(dǎo)鼓勵，另一方面是保險公司，尤其是財產(chǎn)保險公司大力發(fā)展非車險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的市場動力。借助惠民保的發(fā)展基礎(chǔ)，普惠保險得以逐步拓展保障范圍。

共同守護

實際上，普惠保險的快速壯大也有其政策基礎(chǔ)。去年年末，原銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)曾明確提到，引導(dǎo)保險公司積極發(fā)展面向各類風(fēng)險群體的商業(yè)醫(yī)療保險，發(fā)展普惠保險的目標是，普惠保險保障范圍和覆蓋面不斷擴大，產(chǎn)品體系更加豐富，人均保障水平持續(xù)提升，服務(wù)的便捷性和滿意度有效改善。

談及普惠保險的發(fā)展進程，宋占軍表示，總的來看，這一領(lǐng)域仍然處于市場起步階段，保險公司應(yīng)重視這一市場。需要注意的是，不同類型的險種風(fēng)險因素迥然不同，門診的高頻次、家財事故的復(fù)雜性，都將是影響這一類保險長期可持續(xù)發(fā)展的重要因素。保險公司應(yīng)充分認識不同險種的經(jīng)營風(fēng)險，做好宣傳、運營和理賠服務(wù)，共同守護“惠民保”的民生招牌。

李文中也提示，普惠保險產(chǎn)品如何能夠保證“惠民性”很重要，在實際運行過程中，加強與政府的合作是普惠型保險業(yè)務(wù)運營所必要的。其次，普惠型保險產(chǎn)品如實“普惠”也同樣很重要，保險公司在開發(fā)設(shè)計普惠型保險產(chǎn)品時對某一種業(yè)務(wù)應(yīng)該提供多種保障方案供消費者選擇，以保證普惠性。此外，保險公司在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計前期工作要做扎實，保證條款的嚴謹性；否則，普惠型保險業(yè)務(wù)規(guī)模做大了后糾紛會大量出現(xiàn)，也更容易引起社會關(guān)注，給保險公司帶來經(jīng)營風(fēng)險。

根據(jù)《意見稿》規(guī)劃，2025年，不但要基本建立普惠保險政策制度、服務(wù)標準和評價體系，保障范圍和覆蓋面不斷擴大，還要普惠保險高質(zhì)量發(fā)展體系更加完備，產(chǎn)品體系更加豐富，人均保障水平得到持續(xù)提升，服務(wù)的滿意度和便捷性有效改善。

那么，未來的普惠保險市場將走向何方？又是否能復(fù)制惠民保的“爆紅”？李文中預(yù)測，未來各地肯定會有更多的普惠保險產(chǎn)品推出，但很難有新的產(chǎn)品實際市場效果和社會效果能夠與惠民保相比。