日前，中華財(cái)險(xiǎn)廣東分公司聯(lián)合中泰期貨，在廣東省五華縣落地全國首單瘦肉型白條豬肉出廠價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目。五華縣永盛食品有限公司華陽肉聯(lián)廠作為試點(diǎn)對(duì)象，獲得59萬元的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)保障，為該企業(yè)穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營、保障收益提供新的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

近年來，指數(shù)類保險(xiǎn)成為財(cái)險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)的重要方向。與傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償不同，指數(shù)保險(xiǎn)的理賠依據(jù)并不是被保險(xiǎn)人發(fā)生的實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失數(shù)額，而是基于預(yù)先設(shè)定的外在參數(shù)是否達(dá)到觸發(fā)水平來確定賠付水平。指數(shù)類保險(xiǎn)中的“指數(shù)”一般指的是表征某災(zāi)害或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的影響因素的強(qiáng)度指標(biāo)，如干旱等級(jí)、臺(tái)風(fēng)強(qiáng)度、地震的震級(jí)、產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的幅度等。例如，瘦肉型白條豬肉出廠價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，掛鉤大商所“瘦肉型白條豬肉出廠價(jià)格指數(shù)”中的廣東指數(shù)，以試點(diǎn)企業(yè)的25噸現(xiàn)貨為保險(xiǎn)標(biāo)的。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，當(dāng)大商所發(fā)布的瘦肉型白條豬肉出廠價(jià)格指數(shù)低于保險(xiǎn)合同約定的目標(biāo)指數(shù)時(shí)，投保企業(yè)即可獲得賠付。

近年來，財(cái)政部和國家金融監(jiān)管總局不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制機(jī)制，按照“中央發(fā)展大宗，地方發(fā)展特色”的政策思路，推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”。作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要分支，各地財(cái)險(xiǎn)公司紛紛推出天氣指數(shù)保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等指數(shù)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，既增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品供給，又提升了保障水平。財(cái)政部的數(shù)據(jù)顯示，各級(jí)財(cái)政以近80%的保費(fèi)補(bǔ)貼，充分調(diào)動(dòng)各參與方積極性。2023年，中央財(cái)政安排保費(fèi)補(bǔ)貼477.66億元，同比增長9.9%。截至7月份，全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為1078.63億元，同比增長18.64%，為1.25億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.34萬億元。

在采訪中了解到，指數(shù)類保險(xiǎn)產(chǎn)品可以克服傳統(tǒng)產(chǎn)品運(yùn)營成本高、逆選擇等弊端，還能滿足不同農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求。同時(shí)，指數(shù)保險(xiǎn)理賠依據(jù)相對(duì)客觀、科學(xué)，有效解決了傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)定損難、農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司分歧大等問題。

宜黃縣擁有江西省內(nèi)最大的雜交水稻制種基地，制種也是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)。但水稻制種對(duì)氣候條件要求極為苛刻，稍受惡劣天氣影響，農(nóng)戶就可能遭受重大財(cái)產(chǎn)損失。之前由于缺乏保險(xiǎn)保障，當(dāng)?shù)刂品N面積逐年縮小。2015年起，中國人壽財(cái)險(xiǎn)江西省分公司開始進(jìn)入當(dāng)?shù)亻_展制種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，多次與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門、農(nóng)戶代表溝通，調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率、優(yōu)化保險(xiǎn)方案，最終采取開辦指數(shù)保險(xiǎn)的方式來進(jìn)行承保。將對(duì)制種過程影響最大的干熱風(fēng)、連陰雨等氣象因素轉(zhuǎn)換成指數(shù)，通過監(jiān)測氣溫、降水量等氣象數(shù)據(jù)是否觸發(fā)理賠閾值，對(duì)當(dāng)年（當(dāng)季）投保制種水稻進(jìn)行賠付。該方式的理賠依據(jù)采用氣象部門提供的氣象站點(diǎn)逐日氣象數(shù)據(jù)，無需逐戶定損、不會(huì)與農(nóng)戶產(chǎn)生定損爭議，且可以做到主動(dòng)理賠、即時(shí)賠付，提升了農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的獲得感和認(rèn)可度，打開了制種保險(xiǎn)“農(nóng)戶想保、保險(xiǎn)公司敢保”的新局面。水稻制種綜合氣象指數(shù)保險(xiǎn)的推出，為各地制種保險(xiǎn)的探索提供了可復(fù)制案例，為各地制種產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展提供了保險(xiǎn)方案。國壽財(cái)險(xiǎn)江西省分公司總經(jīng)理助理黃海英介紹，在宜黃縣制種產(chǎn)業(yè)持續(xù)低迷、面積萎縮到2萬畝的情況下，水稻制種綜合氣象指數(shù)保險(xiǎn)推出后制種面積最高達(dá)到近4萬畝。隨著該保險(xiǎn)的推廣，2022年公司在全省范圍內(nèi)向1090戶制種農(nóng)戶支付賠款1265.1萬元，賠付面積3.82萬畝。

除了種植、養(yǎng)殖等細(xì)分領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司還把指數(shù)類保險(xiǎn)延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游。今年年初，中華財(cái)險(xiǎn)湛江中心支公司聯(lián)合雷州市楊家鎮(zhèn)人民政府落地了全市首單商業(yè)性耕地地力補(bǔ)償保險(xiǎn)，為安欖村種植大戶耕地提供了30萬元的保險(xiǎn)保障，有效化解耕地建后管護(hù)難題，保障糧食安全和“菜籃子”供給。耕地地力指數(shù)保險(xiǎn)由過去傳統(tǒng)的受災(zāi)賠付轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;正向激勵(lì)”，依據(jù)土壤有機(jī)質(zhì)含量及pH值與耕地地力間的對(duì)應(yīng)關(guān)系，通過邀請第三方土壤監(jiān)測機(jī)構(gòu)監(jiān)測保障區(qū)域內(nèi)兩項(xiàng)指標(biāo)的變化來判斷是否觸發(fā)保險(xiǎn)補(bǔ)償，指標(biāo)改善區(qū)間越大，農(nóng)戶地種得越好，補(bǔ)償金額越高。該產(chǎn)品通過正向引導(dǎo)，有效激發(fā)農(nóng)戶投入耕地地力保護(hù)工作的熱情，從而快速提升耕地質(zhì)量，有效助力“藏糧于地、藏糧于技”戰(zhàn)略實(shí)施。