“我能給父母投保嗎”“67歲的老人能買嗎”在短視頻平臺保險機構(gòu)的直播間里，老年人能不能買保險是最常見的問題之一，主播們的答案往往是“不能”。

相對于其他銷售渠道，短視頻平臺銷售的保險產(chǎn)品多以醫(yī)療險、意外險等投保門檻較低的產(chǎn)品為主，主播為了增加銷量，直播時往往在可操作范圍內(nèi)進一步降低投保門檻。但是，一降再降的門檻，依然擋住了老年人投保的意愿。

在很多人看來，老年人能不能買到豐富的保險產(chǎn)品，是一件無關(guān)緊要的事。但從需求來看，老年人面臨的風險更高、更集中。隨著年齡逐漸增加，摔倒等意外風險增加、罹患重大疾病的概率增高、護理等居家養(yǎng)老需求增多，而當我們步入老年時，收入往往較年輕時減少。由此看來，增加的風險和下降的承受能力之間，需要保險來補齊。

還從需求來看，截至2021年底，全國60歲及以上老年人口數(shù)量達2.67億人，占總?cè)丝诘?8.9%；65歲及以上老年人口數(shù)量達2億人以上，占總?cè)丝诘?4.2%。預(yù)計“十四五”時期，60歲及以上老年人口總量將突破3億人，占比將超過20%。2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億人，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^30%。

針對我國60歲以上老年人保險發(fā)展不平衡、不充分的問題，近年來，國家層面、監(jiān)管部門開始推動保險業(yè)加大老年人保險供給。

2019年12月召開的國務(wù)院常務(wù)會議確定，加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，優(yōu)化養(yǎng)老保險結(jié)構(gòu)。借鑒國際經(jīng)驗，支持開發(fā)多樣化的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品和適應(yīng)60歲以上老人需求的醫(yī)療、意外傷害等保險產(chǎn)品；加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險。2020年1月，原中國銀保監(jiān)會等13個部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》提出，強化商業(yè)養(yǎng)老保險保障功能，提升60歲及以上老年人保障水平。2021年10月，原中國銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》提出，豐富老年人人身保險產(chǎn)品供給，鼓勵和支持保險機構(gòu)進一步提高保險年齡上限，加快滿足70歲以上老年人的保險需求。適當放寬保險條件，合理保障既往慢性病老年人。

對于保險行業(yè)而言，滿足老年人保障需求是落實以人民為中心發(fā)展思想的具體舉措，更是不能忽視的巨大市場。

在監(jiān)管部門的指引下，2022年，保險業(yè)主動響應(yīng)國家積極應(yīng)對人口老齡化戰(zhàn)略，為60歲及以上老人提供人身保險產(chǎn)品數(shù)量6500余款。保險公司合理放寬核保規(guī)則，針對慢病人群，專門打造“從首訪到干預(yù)”的全流程慢病管理服務(wù)，有效緩解慢病群體的“慢病焦慮”；拓寬非標群體保障范圍，針對老年群體實際需求研發(fā)專屬保險，放寬投保年齡，降低投保門檻，緩解“無險可保”痛點；大力開發(fā)普惠型商業(yè)健康保險，滿足人民群眾多層次、多樣化健康保障需求，切實防止因病致貧返貧等。

從數(shù)量來看，老年人保險產(chǎn)品實現(xiàn)了從無到有，且供給較為充足。從產(chǎn)品類型來看，涵蓋了老年人需求比較強烈的醫(yī)療險、長期護理保險、意外險等。在產(chǎn)品形式上，也呈現(xiàn)出“保險+健康管理服務(wù)”的趨勢。

不過，相對于老年市場巨大且迫切的需求，目前保險產(chǎn)品供給仍顯不足，保險產(chǎn)品的“適老化”水平仍有待提高。業(yè)內(nèi)人士曾表示，幾千款健康險產(chǎn)品中，50%以上不支持65周歲及以上老年人投保，有的產(chǎn)品即便放寬了年齡限制，老年人也有可能因為身體原因無法投保，導(dǎo)致數(shù)千款老年人保險產(chǎn)品難以真正惠及老年人。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，應(yīng)關(guān)注老年人醫(yī)療費用支出較高的領(lǐng)域，通過科技賦能、健康管理，減輕這部分支出負擔。

另外，老年人保險產(chǎn)品的投保流程應(yīng)更為簡單、投保要求應(yīng)更為清晰、投保渠道應(yīng)更為豐富，讓老年人獲取保險保障更加便利。