[ 數(shù)據(jù)顯示，該行上半年凈利息收益率跌破1.80%降至1.79%，較去年末（2.02%）下滑23個基點(diǎn)。 ]

8月23日晚間，首份國有大行半年報出爐，建設(shè)銀行揭曉上半年經(jīng)營業(yè)績。

今年上半年，建設(shè)銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入4002.55億元，較去年同期下降0.59%；實(shí)現(xiàn)凈利潤1672.95億元，同比增長3.12%。

8月24日，建設(shè)銀行首席財務(wù)官生柳榮在2023年中期業(yè)績發(fā)布會上表示，目前針對存量按揭貸款利率按照市場化的原則進(jìn)行重新定價的相關(guān)細(xì)則暫未出爐，但總體上存量房貸利率有一定下行壓力。

凈息差收窄繼續(xù)拖累營收

具體來看，建設(shè)銀行營業(yè)收入下滑主要是因?yàn)槔羰杖霚p少。數(shù)據(jù)顯示，該行上半年實(shí)現(xiàn)利息凈收入3121.85億元，較上年同期減少54.84億元，同比降幅為1.73%；非利息收入880.70億元，同比增長3.68%。在此背景下，該行利息凈收入在營收中占比降至78%，非利息收入占比略升至22%，前者去年末占比為78.19%。

上半年，建設(shè)銀行總生息資產(chǎn)平均余額保持同比增長，但凈息差持續(xù)收窄對利息凈收入造成拖累。以存貸款為例，該行上半年發(fā)放貸款和墊款利息收入4355.77億元，較上年同期增加225.90億元，增幅5.47%；吸收存款利息支出2284.96億元，較上年同期增加353.03億元，增幅18.27%。

數(shù)據(jù)顯示，該行上半年凈利息收益率跌破1.80%降至1.79%，較去年末（2.02%）下滑23個基點(diǎn)，同比則下降了30個基點(diǎn)，凈利差也同比下降30個基點(diǎn)至1.60%。年化平均資產(chǎn)回報率0.92%，年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率11.95%，分別較去年同期下降9個基點(diǎn)、67個基點(diǎn)。

對于凈息差和凈利差下降，建設(shè)銀行在財報中提到，受LPR（貸款市場報價利率）下調(diào)等因素影響，該行貸款收益率下降；債券投資收益率因市場利率整體走低下行；存款受市場競爭加劇和結(jié)構(gòu)變化等因素影響，付息水平高于上年同期。

但生柳榮也表示LPR下行帶來的影響相對較小。因?yàn)橘J款的重定價，特別是個貸的重定價主要是集中在上半年（1月份），經(jīng)過初步計算，LPR下行的影響大致可以和存款利率下調(diào)的影響相互抵消?？傮w上看，存款利率下調(diào)的更大影響主要體現(xiàn)在明年，實(shí)際利率的下降幅度可能會小于掛牌利率的下降幅度。

非利息收入方面，上半年建設(shè)銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入706.01億元，較上年同期增加3.54億元，增幅0.50%，占營收比例為17.64%，較上年同期上升0.19個百分點(diǎn)。

提前還貸致房貸余額負(fù)增長

從建設(shè)銀行上半年資產(chǎn)配置來看，發(fā)放貸款和墊款凈額占比下降0.78個百分點(diǎn)，為58.45%；金融投資占比下降0.49個百分點(diǎn)，為24.20%；現(xiàn)金及存放中央銀行款項(xiàng)占比下降0.16個百分點(diǎn)，為8.97%；存放同業(yè)款項(xiàng)及拆出資金占比上升0.32個百分點(diǎn)，為2.33%；買入返售金融資產(chǎn)占比上升0.68個百分點(diǎn)，為3.69%。

建設(shè)銀行提到，由于上半年短期資金比較充裕，存放同業(yè)款項(xiàng)及拆出資金、買入返售金融資產(chǎn)分別較上年末增加1974.32億元和3704.11億元，增幅分別為28.40%和35.59%。

貸款業(yè)務(wù)中，該行境內(nèi)公司類貸款和墊款為12.98萬億元，同比增長17.82%，占比由去年末的51.99%提升至56.13%；境內(nèi)個人貸款和墊款為8.43萬億元，同比增長2.36%，占比由38.86%降至36.45%。

分行業(yè)來看，該行上半年投向租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、建筑業(yè)、采礦業(yè)等貸款占比提升，交通運(yùn)輸、倉儲和郵政業(yè)，以及房地產(chǎn)業(yè)貸款占比下降。其中，該行上半年境內(nèi)房地產(chǎn)行業(yè)貸款余額為8333.52億元，較上年末增加626.77億元，增幅8.13%。該行民營企業(yè)貸款余額為5.22萬億元，較上年末增加7708.39億元，增幅17.33%。建設(shè)銀行董事長田國立表示，建行正在加快推進(jìn)公租自持保租房公募融資發(fā)行工作。目前，建行住房租賃基金目前總規(guī)模已經(jīng)接近300億元，該基金中建行認(rèn)繳出資197億元。

值得注意的是，個人貸款中，因?yàn)閭€人住房貸款提前還款量增加，抵消了投放量增加的部分，建設(shè)銀行個人住房貸款較上年末減少729.04億元，為6.41萬億元，降幅1.13%，占比由30.57%降至27.7%。建設(shè)銀行副行長李運(yùn)對居民提前還房貸也進(jìn)行回應(yīng)，“近幾個月，新受理的提前還款需求總體上已經(jīng)趨于穩(wěn)定，相比4月份的峰值下降了不少。”他說道。

吸收存款中，6月末，該行境內(nèi)個人存款（14.54萬億元）占比為52.62%，在境內(nèi)存款中占比較去年末進(jìn)一步提升0.22個百分點(diǎn)，公司類存款占比相應(yīng)下降。其中，公司和個人定期存款占比均有明顯提升。該行表示，上半年存款定期化趨勢明顯，境內(nèi)活期存款（12.51萬億元，增幅3.8%）在境內(nèi)存款中的占比下降3.12個百分點(diǎn)至46.72%；境內(nèi)定期存款（14.26萬億元，增幅17.64%）占比則上升了3.12個百分點(diǎn)至53.28%。

不良率繼續(xù)下行

資產(chǎn)質(zhì)量方面，上半年末，建設(shè)銀行不良貸款余額為3166.36億元，較上年末增加238.11億元；不良貸款率1.37%，較去年末下降0.01個百分點(diǎn)；關(guān)注類貸款占比2.50%，較上年末下降0.02個百分點(diǎn)；撥備覆蓋率244.48%，較去年末提升2.95個百分點(diǎn)。

其中，該行境內(nèi)公司類貸款不良率為1.88%，批發(fā)和零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、教育，以及水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)不良貸款率有不同程度提升，其他行業(yè)不良率普遍改善。其中，房地產(chǎn)業(yè)不良率由去年末的4.36%提升至4.76%。

境內(nèi)個人貸款業(yè)務(wù)中，個人住房貸款不良率進(jìn)一步提升至0.42%，較去年末上升5個基點(diǎn)；信用卡貸款不良率提升20個基點(diǎn)至1.66%；個人消費(fèi)貸和經(jīng)營貸不良率分別下降22個基點(diǎn)、7個基點(diǎn)至0.67%、0.58%。

截至6月末，建設(shè)銀行資本充足率為17.40%，一級資本充足率為13.39%，核心一級資本充足率為12.75%，雖均滿足監(jiān)管要求，但與上年末相比分別下降了1.02、1.01、0.94個百分點(diǎn)。對此，建設(shè)銀行表示，主要是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和助力各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展，風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)增速較快，同時受分紅影響，內(nèi)源資本積累速度放緩。