普惠金融事關(guān)民心民生，每一次服務(wù)的背后，都聯(lián)結(jié)著千家萬戶的幸福生活。

今年6月，上海市人民政府印發(fā)《質(zhì)量強(qiáng)國建設(shè)綱要上海實(shí)施方案》，明確指出要增加優(yōu)質(zhì)服務(wù)供給，推進(jìn)普惠金融、綠色金融、科創(chuàng)金融、供應(yīng)鏈金融發(fā)展，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)量升級的可獲得性。

作為全國首家在省級農(nóng)信社基礎(chǔ)上整體改制成立的股份制商業(yè)銀行，上海農(nóng)商銀行始終把滿足人民群眾日益增長的金融需求放在心上，著力把普惠金融服務(wù)送到田間地頭、街頭巷尾，為服務(wù)國家戰(zhàn)略、地方發(fā)展和人民群眾生產(chǎn)生活發(fā)揮重要作用，成為百姓身邊有溫度的“貼心銀行”。

三農(nóng)本心 創(chuàng)新服務(wù)

長期以來，農(nóng)村金融服務(wù)都是金融體系中相對薄弱的環(huán)節(jié)，由于缺少有效抵押、缺乏信用支撐等，在三農(nóng)領(lǐng)域始終存在融資難、融資貴、融資慢等問題。

為了破除制約農(nóng)業(yè)發(fā)展的桎梏，建設(shè)完善農(nóng)村信用體系，滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級等方面日益增長的融資需求，2021年4月，上海農(nóng)商銀行啟動整村授信工作，經(jīng)“誠信村”評定后，村民無須抵押、無需擔(dān)保即可獲貸。

在鄉(xiāng)村振興的時(shí)代背景下，“誠信村”的打造為美麗鄉(xiāng)村建設(shè)添磚加瓦。“我們的村屋大多建于20世紀(jì)70-80年代，不少農(nóng)宅都出現(xiàn)漏水、屋頂瓦片掉落等情況。”嘉定區(qū)星明村書記助理王鵬介紹，星明村作為上海市首批組團(tuán)式翻建村落，共有145戶參與組團(tuán)式住房更新。“因?yàn)槿狈π庞弥?，我們向許多銀行申貸時(shí)金額較小，無法滿足翻修裝修資金缺口。”

人民的需求在哪里，上海農(nóng)商銀行的金融服務(wù)就延伸到哪里。為支持農(nóng)民相對集中居住，上海農(nóng)商銀行推出了線上線下相結(jié)合的整村授信金融解決方案。創(chuàng)新定制“預(yù)授信”方案，行政村僅需認(rèn)定為誠信村，村民及其直系親屬就可通過信用方式獲貸，享受低利率、綠色通道，且線上申請、隨借隨還、額度可循環(huán)，村民信貸可得性有效提升。該方案現(xiàn)已惠及嘉定區(qū)安亭鎮(zhèn)、金山區(qū)廊下鎮(zhèn)、松江區(qū)葉榭鎮(zhèn)等數(shù)百戶村民。

“上海農(nóng)商銀行、星明村村委和村民，我們?nèi)阶谝黄鹈鎸γ鏈贤?，最快只需幾分鐘就完成了放款工作，村民們都樂見其成?rdquo;據(jù)王鵬介紹，有了這筆貸款，翻新房屋，改善人居環(huán)境更有保障，村民生活也更有底氣。

在此基礎(chǔ)上，上海農(nóng)商銀行還創(chuàng)新資本引入模式，以第三方擔(dān)保方式授信，吸收國有資本+社會資本+集體資本，通過“產(chǎn)業(yè)+基金+基地+智庫”的組合運(yùn)作，以奉賢吳房村作為試點(diǎn)，讓農(nóng)民實(shí)現(xiàn)“租金+股金+薪金”的多層次增收；創(chuàng)新線下產(chǎn)品，發(fā)放了宅基地住房更新改造貸款，解決宅基地住房翻建及裝修的資金缺口，最長授信期限可至十年。

產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的重要依托。如果說“誠信村”為村民提供了金融服務(wù)的基礎(chǔ)，那么對標(biāo)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展所開發(fā)的各色金融服務(wù)和產(chǎn)品，則是農(nóng)業(yè)興、農(nóng)民富的必要手段。

“第一口西瓜和水蜜桃”是上海市民每年夏天最期待的事情之一。每一次南匯8424西瓜和南匯水蜜桃成功在市場大賣、出現(xiàn)在市民餐桌上時(shí)，都離不開金融機(jī)構(gòu)的資金支持。為支持產(chǎn)業(yè)興旺，上海農(nóng)商銀行主動上門走訪，了解村民實(shí)際需求，與浦東新區(qū)公平村達(dá)成誠信村戰(zhàn)略合作，將普惠金融服務(wù)送至“南匯8424西瓜品牌合作聯(lián)社”和“南匯水蜜桃品牌合作聯(lián)社”的各聯(lián)社成員，圍繞兩大品牌聯(lián)社分別授信逾5000萬元。

“我們從來沒想過，靠‘南匯水蜜桃’這五個(gè)字就能貸到錢。” 上海桃詠桃業(yè)專業(yè)合作社陶莉潔感慨道。依托誠信村的探路嘗試與農(nóng)村信用體系的搭建，放貸依據(jù)從有形實(shí)體轉(zhuǎn)向無形，為村民帶去實(shí)實(shí)在在的好處。

2021年9月，借由浦東“南匯水蜜桃”成為上海首個(gè)獲準(zhǔn)籌建首批國家級地理標(biāo)志產(chǎn)品保護(hù)示范區(qū)的地理標(biāo)志的契機(jī)，上海農(nóng)商銀行創(chuàng)新落地全市首單“地理標(biāo)志”賦能商標(biāo)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，讓經(jīng)營主體能憑借“南匯水蜜桃”的地理標(biāo)志獲得貸款。

上海桃詠桃業(yè)專業(yè)合作社是“南匯水蜜桃品牌合作聯(lián)社”成員之一，去年他們憑借“南匯水蜜桃”的地理標(biāo)志獲得貸款400萬元。“過去，通過抵押房產(chǎn)，我們只能獲得房產(chǎn)價(jià)值70%的貸款金額。”陶莉潔介紹說，“現(xiàn)在不需要抵押房產(chǎn)證了，還能貸到更多資金，對我們合作社幫助很大。”

堅(jiān)守三農(nóng)本心，農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”正在被打通。上海農(nóng)商銀行堅(jiān)持以人民為中心，以實(shí)實(shí)在在的行動助力農(nóng)業(yè)更興、農(nóng)民更富、農(nóng)村更美，勾勒共同富裕的美麗愿景。

特色保險(xiǎn) 保駕護(hù)航

稻谷是保障國家糧食安全的基石，除保障糧食安全的稻谷供應(yīng)外，打造優(yōu)質(zhì)稻谷品牌，提升稻谷或稻米經(jīng)濟(jì)附加值，提升終端種植農(nóng)戶收入更是鄉(xiāng)村振興階段新的任務(wù)方向。“普惠金融助力百姓美好生活”是上海農(nóng)商銀行的企業(yè)使命，只有農(nóng)民的口袋鼓起來了，鄉(xiāng)村振興的步伐才能越走越有底氣。

在上海市鄉(xiāng)村振興“十四五”發(fā)展規(guī)劃明確提出“推進(jìn)優(yōu)質(zhì)糧食工程建設(shè)”目標(biāo)的背景下，上海市首個(gè)以種植戶收入保障為特色的保險(xiǎn)品種——穗優(yōu)稻米收入計(jì)劃應(yīng)運(yùn)而生。上海農(nóng)商銀行基于上海市地產(chǎn)稻米品牌化建設(shè)的要求，依托保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)資源，支持農(nóng)業(yè)綠色種植標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新大米全產(chǎn)業(yè)c2f(customer-to-farmer用戶直連農(nóng)戶)模式，實(shí)現(xiàn)“優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)優(yōu)享”，為農(nóng)民實(shí)現(xiàn)共同富裕保駕護(hù)航。

讓農(nóng)民不再“靠天吃飯”，為稻谷上一層保險(xiǎn)。2022年1月，上海農(nóng)商銀行與安信農(nóng)保公司在金山開展穗優(yōu)稻米保險(xiǎn)銀保合作試點(diǎn)。在穗優(yōu)稻米收入保險(xiǎn)模式下，金山區(qū)大型糧食收購企業(yè)（含各糧油管理所）、安信農(nóng)保與合作種植農(nóng)戶簽訂三方收入保險(xiǎn)訂單協(xié)議，收儲方按照承諾價(jià)格收購農(nóng)戶種植的優(yōu)質(zhì)稻谷；安信與收儲方簽訂業(yè)務(wù)約定書，約定稻米銷售保險(xiǎn)單價(jià)，多方合力保障種植收益，大大增強(qiáng)農(nóng)戶抵抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力。

事物的發(fā)展總是螺旋式上升，新保險(xiǎn)品種的誕生，也并非一帆風(fēng)順。由于該保險(xiǎn)是商業(yè)型保險(xiǎn)，種植戶在未切實(shí)收到稻谷收入的前提下，對保費(fèi)投入存有一定顧慮。

看到村民對新保險(xiǎn)的態(tài)度持疑，上海農(nóng)商銀行立即行動，主動了解種植戶投保意愿與堵點(diǎn)，通過銀保合作方式，為投保戶提供信貸支持，用于支持保險(xiǎn)費(fèi)用，同時(shí)最終稻谷收入先行償還銀行借款，為種植戶解除了后顧之憂。

穗優(yōu)稻米保險(xiǎn)銀保合作方案以鑫農(nóng)樂貸線上產(chǎn)品作為依托，通過上海農(nóng)商銀行專營團(tuán)隊(duì)進(jìn)行線下預(yù)對接，快速排摸農(nóng)戶投保資金需求，農(nóng)戶若需通過貸款支付保險(xiǎn)費(fèi)用僅需掃描專用二維碼即可迅速獲取授信，單個(gè)農(nóng)戶通過貸款支付保險(xiǎn)費(fèi)用的額度上限是30萬元，全流程無須抵押或擔(dān)保手續(xù)，并給予優(yōu)惠利率，切實(shí)降低農(nóng)戶資金成本。

截至目前，上海農(nóng)商銀行通過信貸共幫助農(nóng)戶支付保費(fèi)347萬元，累計(jì)推廣穗優(yōu)保險(xiǎn)項(xiàng)下稻米種植面積超過7000畝，促進(jìn)農(nóng)民收入增長超過140萬元。

下一步，上海農(nóng)商銀行將更跨前一步。將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向前移，圍繞稻米全產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行創(chuàng)新與建設(shè)，將“良種”和“良法”有機(jī)結(jié)合，將優(yōu)質(zhì)水稻品種、優(yōu)質(zhì)稻保栽培關(guān)鍵技術(shù)、水稻病蟲害防控防治以及后端糧食收儲銷售保障等整體串聯(lián)，逐步搭建農(nóng)產(chǎn)品上行平臺，進(jìn)一步提升稻米銷售終端價(jià)值，從源頭解決農(nóng)戶銷售渠道和價(jià)格問題，讓老百姓能夠敢于種、種得好、賣好價(jià)。

更小額度 不變守護(hù)

讓普惠金融如陽光和空氣般，照耀到街頭巷尾。疫情后的江楊市場又熱鬧了起來，生意好起來了，但水產(chǎn)商戶們卻也遇到了難題，幾個(gè)月沒開張了，資金周轉(zhuǎn)壓力陡增。“在我們最困難的時(shí)候，上海農(nóng)商銀行出現(xiàn)了。”從事澳鮑生意的劉茂回憶道，通過上海農(nóng)商銀行的“微易貸”，不需要抵押，3天就收到了50萬元貸款，解了燃眉之急。

“今年我新拿了一個(gè)檔口，現(xiàn)金流很緊張。”趙明是從事象拔蚌批發(fā)生意的，每周他都需要向外預(yù)付10-15萬美金，下游收款時(shí)間按季結(jié)算，一旦資金銜接不上，生意隨時(shí)可能按下“暫停鍵”。

“為了方便我們這些小企業(yè)，客戶經(jīng)理都是送服務(wù)上門，讓我感覺心里挺暖的。”趙明介紹，他通過上海農(nóng)商銀行微貸中心獲得了60萬元貸款，水產(chǎn)生意得以順利開展。

召開市場業(yè)主交流座談會、建立微貸中心信貸服務(wù)群、專人駐點(diǎn)辦公服務(wù)市場商戶……為了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提振信心，上海農(nóng)商銀行微貸中心自2022年成立以來，針對“微小”企業(yè)提供金融服務(wù)，以“小”貸款“貸”動大民生。錦上添花易，雪中送炭難。面對復(fù)雜多變的發(fā)展環(huán)境，不少“微小”企業(yè)都存在生產(chǎn)經(jīng)營困難，上海農(nóng)商銀行通過實(shí)地調(diào)研走訪，聽取商戶企業(yè)切實(shí)需求，以金融活水精準(zhǔn)滴灌“微小”企業(yè)，以實(shí)際行動為“微小”企業(yè)紓困，成功走出發(fā)展困境，獲得感滿滿。

截至2023年6月末，上海農(nóng)商銀行普惠小微貸款余額超745億元，較2020年初增長超460億元，普惠小微貸款客戶數(shù)近4.4萬戶，戶均貸款余額不到170萬元，真正“做小做散”。

初心不改，綠水長流。隨著時(shí)代變遷，普惠金融的外延內(nèi)涵不斷拓展豐富。扎根申城70多年來，上海農(nóng)商銀行始終堅(jiān)信，金融發(fā)展為了人民、發(fā)展依靠人民、發(fā)展成果與人民共享，始終把與老百姓生活息息相關(guān)、通過金融賦能實(shí)現(xiàn)老百姓對美好生活追求向往的領(lǐng)域，作為自身的戰(zhàn)略主航道。未來，上海農(nóng)商銀行將繼續(xù)認(rèn)準(zhǔn)“人民”二字，認(rèn)認(rèn)真真、實(shí)實(shí)在在踐行“普惠金融助力百姓美好生活”的企業(yè)使命，繼續(xù)書寫下更多從心出發(fā)，守護(hù)人民、服務(wù)人民的暖心故事。