在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略支持下，我國涉農貸款余額保持較快增長。截至2023年6月末，全國涉農貸款余額54.64萬億元，同比增長16.0%；普惠型涉農貸款余額12萬億元，同比增長21.03%，超過各項貸款平均增速10.3個百分點。

專家表示，從涉農貸款上來看，2023年以來，涉農貸款余額同比增速超過15%，銀行業(yè)穩(wěn)步加大涉農貸款投放力度。近年來，商業(yè)銀行改變單純依靠傳統(tǒng)的“人海戰(zhàn)術”下鄉(xiāng)服務方式，依托線上服務平臺精準獲客、有效識別信貸風險的優(yōu)勢，為涉農金融服務插上了金融科技的“翅膀”，涉農貸款保持較快增長，金融科技立了大功。

不過，我國農村地域廣袤，涉農服務客群小而散，且征信體系不完善的痛點依然存在。接下來，金融科技還需在哪些方面重點發(fā)力？

手機成了“新農具”

鄉(xiāng)村振興，需要更加完善的農村金融服務。目前，多家商業(yè)銀行依托金融科技優(yōu)勢，持續(xù)延伸服務觸角，健全適合“三農”特點的金融體系，引金融活水澆灌鄉(xiāng)村振興的熱土。

建設銀行發(fā)布涉農金融線上服務顯示，截至目前，“裕農通”APP注冊用戶數(shù)已達千萬規(guī)模，通過“裕農通”APP累計發(fā)放農戶生產經營貸款500億元。建設銀行鄉(xiāng)村振興部有關負責人表示，“裕農通”APP是建設銀行立足鄉(xiāng)村發(fā)展實際，依托金融科技下沉服務重心，創(chuàng)新推出的集助農金融服務和非金融服務于一體的線上平臺。“裕農通”APP緊緊圍繞鄉(xiāng)村現(xiàn)實需求，為各類涉農主體提供集金融服務、智慧村務、便民事務、電子商務于一體的綜合化服務。近年來，建設銀行更加注重以數(shù)字技術賦能鄉(xiāng)村振興，持續(xù)完善“裕農通”APP的功能場景，讓農民的手機成為“新農具”。

“您看，只要在‘興農通’APP上輕點一下確認，貸款資金就可以到您賬戶了。”在浙江溫州永嘉縣巖頭鎮(zhèn)普惠金融服務點，工商銀行溫州分行的客戶經理鄭森化正在指導塆里村村民陳忠旺用手機操作線上貸款。據悉，這已經是塆里村發(fā)放的第二筆“農戶e貸”信用貸，村民通過中國工商銀行“興農通”APP足不出戶即可享受到便捷的金融服務。中國工商銀行加快推進線上金融服務下沉縣域鄉(xiāng)村，服務渠道由工行“興農通”APP逐步擴展至手機銀行、開放銀行等，構建形成全渠道農村金融線上服務體系。近年來，工行創(chuàng)新開放金融服務平臺，服務供銷系統(tǒng)數(shù)字化轉型，先后與中國供銷集團及數(shù)十個省級行政區(qū)的供銷社達成銀社數(shù)字合作。目前，工行通過線上平臺累計服務涉農客戶超1.54億戶。

如何縮短金融與“三農”的距離，讓金融產品和服務進村入戶？“我們依托‘興農通’數(shù)字優(yōu)勢，在鄉(xiāng)村布局了‘興農通’服務點，通過構建民生、代理、村務、撮合四位一體的線上線下綜合化服務體系，打造農戶易于操作、樂于使用的數(shù)字平臺，實現(xiàn)‘最多跑一次’乃至‘一次都不用跑’。”工商銀行溫州分行普惠金融事業(yè)部總經理柯曉表示，接下來，將通過清單式導入，為塆里村進行整村授信。屆時，該村的100多名村民可以通過“興農通”APP享受到自助線上貸款的便利。

中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，從金融供給角度看，隨著行業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行面臨的經營壓力明顯上升，銀行迫切需要運用金融科技手段優(yōu)化業(yè)務流程，降低運營成本，在擴大金融服務覆蓋面的同時，更好地服務鄉(xiāng)村振興。從金融需求角度看，鄉(xiāng)村振興領域包含大量普惠群體，很難通過傳統(tǒng)金融服務模式獲取多元金融服務，對商業(yè)銀行利用金融科技手段提出了更多需求和更高要求。

中小銀行轉型的主戰(zhàn)場

隨著互聯(lián)網、移動支付等科技手段加速應用，既為商業(yè)銀行突破網點局限擴大服務插上了“科技翅膀”，又為充分發(fā)展縣域和農村金融市場提供了可行性。專家表示，大數(shù)據時代，金融科技可有效緩解中小銀行與客群之間信息不對稱難題，從而降低農村融資門檻，有效打通金融服務鄉(xiāng)村的“最后一公里”。

中小銀行作為農村金融服務的主力軍，包括城商行、農商行、村鎮(zhèn)銀行等，已經成為助力“三農”發(fā)展、實現(xiàn)共同富裕的關鍵支撐。數(shù)據顯示，截至2022年9月末，全國共有農村中小銀行3893家，其中農村信用社2196家（含農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用聯(lián)社），村鎮(zhèn)銀行1648家。73%的農村中小銀行法人在縣域，服務在農村，重心在基層。業(yè)內人士表示，農村中小銀行積極利用便民金融服務點和手機銀行等新興技術，以期實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構、村村有服務，金融服務的可獲得性和經營效率大幅提高。

“我用手機點開‘吉數(shù)金融’小程序錄入信息后，30萬元的信用貸立即批了下來，這解決了我下半年擴大生產、發(fā)展特色農業(yè)的資金缺口。”江西吉安市青原區(qū)天玉鎮(zhèn)犇牛生態(tài)基地負責人劉厥強說。近年來，吉安農商銀行借助吉安市“吉惠通”一站式金融綜合服務平臺的政務數(shù)據、人民銀行征信和互聯(lián)網三方數(shù)據資源，針對小微企業(yè)、養(yǎng)殖戶等客群，創(chuàng)新推出“吉數(shù)金融”信貸系列線上貸款“吉商易貸”，為用戶提供全自助、純線上的信用貸款，實現(xiàn)了“1分鐘錄入、1分鐘審核、0人工干預”的用信模式，有效緩解涉農融資壓力，提升了信貸服務效率和涉農服務體驗。

隨著傳統(tǒng)金融服務與“三農”金融需求不匹配的問題日益加劇，數(shù)字化轉型成為不少中小銀行搶占客源和市場份額的手段之一。李廣子表示，中小銀行通過數(shù)字化手段優(yōu)化業(yè)務流程，降低單個客戶的金融服務成本，使得金融機構能夠以較低的成本向“三農”客戶提供金融服務。同時，中小銀行利用數(shù)字化手段簡化業(yè)務流程，提高審批效率，更好地發(fā)揮中小銀行決策鏈條短、機構層級少的優(yōu)勢，提高對“三農”群體的金融服務效率。

不過，當下的農村金融市場，中小銀行數(shù)字化轉型依然面臨多重困境。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，從內部看，中小銀行由于在技術、資金等方面優(yōu)勢不足，規(guī)模效益有限，導致試錯成本高，從而嚴重影響了在科技和人才方面的投入能力和投入意愿。從外部看，大型銀行依托金融科技優(yōu)勢實現(xiàn)業(yè)務下沉，中小銀行的傳統(tǒng)業(yè)務無疑受到一定程度的擠壓。在內外交織的展業(yè)挑戰(zhàn)下，中小銀行為守住自己的“一畝三分地”不得不加快數(shù)字化轉型。

專家建議，中小銀行應根據自身的比較優(yōu)勢進行數(shù)字化轉型。不同中小銀行應當根據自身的稟賦，采取差異化的轉型路徑，在數(shù)字化轉型的收益和成本之間把握好平衡。同時，引導和規(guī)范大型金融機構或外部科技公司對中小銀行進行科技輸出，借助外部科技力量對中小銀行開展普惠金融業(yè)務進行賦能。對于農金機構，要更好地發(fā)揮省聯(lián)社在科技賦能方面的作用，提高系統(tǒng)研發(fā)的針對性和有效性。

把控涉農風險不能忽視

“目前，規(guī)模各異的金融機構在一定程度上推動了涉農金融的發(fā)展。‘三農’主體的金融需求持續(xù)增加并呈現(xiàn)多元化、綜合化趨勢。”葉銀丹表示，盡管金融機構在不斷加大涉農信貸投放，但在涉農金融服務中也面臨諸多難題，比如，部分金融機構對農村金融普遍缺乏信心，征信數(shù)據不完善、抵押物價值低等因素導致銀行不愿意深入開展農村的信貸業(yè)務。中國銀行研究院博士后李一帆表示，商業(yè)銀行應加快云計算、大數(shù)據技術與農業(yè)農村發(fā)展深度融合，基于農業(yè)農村需求升級創(chuàng)新金融產品，提供“一村一品”“一戶一策”等個性化專項金融服務。同時，依托金融科技還可以推動數(shù)據資源互通共享，進一步完善農村客戶信用評估，從而優(yōu)化農村地區(qū)金融風險管理。

此外，金融機構不能忽視對涉農金融風險的把控。葉銀丹建議，依托數(shù)字化技術支撐，可從貸前攔截、貸中核查、貸后預警角度構建全流程、自動化、智能化、便捷化、高效化的涉農信貸風險管理體系。通過有效發(fā)揮數(shù)字化優(yōu)勢，快速挖掘涉農貸款中潛在的風險問題，為助力支農支小信貸服務提供全生命周期的風險防控。