今年以來，銀行存款利率持續(xù)下行，在此背景下，多家中小銀行積極推銷特色存款產(chǎn)品來吸引儲戶。

各家銀行的“特色存款”起存點通常在1000元至1萬元之間，利率會較普通定期存款產(chǎn)品上浮20個基點至35個基點。例如部分中小銀行1萬元起存三年期的“特色存款”年利率在3%以上，而同期限50元起存的普通整存整取定期存款利率則為2.5%。

多家銀行力推特色存款產(chǎn)品

相對于普通存款而言，特色存款是商業(yè)銀行根據(jù)自身需要和客戶結(jié)構(gòu)特點而推出，一種具有特定起存金額、利率、期限、計息規(guī)則以及附加條件的存款產(chǎn)品。

從利率來看，在存款利率進入“2時代”的背景下，有中小行推出的特色存款利率高達3%以上。為了吸引投資者，不少銀行還推出積分換禮、存款送購物券，以及從他行轉(zhuǎn)入資金獲得額外獎勵等營銷手段。

北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點理財經(jīng)理對記者表示，“特色存款產(chǎn)品是銀行為了吸引存款推出的特殊產(chǎn)品，會比普通的整存整取存款產(chǎn)品利率要高一些。隨著存款利率的下調(diào)，特色存款的利率也有所調(diào)降，但利率仍具備一定優(yōu)勢。”

例如，某城商行推出一款名為大額定期的特色存款，認購金額5萬元及以上，3年期到期年化收益率達3.3%。據(jù)該行理財經(jīng)理介紹，上述存款產(chǎn)品的高收益并非由利率構(gòu)成，而是由銀行的補貼加上基準利率組成。

另一家城商行某支行理財經(jīng)理介紹，該行推出的一款名為“京惠存”特色存款，兩年期、三年期的存款利率已下調(diào)至2.5%、2.85%，但仍高出同期限的普通整存整取定期存款利率20個基點、35個基點。

“安心存是定期存款的一種，但利率高于定期存款掛牌利率。該產(chǎn)品的三年期，1萬元起存的話，年利率可達3.05%；20萬元起存的話，則年利率可達3.1%。而我行其他三年期的普通整存整取定期產(chǎn)品利率為2.5%。”某股份制銀行理財經(jīng)理表示。

另外，部分銀行還推出特色專屬存款產(chǎn)品，比如個人養(yǎng)老金專屬存款、新市民專屬存款，這類產(chǎn)品利率都高于普通定期存款產(chǎn)品。但不少理財經(jīng)理提醒，一些特色存款會有附加條件限制，儲戶需要根據(jù)自身需求，理性存入。

中國銀行研究院博士后杜陽表示，從需求端來看，特色存款利率水平高于普通存款產(chǎn)品，兼顧穩(wěn)健性和收益性。同時，起存門檻較低，可以滿足更多儲戶的儲蓄需求。從供給端來看，推出特色存款，一方面可以有效承接居民的儲蓄需求，一定程度上體現(xiàn)了金融服務(wù)的普惠性；另一方面，也為銀行其他特色業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。如個人養(yǎng)老金專屬存款、新市民專屬存款等，能夠增加特定客群的用戶黏性，有利于未來更多特色專屬業(yè)務(wù)的開展。

中小銀行“攬儲”壓力不減

今年6月份以來，國有大行率先開啟新一輪存款利率下調(diào)，此后多家銀行持續(xù)跟進，目前六大國有行的一年期、二年期、三年期、五年期整存整取掛牌利率分別已降至1.65%、2.05%、2.45%、2.5%。

隨著銀行存款利率持續(xù)下調(diào)，中小銀行“攬儲”壓力不減，急需新方式來應(yīng)對市場競爭。如何拓展吸儲渠道、設(shè)計創(chuàng)新產(chǎn)品、增強資金流動性成為中小銀行所面臨的挑戰(zhàn)。

星圖金融研究院副院長薛洪言表示，當存款利率全面下行時，少數(shù)仍維持較高利率的存款產(chǎn)品就會被包裝為特色存款，以實現(xiàn)一些特定的營銷目的，或為了維系特定客戶黏性，或為了推銷特定業(yè)務(wù)，或發(fā)揮杠桿效果吸引更多普通存款。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，特色存款將成為各家銀行在存款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)力重點，一方面表明攬儲仍然是銀行機構(gòu)在零售端發(fā)力的重中之重，另一方面也體現(xiàn)出在銀行存款利率普降的大環(huán)境下，銀行機構(gòu)試圖借助產(chǎn)品設(shè)計、利率上浮等手段來增強對客戶的吸引力。

從走勢來看，多位專家預(yù)計存款利率仍將面臨下行壓力。薛洪言表示，未來一段時間存款利率仍有下調(diào)空間，一方面，下調(diào)存款利率有助于將部分儲蓄轉(zhuǎn)化為消費支出，助力消費回暖；另一方面，銀行業(yè)凈息差處于低位，且在存量房貸利率下行背景下，仍有繼續(xù)壓降可能，為維系凈息差穩(wěn)定，有必要繼續(xù)調(diào)降存款利率。

杜陽認為，在存款利率調(diào)降的背景下，銀行尤其是中小銀行首要任務(wù)是提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，在滿足客戶需求的同時，注重客戶關(guān)系的建立和維護。一是要提供快捷方便的網(wǎng)上銀行、手機銀行等服務(wù)渠道，提升客戶的使用體驗和便利性。提高員工專業(yè)水平，培養(yǎng)員工服務(wù)態(tài)度，將優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗落到實處。二是要根據(jù)不同客戶需求，開發(fā)和提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足個性化儲蓄需求。三是要通過建立完善的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，及時跟進客戶的需求和問題，并及時反饋，保持客戶滿意度和忠誠度。四是除了儲蓄業(yè)務(wù)外，銀行可以考慮推出增值服務(wù)，如財富管理、保險產(chǎn)品推薦等，提供綜合的金融解決方案，吸引更多客戶選擇存款業(yè)務(wù)。