日前，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局等五部門聯(lián)合發(fā)布《關于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興加快建設農業(yè)強國的指導意見》提出，增強保險保障服務能力；提高養(yǎng)殖業(yè)保險保障水平，探索研發(fā)生豬、奶牛等養(yǎng)殖收入保險產品；進一步豐富小農戶特色農產品收入保險、指數(shù)保險、區(qū)域產量保險、農機具綜合保險等特色農業(yè)保險品類，優(yōu)化“保險+期貨”，強化保險保障功能。
保險作為金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興的重要力量，如何助力全面推進鄉(xiāng)村振興、加快建設農業(yè)強國？保險將如何發(fā)揮支農、惠農、富農、強農作用？
發(fā)揮“穩(wěn)定器”“助推器”作用
農業(yè)保險作為分散農業(yè)生產經營風險的重要手段，在推進現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展、促進鄉(xiāng)村產業(yè)振興、保障農民收益等方面具有重要的作用。近年來，我國農業(yè)保險市場份額不斷增長，農業(yè)保險覆蓋面和滲透率也持續(xù)提升。據(jù)全國農業(yè)保險數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)統(tǒng)計，2022年我國農業(yè)保險為1.67億戶次農戶提供風險保障5.46萬億元。全年實現(xiàn)農業(yè)保險保費規(guī)模1192億元，同比增長23%。
稻谷、小麥、玉米這三大糧食作物，是我國的主要農作物，也是老百姓飯碗里的主要糧食品種。我國自2019年開始推廣三大糧食作物完全成本保險與收入保險試點，截至2022年底，13個糧食主產省的800余個產糧大縣基本實現(xiàn)了兩類險種的全覆蓋，有效促進農業(yè)保險從“保成本”向“保收入”轉型。
“自2007年正式實行農業(yè)保費補貼政策以來，我國已成功探索出一條運用保險工具服務農業(yè)產業(yè)發(fā)展、參與農村社會治理的新路。農業(yè)保險在我國農業(yè)發(fā)展中的角色職能愈發(fā)重要。”中再產險總經理張仁江表示，未來農業(yè)保險在服務糧食和重要農產品穩(wěn)產保供上，要把準功能定位，豐富保險供給。
中國太平洋財產保險股份有限公司副總經理宋建國也表示，目前，我國農業(yè)保險在經營水平上正從粗放經營向精細化管理轉型。發(fā)展收入保險對提升農業(yè)保險保障水平與服務能力、推進農產品價格形成機制改革，以及完善農業(yè)支持保護政策具有重要意義，是我國農業(yè)保險高質量發(fā)展的必然趨勢。
農業(yè)保險既是保障糧食生產的“穩(wěn)定器”，也是特色農業(yè)產業(yè)發(fā)展的“助推器”。今年4月份，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好2023年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》，要求保險公司積極推進農業(yè)保險擴面增品，拓展完全成本保險和種植收入保險業(yè)務覆蓋面，因地制宜開展地方優(yōu)勢特色農產品保險。
為了滿足不同區(qū)域農業(yè)發(fā)展的實際需求，陽光財險、中華財險等保險公司探索研發(fā)了一批特色農業(yè)產品的保險產品。如“江西小龍蝦目標價格保險”“浙江育肥羊目標價格保險”“江蘇西蘭花保險”“重慶青菜收入保險”“黑龍江大豆收入保險”等。這些保險產品不僅為農戶解決了后顧之憂，也打通了農業(yè)保險助力鄉(xiāng)村振興的“最后一公里”。
夏季正是櫻桃大量上市的時節(jié)。在四川省犍為縣水晶櫻桃現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)園里，顆顆晶瑩剔透的櫻桃掛滿枝頭。“我們的櫻桃又大又甜。”看著滿樹的櫻桃，犍為縣芭溝鎮(zhèn)黃家山村黨支部副書記李云榮欣喜地說，“櫻桃這種水果嬌氣得很，放不得又碰不得，經濟價值高，但經常損耗更大。我們今年有‘秘密武器’，種植戶們就不擔心了”。
李云榮口中的“秘密武器”就是陽光財險為芭溝鎮(zhèn)的種植戶們量身打造的特色櫻桃種植保險。據(jù)悉，陽光財險為種植戶們提供了包括主要的自然災害、重大病蟲害、意外事故等覆蓋櫻桃完整物候期的風險保障，單位保障金額高達6000元/畝。
陽光財險相關負責人表示，農業(yè)保險保的是農民口袋，防的是天災風險。陽光財險因地制宜探索開發(fā)符合地方需求的農產品保險，未來也將繼續(xù)聚焦地方特色優(yōu)勢農產品產業(yè)，通過開發(fā)農業(yè)保險產品，發(fā)揮保險風險保障作用；運用科技手段開展風險減量工作，多維度減少自然災害等風險給農戶帶來的損失，為農業(yè)穩(wěn)產和農民增收保駕護航。
探索“保險+”新模式
近年來，“農業(yè)保險+”的實踐在各地異軍突起，“農險+信貸”“農險+期貨”等新模式新探索不斷涌現(xiàn)。“保險+期貨”作為金融跨界服務“三農”的新方式，已連續(xù)八年被寫入中央一號文件。“保險+期貨”模式在保障農民穩(wěn)收增收、助力農業(yè)產業(yè)發(fā)展、服務鄉(xiāng)村振興等方面進一步得到了各方認可。
數(shù)據(jù)顯示，截至2022年年底，期貨行業(yè)在29個省區(qū)市累計開展了1364個“保險+期貨”項目，涉及天然橡膠、白糖、棉花、蘋果、紅棗、大豆、玉米、雞蛋、豆粕、生豬、花生等11個農產品品種，保障現(xiàn)貨規(guī)模1955萬噸，承保土地面積4621萬畝，為292萬農戶提供了價格和收入保障。
多位業(yè)內人士指出，“保險+期貨”模式在我國農業(yè)風險管理中發(fā)揮了重要作用，是農業(yè)保險的進一步延伸，可以為農業(yè)經營者提供可預期的收入保障，提高其生產積極性和經營利潤，有助于我國農業(yè)高質量發(fā)展，強化鄉(xiāng)村振興金融服務。
“保險+期貨”實質上是在我國深化糧食收儲制度與價格形成機制改革過程中，既確保糧食供給又防止“谷賤傷農”的一種進行風險分散的新型農業(yè)金融工具。“通過期貨市場來分散農戶種植養(yǎng)殖產品的市場風險，這是資本市場支農的一個重要的創(chuàng)新，也是農業(yè)保險的創(chuàng)新。”首都經濟貿易大學金融系教授庹國柱表示。
麥蓋提縣位于新疆維吾爾自治區(qū)西南部，當?shù)丶t棗種植面積超56萬畝，產量超25萬噸，是名副其實的“紅棗之都”。近年來，隨著紅棗產業(yè)“保險+期貨”試點項目持續(xù)落地，紅棗也成為當?shù)匕傩赵鍪盏?ldquo;致富果”，有效保障了棗農的收入，提高了種植積極性，讓廣大棗農得到看得見、摸得著的實惠。
據(jù)了解，2020年至2022年，麥蓋提縣紅棗“保險+期貨”項目累計覆蓋紅棗種植面積16萬余畝，為14019戶棗農提供價格風險保障。項目累計賠付金額4135.43萬元，畝均賠付258.3元，人均賠付2953.88元，實現(xiàn)的賠付超過農戶自繳的10倍。棗農通過參保“保險+期貨”項目，一別過去靠天吃飯、豐年賣不上價的焦慮。
此外，在鄭州商品交易所的主導下，麥蓋提紅棗“保險+期貨”縣域覆蓋項目撬動了更多的金融力量及財政資金參與“三農”服務。“麥蓋提縣紅棗‘保險+期貨’項目是立足于農民實際需求合理設計保險產品，最大程度保障棗農利益，從政策支持、資金籌措、宣傳引導和企業(yè)協(xié)調等方面全面推進落實相關工作，切實保障當?shù)丶t棗產業(yè)發(fā)展和農戶穩(wěn)收增收。”鄭州商品交易所相關負責人表示。
中華保險也是麥蓋提紅棗“保險+期貨”縣域覆蓋項目的參與方之一。在談起“保險+期貨”時，中華保險相關負責人表示，要在繼續(xù)鞏固前期試點工作成果的同時，優(yōu)化“保險+期貨”模式。探索建立穩(wěn)定農業(yè)收入和價格風險分攤相銜接的工作機制，協(xié)同發(fā)揮保險增信作用，建立農業(yè)產業(yè)鏈和供應鏈的資金信貸融通服務模式，探索農業(yè)產業(yè)金融一體化服務機制，為推動農業(yè)現(xiàn)代化提供可選擇的路徑。
夯實普惠保險發(fā)展基礎
黨的二十大報告提出，讓現(xiàn)代化建設成果更多更公平惠及全體人民。普惠保險是我國普惠金融的重要組成部分，是保險業(yè)為廣大人民群眾提供的公平可得、保障適度、覆蓋廣泛的保險產品和服務。發(fā)展普惠保險對完善多層次社會保障體系，提升人民群眾總體保障水平，助力全面推進鄉(xiāng)村振興、實現(xiàn)共同富裕具有重要意義。
近年來，保險業(yè)注重提升農村地區(qū)人身保險發(fā)展水平，通過開展健康保險、意外保險、商業(yè)養(yǎng)老保險等業(yè)務，有效防范農民“因病致貧、因病返貧”和助力解決養(yǎng)老等問題，積極參與農村地區(qū)多層次保障體系建立。據(jù)統(tǒng)計，2021年保險業(yè)用于農村地區(qū)的人身保險產品共1184個，提供風險保障64.65萬億元，覆蓋防范返貧重點監(jiān)測對象103.44萬戶次，支付賠款113.89億元。
中國保險行業(yè)協(xié)會副會長王玉祥表示，“三農”問題是關系國計民生的根本性問題，保險業(yè)只有充分運用保險機制積極創(chuàng)新，圍繞農業(yè)農村農民風險保障需求，大力開發(fā)農業(yè)保險、農村財產保險等保險產品；在服務農業(yè)生產、守護人身安全、保障農村財產等方面強化供給，才能更好地全面服務鄉(xiāng)村振興。
以中國人壽福建省分公司為例，自2021年以來，該公司已設立超過1萬個線上鄉(xiāng)村振興服務站（國壽保險小店）累計承保普惠型短險業(yè)務108萬件，為996個鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、182.78萬名群眾提供便捷的線上普惠保險服務，覆蓋率88.53%，累計風險保額3487億元。
“在取得成績的同時，我們也應清醒地看到，當前普惠保險仍存在服務廣度、深度不夠及創(chuàng)新不足等問題，保險供給與人民群眾保障需求仍存在較大差距。”王玉祥說。
一些業(yè)內人士也表示，商業(yè)保險與社會保障、政府救助保障不同，通過各地熱賣的普惠保、惠民保就可以看出，不少保險公司還在“賠本賺吆喝”，并未找到公益與利益的公利并存點，長此以往，保險公司熱情將減退。這也是目前普惠保險遇到的最大挑戰(zhàn)。
對此，2022年底，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于推進普惠保險高質量發(fā)展的指導意見（征求意見稿）》提出，堅持市場機制和政策支持相結合。例如，激發(fā)經營主體的自主性和創(chuàng)造性，形成成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)的普惠保險長效發(fā)展機制；鼓勵各級政府加大對普惠保險的政策和資源支持力度，推動普惠保險“擴面提質”；完善普惠保險制度規(guī)則和基礎設施，降低制度性交易成本，為普惠保險發(fā)展營造良好的環(huán)境。
王玉祥認為，保險業(yè)要充分認識發(fā)展普惠保險的重要意義，加快完善成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)的普惠保險發(fā)展長效機制，持續(xù)提升普惠保險可得性，全面推進普惠保險高質量發(fā)展，才能更好滿足人民群眾多樣化的保險需求。
