“截止交費前的最后幾天，我買了深圳惠民保，雖然88塊錢的價格比以前的‘重疾險’翻倍了，但保障權(quán)益也增加了不少。”深圳市民張先生表示。

同時，上海的“滬惠保”、杭州的“杭州市民保2023”等多地2023年版惠民保產(chǎn)品近期正處于投保窗口期。多地2023年版惠民保進行了升級換代，包括增加報銷比例、增加保障責(zé)任和增值服務(wù)、增加可投保人群、降低免賠額等。業(yè)內(nèi)人士指出，惠民保的參保率提升是一項體系化的工作，需要多措并舉，不斷創(chuàng)新，形成合力。

多地惠民保開放投保

面向深圳市基本醫(yī)保參保人的普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險“深圳惠民保”的參保繳費通道將于6月30日24時關(guān)閉。據(jù)悉，“深圳惠民保”目前參保人數(shù)已經(jīng)超過500萬。

“在一線城市打工，給自己上幾份保險還是有必要的，預(yù)算少的買個惠民保確實是個不錯的選擇。”在深圳工作的楊女士表示。

據(jù)了解，深圳今年新推出的“深圳惠民保”在往年惠民保產(chǎn)品“深圳重疾險”基礎(chǔ)上，實現(xiàn)了全面升級，包括拓展了醫(yī)保目錄內(nèi)保障范圍，提高了賠付比例，突破了醫(yī)保目錄限制，覆蓋了罕見病高價自費特效藥，設(shè)置了罕見病專項保障和“港澳藥械通”特色保障等。

6月30日，在上海，惠民保也將進行換代，2022年版“滬惠保”保障期到期，2023年版“滬惠保”自7月1日起保單生效，進入新一年的保障期，投保期限截至7月31日。

同時，近期多地2023版惠民保產(chǎn)品陸續(xù)上線并開通投保時間窗口。例如，6月27日，杭州的惠民保產(chǎn)品“杭州市民保2023”正式上線，保費為89元，保額最高可達320萬元，投保期限截至8月4日。

優(yōu)化舉措有升有降

業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，惠民保已覆蓋29個省區(qū)市，累計覆蓋2.8億人次，累計保費收入超300億元。

該險種支持高齡、慢性病人群投保，填補了部分保障短板，實現(xiàn)了規(guī)?？焖僭鲩L。不過，惠民保也存在各地產(chǎn)品保障水平參差不齊等情況，并且，從消費者直觀感受來看，部分地區(qū)惠民保免賠額較高，消費者覺得很難派上用場，獲得感不強。

“惠民保剛推出的時候民眾的新鮮感較高，在對于惠民保產(chǎn)品沒有深入了解的情況下愿意嘗試購買，但經(jīng)過一兩年后發(fā)現(xiàn)，并非任意一個門診或者住院均可得到賠付，部分民眾的預(yù)期沒有得到滿足。”中再壽險近日發(fā)布的一份報告指出。

業(yè)內(nèi)人士指出，惠民保若想獲得進一步的可持續(xù)發(fā)展，參保人數(shù)需要足夠多、資金池規(guī)模需要足夠大，保持足夠的參保率、續(xù)保率，盡可能覆蓋更廣泛的群體，才能形成風(fēng)險分散機制。

縱觀2023年版惠民保產(chǎn)品，在延續(xù)了以往低投保門檻、低保費高保額特點的同時，多地產(chǎn)品進行了有升有降的優(yōu)化，包括進一步延展了投保人群范圍，降低了免賠額，提升了報銷比例，提高了保障責(zé)任和增值服務(wù)。此外，更多產(chǎn)品支持用醫(yī)保個人賬戶余額為自己、配偶、父母及子女購買，以吸引更多投保。

例如，在優(yōu)化減低免賠額方面，2023年版“滬惠保”的基礎(chǔ)免賠額，由原先的2萬元降至1.6萬元；對于無理賠續(xù)保人群，2022年、2023年連續(xù)參保的免賠額降至1.5萬元；2021年、2022年、2023年連續(xù)參保的免賠額降至1.4萬元。

同時，多地惠民保也在增值服務(wù)方面加大覆蓋。如“深圳惠民保”包含了癌癥早篩、代煎中藥、健康測評、圖文問診、健康直播、疾病評估六大項免費健康管理服務(wù)。

探索可持續(xù)發(fā)展之路

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，惠民保的參保率提升是一項體系化的工作，除了繼續(xù)開發(fā)個賬，鼓勵企業(yè)通過團體保險購買惠民保等方式之外，產(chǎn)品運營也至關(guān)重要，比如通過產(chǎn)品分級或者續(xù)保激勵的方式留存客戶。

比如，有專家建議，可以針對不同年齡段對產(chǎn)品進行升級，對年輕參保人群保費更低，賠付額更多。

對于提升參保率，中國社會保險學(xué)會副會長孫潔表示，按病組支付模式的惠民保產(chǎn)品形態(tài)能夠從根本上提升參保率，能夠有效緩解基金分配不均和過度醫(yī)療的問題，同時能夠?qū)⒏嗖〗M納入賠付。復(fù)旦大學(xué)上海醫(yī)學(xué)院副院長朱同玉建議，在基礎(chǔ)款之上，可針對不同類型既往癥人群開發(fā)高保障的升級款產(chǎn)品，滿足參保人群多層次保障需求。探索開發(fā)針對帶病體人群專屬普惠險產(chǎn)品，設(shè)計更具專病化的保障產(chǎn)品，保費設(shè)計上預(yù)留一定風(fēng)險空間，保證產(chǎn)品的可賠付可持續(xù)。

如何推進惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展，是這一險種面臨的重要問題。上海等多地已在加速探索可持續(xù)發(fā)展之路。為更好地推進“滬惠保”持續(xù)深入發(fā)展，上海市醫(yī)保局待遇處副處長陳丹沛近期表示，醫(yī)保部門將繼續(xù)給予個人醫(yī)保賬戶結(jié)余資金為本人及家庭成員購買“滬惠保”的政策支持，也在保證個人隱私和數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)上，繼續(xù)積極協(xié)助共保體，實現(xiàn)“滬惠保”投保、理賠、服務(wù)等全過程的數(shù)據(jù)共享和應(yīng)用賦能。同時，為進一步提升理賠體驗，醫(yī)保部門將加強與上海市大數(shù)據(jù)中心、中國銀保信的數(shù)據(jù)共享，探索推動實現(xiàn)主動理賠。