國家金融監(jiān)督管理總局人身險部近日向保險業(yè)協(xié)會和各保險公司就《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)征求意見。

這是2015年原保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)的通知后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)的進(jìn)一步規(guī)范。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《征求意見稿》有望更好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

《征求意見稿》明確了團(tuán)體人身險的發(fā)展方向，鼓勵保險公司發(fā)揮保險保障功能，通過團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)，為政府部門、企事業(yè)單位、各類組織等團(tuán)體提供養(yǎng)老、健康、意外等保險保障服務(wù)，滿足人民群眾多樣化保險需求。

泰生元精算咨詢公司創(chuàng)始人、英國精算師協(xié)會會員、定價精算師毛艷輝表示，部分大中型國有企業(yè)、外資企業(yè)以及高新技術(shù)企業(yè)，都很重視團(tuán)體險，部分有外資和國企股東背景的保險公司的團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)占比較大。

例如，根據(jù)中意人壽年報披露，2022年其健康險業(yè)務(wù)中的個人業(yè)務(wù)和團(tuán)體業(yè)務(wù)保費(fèi)收入分別為24.49億元和25.26億元；意外傷害險的個人業(yè)務(wù)和團(tuán)體業(yè)務(wù)保費(fèi)收入分別為1.79億元和2.02億元?？梢?，其健康險和意外險的團(tuán)體業(yè)務(wù)保費(fèi)超過了個人業(yè)務(wù)。

從行業(yè)角度看，團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)也有重要作用。毛艷輝表示，部分高新科技企業(yè)將團(tuán)體高端醫(yī)療險、重疾險等團(tuán)體人身險作為爭奪人才的砝碼之一，未來有很大的市場和險種的拓展空間。

為規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展，此次《征求意見稿》明確了險企開展團(tuán)體人身保險業(yè)務(wù)活動不得出現(xiàn)的八項行為，劃定了“負(fù)面清單”。

具體來看，“負(fù)面清單”包括：一是為以購買保險為目的組織起來的團(tuán)體承保團(tuán)體人身保險；二是侵害投保人、被保險人、受益人合法權(quán)益；三是未按要求記錄投保人、被保險人、受益人信息；四是給予或者承諾投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益；五是未獲得投保人授權(quán)，擅自訪問、泄露、篡改投保人信息或擴(kuò)大投保人信息使用范圍；六是通過虛構(gòu)經(jīng)濟(jì)事項、掛靠中介業(yè)務(wù)等方式違規(guī)套取費(fèi)用；七是未按要求進(jìn)行產(chǎn)品備案和回溯；八是國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定的其他行為。

針對“負(fù)面清單”第一條，業(yè)內(nèi)人士表示，團(tuán)體人身險中的“團(tuán)體”必須是具有共同風(fēng)險特征、且不以購買保險為目的法人或非法人組織。這是為了防止團(tuán)險變團(tuán)購。同時，“負(fù)面清單”第二條、第三條和第五條都聚焦消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，從不同方面進(jìn)行了規(guī)定，有利于促進(jìn)團(tuán)體人身險規(guī)范發(fā)展。

值得注意的是，國家金融監(jiān)督管理總局對險企上一年度不超過1年的團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)有回溯要求，且如果出現(xiàn)以下三種情況，保險公司需要說明實際經(jīng)營結(jié)果與預(yù)期出現(xiàn)重大偏差的原因，并及時將相關(guān)產(chǎn)品的費(fèi)率調(diào)整至合理水平。

這三種情況分別為：團(tuán)體意外險上一保單年度再保后綜合賠付率低于50%；團(tuán)體健康險、團(tuán)體壽險上一保單年度再保后綜合賠付率高于150%；團(tuán)體健康險和團(tuán)體壽險在過去3個保單年度再保后綜合賠付率連續(xù)超過100%。

此外，《征求意見稿》還對團(tuán)體人身險業(yè)務(wù)的承保管理、保單利益、個人交費(fèi)管理、退保管理、理賠管理、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品變更、產(chǎn)品報告等方面進(jìn)行了規(guī)定。