位于中國(guó)香港九龍尖沙咀的海港城是內(nèi)地居民赴港旅游的知名打卡地。在這里聚集著一些保險(xiǎn)代理人，努力在內(nèi)地游客中尋找、吸引潛在客戶。

中國(guó)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局最新發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，一季度，內(nèi)地赴港訪客的新單保費(fèi)同比上升2686.4%。業(yè)界認(rèn)為，保費(fèi)大幅增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)背后是內(nèi)地和中國(guó)香港往來(lái)的便利和投保需求的釋放。但也有律師認(rèn)為，內(nèi)地普通消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)中國(guó)香港保險(xiǎn)，要慎之又慎。

去年同期基數(shù)較低

中國(guó)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，中國(guó)香港保費(fèi)總額達(dá)到1472億港元，同比下降7%。同期，長(zhǎng)期業(yè)務(wù)(不包括退休計(jì)劃業(yè)務(wù))的新單保費(fèi)為470億港元，同比上升10.7%。

這其中，內(nèi)地訪客赴港投保量飆升最受關(guān)注。對(duì)此，中國(guó)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局表示，除赴港人流恢復(fù)正常釋放了需求外，去年同期基數(shù)較低，也是今年一季度內(nèi)地訪客新單保費(fèi)同比大幅增長(zhǎng)(保費(fèi)回升至96億港元、占個(gè)人業(yè)務(wù)新單保費(fèi)的20.5%)的重要原因。數(shù)據(jù)顯示，2019年一季度，內(nèi)地訪客的新單保費(fèi)為128億港元，占個(gè)人業(yè)務(wù)新單保費(fèi)的26.4%。

從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來(lái)看，和以前一樣，今年一季度，內(nèi)地訪客在中國(guó)香港購(gòu)買(mǎi)的保單中約97%是非躉交方式，終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)分別占已發(fā)出保單份額的56%、33%和5%。

在業(yè)界看來(lái)，多重因素促成了一季度內(nèi)地居民赴港投保猛增。例如，保險(xiǎn)代理人一邊促進(jìn)儲(chǔ)備客戶赴港簽單，另一邊則積極在游客密集的街頭尋找客戶，他們還通過(guò)各種新媒體渠道宣傳中國(guó)香港保險(xiǎn)并留下聯(lián)系方式。面對(duì)消費(fèi)者的咨詢，英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問(wèn)關(guān)欣然(化名)主推兩款產(chǎn)品：一款是終身人壽儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，支持6個(gè)幣種支付保費(fèi)；一款為重疾險(xiǎn)，除了常規(guī)重疾保障，當(dāng)消費(fèi)者退保、申請(qǐng)重疾理賠或身故賠償時(shí)，可能派發(fā)一次性的非保證特別紅利。

在中國(guó)香港從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售5年的文曉琦(化名)告訴記者，內(nèi)地居民在中國(guó)香港投保的兩大主要險(xiǎn)種是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)一般為分紅險(xiǎn)，可能獲得較高投資收益率；重疾險(xiǎn)則擁有價(jià)格優(yōu)勢(shì)。“很多人認(rèn)為中國(guó)香港保單比較便宜。”文曉琦向記者展示的一款儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)介紹資料顯示，該產(chǎn)品預(yù)期8年回本，20年IRR回報(bào)率為5.35%，長(zhǎng)期IRR回報(bào)率為7.07%。

另一位保險(xiǎn)代理人黃芹(化名)對(duì)記者表示，在內(nèi)地人身險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)的預(yù)期下，中國(guó)香港保險(xiǎn)“更香”了。“盡管赴港投保比在內(nèi)地投保麻煩，但還是受到很多消費(fèi)者青睞。”她認(rèn)為，今后到中國(guó)香港投保的內(nèi)地居民仍會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)。不過(guò)，在文曉琦看來(lái)，今年一季度甚至二季度內(nèi)地居民赴港投保較多，主要還是消化之前儲(chǔ)備的客戶，這種趨勢(shì)是否將延續(xù)到下半年還存在很大的不確定性。

需警惕政策及理賠風(fēng)險(xiǎn)

在采訪中，保險(xiǎn)代理人普遍提到中國(guó)香港保險(xiǎn)的兩個(gè)特質(zhì)：一個(gè)是投資收益率高，另一個(gè)是保費(fèi)便宜。

北京市京師律師事務(wù)所律師孟博表示，中國(guó)香港與內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面存在諸多差異，可能存在保單收益不確定，保單前期現(xiàn)金價(jià)值低、退保損失大以及匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯政策等風(fēng)險(xiǎn)。建議消費(fèi)者仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，充分理解保險(xiǎn)責(zé)任、理賠條件、免責(zé)條款等重要內(nèi)容，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。

早在2016年，原保監(jiān)會(huì)對(duì)內(nèi)地居民赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就進(jìn)行過(guò)風(fēng)險(xiǎn)提示。在BestLawyers聯(lián)合創(chuàng)始人李世同看來(lái)，至今這些風(fēng)險(xiǎn)提示依然適用。

首先是內(nèi)地居民投保中國(guó)香港保單，需親赴中國(guó)香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同，如果在境內(nèi)投保中國(guó)香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受中國(guó)香港法律保護(hù)。

其次，內(nèi)地居民投保中國(guó)香港保險(xiǎn)適用中國(guó)香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照中國(guó)香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。

在保費(fèi)繳納環(huán)節(jié)，由于內(nèi)地居民購(gòu)買(mǎi)中國(guó)香港保單大多是長(zhǎng)期保單，可能存在因外匯支付政策變化導(dǎo)致無(wú)法交納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，現(xiàn)實(shí)中，部分消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)中國(guó)香港保單并未直接將保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，而是通過(guò)代理人轉(zhuǎn)交等非正規(guī)渠道繳費(fèi)，結(jié)果代理人并沒(méi)有將保費(fèi)繳納至保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致投保人保單失效而不知。

李世同還表示，由于文字、條款表述等諸多方面的不同，內(nèi)地居民對(duì)中國(guó)香港保單的相關(guān)內(nèi)容難以深入了解，主要依賴(lài)代理人的講解，而代理人講解的全面性、準(zhǔn)確性難以保證，加上代理人本身的流動(dòng)性，這些都是內(nèi)地居民購(gòu)買(mǎi)中國(guó)香港保險(xiǎn)面臨的潛在隱患。

內(nèi)地居民購(gòu)買(mǎi)中國(guó)香港保單還受到政策限制。李世同表示，目前，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類(lèi)保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是我國(guó)現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開(kāi)放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。而根據(jù)中國(guó)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局的統(tǒng)計(jì)和保險(xiǎn)代理人的介紹，帶有分紅性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)正是內(nèi)地居民投保中國(guó)香港保單的主要產(chǎn)品。同時(shí)，對(duì)于分紅保險(xiǎn)，中國(guó)香港保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高，未對(duì)紅利演示做出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險(xiǎn)公司能否長(zhǎng)期保持高投資收益率。

內(nèi)地居民投保中國(guó)香港健康險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等雖在政策允許范圍內(nèi)，但理賠的難題同樣值得警惕。據(jù)李世同介紹，有內(nèi)地居民王童(化名)投保了中國(guó)香港醫(yī)療險(xiǎn)，在內(nèi)地治療后申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司以現(xiàn)金支票的方式進(jìn)行賠付，但王童去了兩家銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)兌換該支票，都被告知該支票無(wú)法兌付，因此其并未拿到理賠款。對(duì)此，保險(xiǎn)代理人文曉琦也坦承，中國(guó)香港保險(xiǎn)公司一般以現(xiàn)金支票的方式進(jìn)行理賠，而能否兌付成功確實(shí)有隨機(jī)性。