5月27日，最新商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍[0.5至1.5]（業(yè)界稱之為“車險二次綜改”）在全國全面執(zhí)行，這意味著商業(yè)車險改革再進一步。

在當前車險定價模式下，在一定區(qū)間內(nèi)設(shè)定自主定價系數(shù)是保險公司的自選動作，也關(guān)系著車險市場化的程度。此次改革，自主定價系數(shù)區(qū)間放寬，至于何時完全放開這一系數(shù)，業(yè)界高度關(guān)注。目前有兩種觀點交鋒：一方認為，“小步快走”利于穩(wěn)定發(fā)展；另一方則認為，目前已經(jīng)具備“一步到位”的條件，可以完全放開。

自主定價系數(shù)關(guān)乎車險定價

車險業(yè)務(wù)是我國財險公司的核心業(yè)務(wù)。原銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2022年我國車險保費達8210億元，占財險公司總保費的約55%，是絕對的主力險種。同時，公安部數(shù)據(jù)顯示，去年我國機動車保有量達4.17億輛，機動車駕駛?cè)诉_5.02億人，車險改革與車主的車險保費及所享服務(wù)緊密相關(guān)，因此備受關(guān)注。

為實現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展，自2015年起，我國開始推行漸進式的車險市場化改革。自主定價系數(shù)區(qū)間的設(shè)定，是關(guān)系車險市場化程度的關(guān)鍵一環(huán)。2020年發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》明確提出，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65至1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。

改革進程中，監(jiān)管部門組織多次調(diào)研和討論，據(jù)參與討論的業(yè)內(nèi)人士表示，設(shè)定自主定價系數(shù)區(qū)間是為了實現(xiàn)“低風(fēng)險業(yè)務(wù)競爭有底線，防止惡性競爭；高風(fēng)險業(yè)務(wù)漲價有上限，更好保護消費者利益”。

隨著行業(yè)實施最新的自主定價系數(shù)浮動區(qū)間，不同險企對車型的報價差可以更大。例如，車主楊逸（化名）上一年度的車險將于7月8號到期，在可以續(xù)保的第一天（提前兩個月，即5月8日）4S店和保險中介的電話就接踵而至。抱著比一比的心態(tài)，他還到一個平臺進行比價并獲得了5家保險公司的報價。結(jié)果顯示，5家保險公司中，商業(yè)車險保費價格最高者為3558.83元，最低者為2457.81元，二者相差1101.02元。

為何不同保險公司對同一輛汽車的報價相差較大？長安保險車險部副總經(jīng)理白魁耀表示，主要原因是不同險企采用了不同的自主定價系數(shù)。

那么，自主定價系數(shù)究竟如何影響車險價格？其實，這與車險綜合改革后車險定價有關(guān)。綜改后，車險定價公式為：保費=基準保費×費率調(diào)整系數(shù)。其中，費率調(diào)整系數(shù)下有3個子系數(shù)，包括無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違章系數(shù)、自主定價系數(shù)。目前，保險公司可以在監(jiān)管設(shè)定范圍內(nèi)自主設(shè)定的是自主定價系數(shù)。

根據(jù)規(guī)定，2020年9月19日，車險開始執(zhí)行[0.65至1.35]這一自主定價系數(shù)區(qū)間；今年4月28日，北京等部分地區(qū)的非新能源汽車開始執(zhí)行新的自主定價系數(shù)區(qū)間[0.5至1.5]，5月27日，全國其他地區(qū)的非新能源汽車全面執(zhí)行該系數(shù)區(qū)間。

白魁耀分析道，進一步擴大自主定價系數(shù)區(qū)間，意味著保險公司有更大的自主權(quán)，車險市場化程度進一步加深。按最新的系數(shù)區(qū)間，理論上，對同一個車型的報價，不同險企間的最高報價可以是最低報價的3倍。這也對險企的自主定價能力提出了更大的考驗。

自主定價系數(shù)何時完全放開

業(yè)內(nèi)人士表示，在車險改革前，車損險價格與汽車價格掛鉤，且高保低賠、無責(zé)不賠等問題較為突出，行業(yè)整體賠付率較低，保險公司常采取錨定綜合成本率的定價方式，賠付和費用出現(xiàn)“蹺蹺板”效應(yīng)，拼費用搶市場現(xiàn)象較普遍。因此，自2015年開始，我國開始漸進式的車險改革。升級了商車示范條款及保費定價公式，并通過相應(yīng)的系數(shù)逐步賦予保險公司自主定價權(quán)，實行“報行合一”政策等。

其中，2020年啟動的車險綜合改革對車險進行了全方位改革。在定價模式上，根據(jù)實際風(fēng)險重新測算了基準純風(fēng)險保費，同時，商業(yè)車險設(shè)定附加費用率上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，極大地引導(dǎo)行業(yè)降低費用率，提高賠付率，更好地保障消費者利益，推動業(yè)務(wù)成本結(jié)構(gòu)的改善。

從改革結(jié)果來看，數(shù)據(jù)顯示，車險綜合改革一周年之際，全國車險綜合費用率為27.8%，同比下降13.5個百分點；車險業(yè)務(wù)及管理費用率19.8%，同比下降7.1個百分點。

今年年初，原銀保監(jiān)會對車險綜合改革總結(jié)道：“車險綜合改革實施兩年多來，車險市場平穩(wěn)有序，消費者普遍受益，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營水平顯著提升。”其在前期改革的基礎(chǔ)上決定，進一步擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍。

著眼未來，繼續(xù)深化改革的方向不會改變，但對改革節(jié)奏，業(yè)內(nèi)有不同看法。“小步快走”和“一步到位”兩種觀點形成交鋒。

“從實踐來看，車險綜合改革的效果較為理想，車險業(yè)務(wù)成本進一步優(yōu)化。”瑞士再保險中國原總裁陳東輝表示。不過，在他看來，二次綜改的力度較弱，僅把非新能源車的自主定價系數(shù)從[0.65至1.35]擴大至[0.5至1.5]。“在車險條款統(tǒng)一、費用結(jié)構(gòu)合理的情況下，經(jīng)過兩年多的實踐，已經(jīng)具備條件完全放開車險自主定價系數(shù)。”

陳東輝進一步闡釋道，只有把價格放開了，才能真正實現(xiàn)成本結(jié)構(gòu)的均衡；同時，盡管全行業(yè)有統(tǒng)一的自主定價系數(shù)區(qū)間，但各地設(shè)立的平均系數(shù)下限才是真正起約束作用的指標。

不過，業(yè)內(nèi)也有觀點認為，“小步快走”更利于平穩(wěn)發(fā)展、平穩(wěn)過渡。大家財險原總經(jīng)理、燕梳新學(xué)堂創(chuàng)始人施輝表示，我國財險公司數(shù)量多，不同公司差異大，同時區(qū)域結(jié)構(gòu)差異也較大，因此，漸進式的車險改革有利于市場平穩(wěn)發(fā)展。

同時，還有業(yè)內(nèi)人士認為，徹底放開會對保險公司的定價能力形成更大考驗，尤其是定價能力較弱的中小險企可能受到較大沖擊。但陳東輝認為，這也是部分有能力、有創(chuàng)新精神的中小險企實現(xiàn)跨越式發(fā)展的好機會。

據(jù)上述參加過監(jiān)管部門調(diào)研和討論的業(yè)內(nèi)人士及多家險企車險業(yè)務(wù)負責(zé)人介紹，從4月份已經(jīng)執(zhí)行最新自主定價系數(shù)區(qū)間的地區(qū)來看，基本沒有保險公司使用下限系數(shù)0.5來進行車險定價，市場競爭比較理性，進一步放開系數(shù)區(qū)間有扎實的基礎(chǔ)。

盡管對改革的節(jié)奏有不同看法，但業(yè)內(nèi)人士一致認為，深化車險改革的方向不會變，提高市場化程度、提高效率，更好滿足消費者服務(wù)需求的方向不會改變。