在買保險的時候，你是否注意到了“免賠額”，還是在需要理賠的時候才發(fā)現(xiàn)有免賠額而失望搖頭？5月22日，上海高院公布的一則寶山區(qū)人民法院審理的案例，便提到了互聯(lián)網(wǎng)投保帶來的免賠額糾紛。

最終，法院支持了消費(fèi)者的訴訟請求，還對保險公司提出了司法建議，建議保險公司在銷售頁面將免賠額條款作為單獨(dú)頁面展示。

那么，將免賠額條款進(jìn)行單獨(dú)展示可行性如何？適合全面推行嗎？

免賠額條款牽出理賠糾紛

對于保險消費(fèi)者來說，免賠額并不陌生，它指的是保險公司免賠的額度，也就是免賠額范圍之內(nèi)，由被保險人自行承擔(dān)損失。目前市面上常見的醫(yī)療險、意外險等產(chǎn)品，多數(shù)會有免賠額的設(shè)置。5月22日，上海高院公布的一則寶山區(qū)人民法院審理的案例，便提到了互聯(lián)網(wǎng)投保帶來的免賠額糾紛。

侯先生在某網(wǎng)絡(luò)平臺購買由某保險公司實(shí)際承保的“好醫(yī)保·長期醫(yī)療”保險，被保險人為侯先生本人。保險期間，侯先生不幸患病住院治療，并購買輔助醫(yī)療器械。然而，侯先生向保險公司理賠時卻遭拒賠。保險公司認(rèn)為，侯先生接受的治療措施及購買的醫(yī)療器械不屬于理賠范圍；即便算是理賠范圍，也應(yīng)當(dāng)扣除10000元的免賠額，侯先生和保險公司因此對簿公堂。

雙方各執(zhí)一詞，被拒賠后的侯先生認(rèn)為，針對10000元的免賠額，保險公司并沒有盡到充分的提示說明義務(wù)。投保人在網(wǎng)絡(luò)投保時，只有通過滾動頁面才能看到關(guān)于免賠額的信息，而其在下單時并未注意到相應(yīng)的免賠額條款，該條款不應(yīng)對其生效。

被告保險公司則表示，其已經(jīng)對免賠額條款盡到提示說明義務(wù)。保險公司在產(chǎn)品銷售頁面的產(chǎn)品特色板塊對免賠額有明確的提示說明和舉例說明；保險合同的相關(guān)條款對免賠額、免賠額的解釋及免賠額的抵扣等作了約定。

最終，法院支持了消費(fèi)者侯先生的請求，審理法院寶山區(qū)人民法院認(rèn)為，免賠額條款雖然與免責(zé)條款不同，但是本質(zhì)上屬于免除保險公司責(zé)任的條款，應(yīng)該參考免責(zé)條款處理。此類條款，保險人必須對投保人盡到充分的提示說明義務(wù)，才對投保人生效。本案中，投保人只有通過滾動頁面才能看到關(guān)于免賠額的信息，保險公司沒有作出足以引起侯先生注意的提示并以書面或口頭形式作出明確說明。寶山區(qū)人民法院依法判決支持了原告侯先生的理賠訴求。

另設(shè)頁面可行嗎

值得一提的是，為了更好地保護(hù)保險消費(fèi)者的切身利益，寶山區(qū)人民法院向被告保險公司制發(fā)《司法建議書》，并建議其在互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售保險產(chǎn)品時，應(yīng)在銷售頁面將免賠額條款作為單獨(dú)頁面展示，并設(shè)置由投保人或被保險人自主確認(rèn)已閱讀的標(biāo)識。

對于單獨(dú)設(shè)置頁面的原因，寶山區(qū)人民法院認(rèn)為，一些保險人在銷售保險產(chǎn)品的過程中存在“重業(yè)績輕合規(guī)”的心理，存在誤導(dǎo)銷售、阻礙告知等情形。尤其是通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品，由于保險人與投保人或者被保險人面對面交流減少，在一些注意事項的告知上常出現(xiàn)各種問題。而投保人或被保險人在購買保險產(chǎn)品時，往往又難以在讓人眼花繚亂的產(chǎn)品宣傳頁面和動輒幾十頁的保險合同中找到“藏”在其中的免賠額條款。

目前保險產(chǎn)品的銷售頁面將免賠額條款設(shè)計為單獨(dú)頁面了嗎？隨即進(jìn)行實(shí)測發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺并未讓免賠額條款單獨(dú)展示，一般會出現(xiàn)在條款滾動頁面或者是特別提示頁面。消費(fèi)者在投保過程中，閱讀免賠額條款并不是強(qiáng)制要求。

免賠額條款背后，關(guān)系到每一位保險消費(fèi)者的權(quán)益。“保險免賠額是指保險人根據(jù)保險的條件作出賠付之前，被保險人先要自己承擔(dān)的損失額度。如果出險，免賠額的高低會直接影響賠付金額，因此對保險消費(fèi)者來說是重要條款，也是消費(fèi)者投保的決策依據(jù)之一。”厚雪研究首席研究員于百程表示，如果保險平臺在銷售時，并未明確告知或隱瞞免賠額，甚至誤導(dǎo)銷售，則在合規(guī)上出現(xiàn)了問題，侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，在出險時，消費(fèi)者由此會認(rèn)為遭到損失，從而引發(fā)糾紛或訴訟。

那么，對于平臺來說，是否有必要單獨(dú)展示免賠額條款？于百程認(rèn)為，對消費(fèi)者來說，免賠額屬于保險產(chǎn)品的關(guān)鍵條款之一，投保平臺應(yīng)該給予重點(diǎn)呈現(xiàn)和明確告知，比如單獨(dú)展示、首頁展示、字體加粗、留痕確認(rèn)等，并且具有清晰的解釋說明，以保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

“保險公司目前還是認(rèn)真履行了提示說明義務(wù)，但通過單獨(dú)頁面來更為突出提醒，法院提出的建議，是具有可行性的。”另有業(yè)內(nèi)專家表示。

不過，除了需要考慮技術(shù)層面的可行性，也需要兼顧消費(fèi)者的投保體驗。某保險科技公司高管表示，在投保過程中需要注意的環(huán)節(jié)有很多，如健康告知、等待期、續(xù)費(fèi)方式、免責(zé)條款等，免賠額其實(shí)只是相對比較重要的一環(huán)。目前所有保險銷售機(jī)構(gòu)對于免賠額的提醒是合規(guī)的，已經(jīng)都盡可能列明了。如果其他條款也有爭議，全都需要單獨(dú)設(shè)置頁面，可能最后線上投保流程比線下還會繁瑣。