交通意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)……作為一種保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，意外險(xiǎn)需求廣泛、種類多樣，也與很多消費(fèi)者產(chǎn)生過(guò)交集。不過(guò)，意外險(xiǎn)也存在賠付率低、傭金畸高等問(wèn)題。

為規(guī)范意外險(xiǎn)發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)文件要求保險(xiǎn)公司自2023年起定期披露意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至5月11日，已有108家保險(xiǎn)公司如期披露個(gè)人意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)，涉及保費(fèi)收入、賠付支出、簽單件數(shù)等指標(biāo)。

意外險(xiǎn)真的“保險(xiǎn)”嗎？各家保險(xiǎn)公司賠付情況如何？不同公司又有怎樣的差距？

不同公司業(yè)務(wù)量、賠付情況差距巨大

舉牌再現(xiàn)，近兩年呈低迷態(tài)勢(shì)公司治理成不達(dá)標(biāo)主因芒果傳媒擬入局保險(xiǎn)業(yè)“新冠”保險(xiǎn)接連被點(diǎn)名流感專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品少賠付率最高達(dá)797%超兩成險(xiǎn)企僅具備1項(xiàng)能力

由于部分保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)存在渠道費(fèi)用畸高、賠付率過(guò)低、銷售人員展業(yè)行為不規(guī)范等問(wèn)題，為規(guī)范意外險(xiǎn)發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)于2021年發(fā)布了《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，要求保險(xiǎn)公司自2023年起，在官網(wǎng)披露上一年度個(gè)人意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至5月11日，已有108家保險(xiǎn)公司披露了個(gè)人意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況，涉及保費(fèi)收入、賠付支出、簽單件數(shù)、保險(xiǎn)金額等指標(biāo)。綜合來(lái)看，各家公司在保費(fèi)收入和賠付支出方面差距巨大。

在保費(fèi)收入方面，一些頭部保險(xiǎn)公司2022年個(gè)人意外險(xiǎn)保費(fèi)收入能達(dá)到幾十億元、上百億元規(guī)模；但也有保險(xiǎn)公司個(gè)人意外險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為幾萬(wàn)元、十幾萬(wàn)元，意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚未形成規(guī)模。

在賠付支出方面，各家保險(xiǎn)公司2022年個(gè)人意外險(xiǎn)的賠付情況也出現(xiàn)了較大差距。其中，個(gè)別公司的賠付支出超過(guò)了保費(fèi)收入，出現(xiàn)了“賠穿”的情況；也有公司賠付支出為0，乃至負(fù)數(shù)。

具體來(lái)說(shuō)，2022年復(fù)星保德信人壽和君龍人壽兩家保險(xiǎn)公司的個(gè)人意外險(xiǎn)賠付支出為負(fù)數(shù)，分別為-2.69萬(wàn)元和-1.32萬(wàn)元。對(duì)此，復(fù)星保德信人壽解釋稱，賠款支出為再保后數(shù)據(jù)，即“原賠款支出-再保攤回理賠”。年度經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)中出現(xiàn)賠款支出為負(fù)數(shù)，是由于原賠款支出和再保攤回理賠可能存在會(huì)計(jì)期間不一致的情況。

君龍人壽也提到了再保攤回的情況，君龍人壽表示，公司2022年個(gè)人意外險(xiǎn)賠付金額較少。公司在與再保公司結(jié)算上一年度再保業(yè)務(wù)款項(xiàng)時(shí)，根據(jù)結(jié)算賬單結(jié)果，調(diào)整已入賬差額，增加了攤回賠款的金額。綜合影響下，賠付支出凈額為負(fù)值。

此外，還有7家保險(xiǎn)公司2022年個(gè)人意外險(xiǎn)保費(fèi)支出為0。12家保險(xiǎn)公司的賠付額超過(guò)了保費(fèi)收入，表現(xiàn)為“賠穿”進(jìn)一步梳理發(fā)現(xiàn)，這些保險(xiǎn)公司普遍個(gè)人意外險(xiǎn)規(guī)模較小，保費(fèi)收入均為超過(guò)百萬(wàn)元，甚至個(gè)別保險(xiǎn)公司個(gè)人意外險(xiǎn)保費(fèi)收入都沒(méi)有達(dá)到萬(wàn)元規(guī)模。

有業(yè)內(nèi)專家表示，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)遵循大數(shù)法則，如果業(yè)務(wù)量非常小，一兩個(gè)賠付案例就可能顛覆整體賠付率。一旦被保險(xiǎn)人發(fā)生事故，可能造成賠付率極高的情況。

整體賠付金額較低

舉牌再現(xiàn)，近兩年呈低迷態(tài)勢(shì)公司治理成不達(dá)標(biāo)主因芒果傳媒擬入局保險(xiǎn)業(yè)“新冠”保險(xiǎn)接連被點(diǎn)名流感專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品少賠付率最高達(dá)797%超兩成險(xiǎn)企僅具備1項(xiàng)能力

實(shí)際上，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模較大的意外險(xiǎn)賠付情況提出了要求。根據(jù)《辦法》，年度累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入連續(xù)三年超過(guò)500萬(wàn)元的保險(xiǎn)期限一年及以下的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如過(guò)往三年再保后綜合賠付率的平均值低于50%，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)將費(fèi)率調(diào)整至合理水平，并按相關(guān)要求重新報(bào)送審批或備案。

整體來(lái)看，多數(shù)個(gè)人意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)量較大的保險(xiǎn)公司賠付支出并不高。由于各家公司披露的數(shù)據(jù)均為原保費(fèi)收入情況，所以無(wú)法精確計(jì)算出再保后綜合賠付率。如果用賠付支出除以原保費(fèi)收入進(jìn)行簡(jiǎn)單計(jì)算，有53家保險(xiǎn)公司2022年個(gè)人意外險(xiǎn)賠付支出除以原保費(fèi)收入后得到的數(shù)字低于20%。也就是說(shuō)，將近一半的保險(xiǎn)公司個(gè)人意外險(xiǎn)賠付支出不足保費(fèi)收入的五分之一。

甚至，個(gè)別公司出現(xiàn)了個(gè)人意外險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模超過(guò)千萬(wàn)元，但賠付支出不高的情況。比如，愛(ài)心人壽2022年個(gè)人意外險(xiǎn)原保費(fèi)收入為1336.35萬(wàn)元，賠付支出為68.75萬(wàn)元。中國(guó)鐵路保險(xiǎn)個(gè)人意外險(xiǎn)原保費(fèi)收入高達(dá)3514.25萬(wàn)元，賠付支出僅有200.04萬(wàn)元。同方全球人壽、華海財(cái)險(xiǎn)等也出現(xiàn)了保費(fèi)規(guī)模超千萬(wàn)元、賠付支出低于百萬(wàn)元的情況。

對(duì)于賠付支出較低，愛(ài)心人壽解釋稱，公司1336萬(wàn)元的保費(fèi)中，1313萬(wàn)元是長(zhǎng)期意外險(xiǎn)保費(fèi)，短期意外險(xiǎn)只有23萬(wàn)元。愛(ài)心人壽表示，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)是交費(fèi)10年、20年保障終身的，這樣分?jǐn)偟矫磕甑膬舯ＹM(fèi)也很低。另外，由于理賠的滯后性，實(shí)際賠付金額和保費(fèi)也不是完全對(duì)應(yīng)，僅長(zhǎng)期意外險(xiǎn)2022年底未決賠款就有190萬(wàn)元。

對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)賠付較低會(huì)產(chǎn)生哪些影響？北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示，理論上來(lái)說(shuō)，作為純粹的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，意外傷害保險(xiǎn)賠付率的高低本是市場(chǎng)行為。只要保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)為消費(fèi)者提供了保險(xiǎn)保障和良好的客戶體驗(yàn)，應(yīng)賠盡賠，即使保險(xiǎn)公司獲得較高的利潤(rùn)，消費(fèi)者也會(huì)滿意。但是，如果賠付率過(guò)低是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司讓消費(fèi)者千難萬(wàn)難才能獲得本該獲賠的保險(xiǎn)金，甚至無(wú)理拒賠，則不僅侵害消費(fèi)者權(quán)益，更會(huì)玷污整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的名譽(yù)。

楊澤云進(jìn)一步分析，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，賠付率過(guò)高的產(chǎn)品導(dǎo)致公司虧損，則要么停售，要么調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率或者條款，以降低賠付率，最終該公司才可持續(xù)發(fā)展。而賠付率過(guò)低的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司沒(méi)有主動(dòng)調(diào)整的動(dòng)力?，F(xiàn)實(shí)情況中，一些保險(xiǎn)公司持續(xù)的意外傷害保險(xiǎn)都是較低的賠付率，也會(huì)傷害消費(fèi)者利益，不利于保險(xiǎn)公司履行社會(huì)責(zé)任。

數(shù)據(jù)披露會(huì)越來(lái)越全面

舉牌再現(xiàn)，近兩年呈低迷態(tài)勢(shì)公司治理成不達(dá)標(biāo)主因芒果傳媒擬入局保險(xiǎn)業(yè)“新冠”保險(xiǎn)接連被點(diǎn)名流感專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品少賠付率最高達(dá)797%超兩成險(xiǎn)企僅具備1項(xiàng)能力

目前，各家保險(xiǎn)公司僅披露了個(gè)人意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，根據(jù)《辦法》要求，自2024年起，在前期個(gè)人意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況信息披露的基礎(chǔ)上，將全面實(shí)施意外險(xiǎn)信息披露。不僅會(huì)增加披露團(tuán)體意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，還需要披露每一款個(gè)人意外險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。

對(duì)于意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息披露的逐步完善，北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍表示，目的是聚焦賠付率低、傭金畸高等突出問(wèn)題，從制度上有針對(duì)性地治理，全面規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。楊澤云也表示，一些保險(xiǎn)公司為了推銷低賠付率保險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)依靠給予銷售人員過(guò)高的手續(xù)費(fèi)或者傭金來(lái)增加市場(chǎng)份額，導(dǎo)致對(duì)消費(fèi)者利益的侵害。此次《辦法》正是針對(duì)此類情形有針對(duì)性地監(jiān)管。

“通過(guò)限定意外險(xiǎn)附加費(fèi)用率、公示綜合賠付率，在建立意外險(xiǎn)產(chǎn)品回溯機(jī)制的過(guò)程中，將產(chǎn)品費(fèi)率與賠付率等指標(biāo)掛鉤，有助于優(yōu)化意外險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制，逐步淘汰賠付率過(guò)低、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品。”宋占軍如是分析。

值得一提的是，根據(jù)《辦法》要求，保險(xiǎn)公司還需要對(duì)個(gè)人意外險(xiǎn)綜合保險(xiǎn)服務(wù)水平、社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)榷鄠€(gè)因素確定的典型理賠案進(jìn)行公開披露，從典型案例來(lái)看，太平養(yǎng)老、人保健康兩家公司對(duì)2022年3月的東航墜機(jī)事故進(jìn)行了賠付，兩家公司分別向客戶理賠了10萬(wàn)元、200萬(wàn)元。