糧為國之本，民以食為天。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要的戰(zhàn)略地位，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮了哪些保障功能？如何進(jìn)一步推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展？

擴(kuò)面增品助農(nóng)增收

今年中央一號文件提出，逐步擴(kuò)大稻谷小麥玉米完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍，實(shí)施好大豆完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)試點(diǎn)。

河南省是我國小麥主產(chǎn)區(qū)之一，如何應(yīng)對小麥?zhǔn)斋@期的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶頗為煩惱。為此，多家保險(xiǎn)公司推出了小麥?zhǔn)斋@期火災(zāi)保險(xiǎn)，穩(wěn)定了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入，為農(nóng)戶們撐起“保護(hù)傘”。

“對于我這個種植大戶來說，小麥?zhǔn)斋@期火災(zāi)保險(xiǎn)特別實(shí)用，保費(fèi)不高，但能解決火災(zāi)損失。”河南省周口市沈丘縣種植大戶老鄧表示，一旦麥田、麥場發(fā)生火災(zāi)，會造成難以彌補(bǔ)的經(jīng)濟(jì)損失，小麥?zhǔn)斋@期火災(zāi)保險(xiǎn)能夠保障種植農(nóng)戶由于火災(zāi)直接造成保險(xiǎn)小麥?zhǔn)斋@期的損失，最大限度地降低了農(nóng)戶損失。

以陽光財(cái)險(xiǎn)為例，該公司加強(qiáng)與氣象部門聯(lián)系，通過短信平臺提醒廣大農(nóng)戶做好災(zāi)害性天氣的防范和應(yīng)對，并全力為受災(zāi)農(nóng)戶提供科學(xué)、準(zhǔn)確、快捷的理賠服務(wù)。據(jù)了解，2021年陽光財(cái)險(xiǎn)河南分公司累計(jì)承保小麥118萬畝，累計(jì)為種植農(nóng)作物小麥提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額5.9億元。

近年來，13個糧食主產(chǎn)省份擴(kuò)大了完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍，逐步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)糧大縣全覆蓋。中國銀保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，2022年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1219.4億元，同比增長25%，為1.7億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.6萬億元。

“‘擴(kuò)面、增品、提標(biāo)’是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的核心要求，也是下一階段工作的主要方向。”中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司總經(jīng)理張仁江介紹，當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)已實(shí)現(xiàn)主糧險(xiǎn)種在主產(chǎn)省份的基本全覆蓋，重要農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)覆蓋面也逐步擴(kuò)大，但由于各地財(cái)政狀況和政策支持力度不同，覆蓋質(zhì)量有所差異。

張仁江表示，在部分地區(qū)，完全成本保險(xiǎn)等高保障產(chǎn)品的覆蓋面相對較低，物化成本等低保障產(chǎn)品仍居主流，大豆等油料作物高保障產(chǎn)品仍處在試點(diǎn)階段，部分地區(qū)非主糧及其他農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障存在缺口，擴(kuò)大覆蓋面潛力巨大。

在保障程度提高的同時，保障范圍也更全面。截至2022年年底，13個糧食主產(chǎn)省份的800余個產(chǎn)糧大縣基本實(shí)現(xiàn)了兩類險(xiǎn)種的全覆蓋，有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從“保成本”向“保收入”轉(zhuǎn)型，對調(diào)動農(nóng)民種糧積極性、健全農(nóng)民收益保障機(jī)制起到重大推動作用。

財(cái)政部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，完全成本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋主要自然災(zāi)害、重大病蟲害和意外事故等；種植收入保險(xiǎn)則能夠保障農(nóng)產(chǎn)品價格、產(chǎn)量波動導(dǎo)致的收入損失。今年預(yù)算報(bào)告顯示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼安排459億元，擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍。

河南省洛陽市京孟種植專業(yè)合作社理事長呂妙霞表示，稻谷、小麥、玉米這三大糧食作物是老百姓飯碗里的主要糧食品種，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的擴(kuò)面提標(biāo)是惠及廣大農(nóng)戶的好事實(shí)事，將進(jìn)一步保障農(nóng)戶“旱澇保收”，促進(jìn)種糧增收。

科技助力防控減災(zāi)

農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、風(fēng)險(xiǎn)頻率高、災(zāi)害損失重。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故、疫病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的賠償保險(xiǎn)。

多年來，保險(xiǎn)行業(yè)都扮演著災(zāi)后保障者的角色。實(shí)際上，災(zāi)難面前，防勝于賠。保險(xiǎn)行業(yè)一直在探索如何做好防控減災(zāi)。當(dāng)前我國保持糧食穩(wěn)定發(fā)展的任務(wù)繁重，保持農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量進(jìn)一步提升和規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的要求也更加迫切。

以新疆為例，畜牧業(yè)是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。發(fā)展畜牧業(yè)保險(xiǎn)，對農(nóng)戶規(guī)避自然災(zāi)害、意外事故、疫病等風(fēng)險(xiǎn)，提高牧民防災(zāi)減損能力，保障畜牧業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。陽光財(cái)險(xiǎn)開發(fā)的“向日葵農(nóng)險(xiǎn)”APP，提升了農(nóng)險(xiǎn)理賠人員勘查能力，用芯片技術(shù)破解了“奶牛難保”的困境。

標(biāo)的識別問題是傳統(tǒng)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)一直存在的困境。如何為每一頭投保牲畜辦理一個“身份證”是很多保險(xiǎn)公司頭疼的問題。早期，行業(yè)一般通過為每一頭牲畜佩戴掛式耳標(biāo)來進(jìn)行識別，但是掛式耳標(biāo)容易脫落，經(jīng)常出現(xiàn)理賠時耳標(biāo)已掉落的情況繼而引發(fā)理賠糾紛。“電子芯片”植入技術(shù)則是在驗(yàn)標(biāo)階段由驗(yàn)標(biāo)人員在奶牛頸部皮下位置植入電子芯片，耳標(biāo)號段自動傳輸?shù)紸PP中。理賠時，掃描電子芯片便可以精準(zhǔn)識別目標(biāo)是否為承保標(biāo)的。這種“精準(zhǔn)承保、精準(zhǔn)理賠”的方式效率高、成本低，得到了廣大養(yǎng)殖戶的認(rèn)可。

陽光財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該公司已在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)方面開發(fā)出大中牲畜如奶牛、育肥豬、能繁母豬、肉牛、肉羊、家禽類等成本保險(xiǎn)，生豬、雞蛋、小龍蝦等價格保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)，為農(nóng)牧民提供豐富的保險(xiǎn)保障。

業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提升，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、集約化水平快速提高，家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大量涌現(xiàn)。這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對風(fēng)險(xiǎn)防范和資金融通的需求十分強(qiáng)烈，迫切需要通過技術(shù)創(chuàng)新開發(fā)出適應(yīng)不同主體風(fēng)險(xiǎn)偏好和需求的科技產(chǎn)品。

“保險(xiǎn)行業(yè)要重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)科技手段應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，轉(zhuǎn)化推廣一批提升行業(yè)整體技術(shù)水平的應(yīng)用性成果，降低保險(xiǎn)科技的重復(fù)投入，把更多的資金用于向農(nóng)戶支付賠款和服務(wù)農(nóng)戶上。”張仁江表示，要將科技應(yīng)用作為主要條件納入服務(wù)能力量化評價中，推動形成良好有序的行業(yè)競爭態(tài)勢。

農(nóng)險(xiǎn)新品加速推出

銀保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》提出，保險(xiǎn)公司積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面增品，拓展完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面，因地制宜開展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。

截至目前，小龍蝦產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為江蘇省水產(chǎn)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)之一，對促進(jìn)江蘇漁業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推進(jìn)漁業(yè)供給側(cè)改革，促進(jìn)漁業(yè)增效和漁民增收起到了積極的推動作用。但小龍蝦養(yǎng)殖規(guī)模的不斷擴(kuò)大也伴隨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，如何利用保險(xiǎn)金融手段防風(fēng)險(xiǎn)成了當(dāng)時亟待解決的難題。

為此，中華保險(xiǎn)創(chuàng)新報(bào)備了小龍蝦養(yǎng)殖完全成本保險(xiǎn)，為小龍蝦養(yǎng)殖提供“全成本、全周期、全養(yǎng)殖場所”的風(fēng)險(xiǎn)保障。自2018年起，中華保險(xiǎn)在江蘇省淮安市金湖縣開展了小龍蝦養(yǎng)殖完全成本保險(xiǎn)試點(diǎn)，并迅速推廣至淮安、江都、洪澤等地。

該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2021年中華保險(xiǎn)江蘇分公司承保小龍蝦畝數(shù)13.5萬畝，394戶養(yǎng)殖戶承保，提供4億元風(fēng)險(xiǎn)保障，簡單賠付率85.33%，保障了小龍蝦產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)穩(wěn)定，分散養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定養(yǎng)殖戶收入預(yù)期。

今年中央一號文件提出，鼓勵發(fā)展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)。在此政策指引下，中國漁業(yè)互助保險(xiǎn)社作為我國第五家相互保險(xiǎn)公司正式獲批開業(yè)。在業(yè)內(nèi)專家看來，中國漁業(yè)互助保險(xiǎn)社的成立，標(biāo)志著我國漁業(yè)保險(xiǎn)市場進(jìn)入了新的發(fā)展階段，對未來提高漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障水平具有重要意義。

數(shù)據(jù)顯示，2022年漁業(yè)互保全系統(tǒng)共承保漁民近60萬人次，漁船5.5萬艘次，保費(fèi)收入24億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障6000余億元；水產(chǎn)養(yǎng)殖方面，承保養(yǎng)殖水面約160萬畝，保費(fèi)收入2.2億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障約40億元。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，漁業(yè)互保系統(tǒng)承保的大中型捕撈漁船數(shù)量約占現(xiàn)有大中型海洋捕撈漁船總數(shù)的80%，承保海洋捕撈漁民人數(shù)超過我國海洋捕撈專業(yè)從業(yè)人員數(shù)量的70%，水產(chǎn)養(yǎng)殖保費(fèi)規(guī)模約占全國水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模的十分之一。

“從農(nóng)作物種類看，當(dāng)前糧、棉、油料及糖料作物等的保險(xiǎn)覆蓋程度較高，而漁業(yè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)覆蓋相對不足。”中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠建議，中央一號文件明確提出鼓勵發(fā)展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)，未來，可有的放矢增加財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的范圍，助力更多特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)推廣。