繼“澳車北上”后，同樣備受矚目的“港車北上”政策公布。5月3日，北京商報(bào)記者獲悉，根據(jù)近日公布的“港車北上”實(shí)施安排，7月1日零時(shí)起，符合條件的香港機(jī)動(dòng)車車主在港方預(yù)約通關(guān)獲準(zhǔn)后，就可以駕車經(jīng)港珠澳大橋珠海公路口岸駛?cè)霃V東。頗具看點(diǎn)的舉措中包括，實(shí)行香港跨境車輛保險(xiǎn)“等效先認(rèn)”，車主可直接向香港保險(xiǎn)公司投保符合規(guī)定的“等效先認(rèn)”保險(xiǎn)，無(wú)需另行投保內(nèi)地交強(qiáng)險(xiǎn)。

承保在香港、理賠在廣東如何實(shí)現(xiàn)？下一步車險(xiǎn)區(qū)域互通還有哪些新思路？險(xiǎn)企又該如何創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)？

一張保單通兩地

5月1日，《廣東省關(guān)于香港機(jī)動(dòng)車經(jīng)港珠澳大橋珠海公路口岸入出內(nèi)地的管理辦法》正式公布，從6月1日9時(shí)起開(kāi)始接受香港私家車車主申請(qǐng)，7月1日零時(shí)起“港車北上”正式入粵。政策落地后，預(yù)計(jì)約有45萬(wàn)香港私家車車主可以享受這一政策紅利。

“港車北上”政策的發(fā)布，標(biāo)志著香港機(jī)動(dòng)車“等效先認(rèn)”跨境車險(xiǎn)同時(shí)正式落地。

粵港跨境車險(xiǎn)“等效先認(rèn)”政策是指經(jīng)港珠澳大橋珠海公路口岸入出內(nèi)地且僅限在廣東省行政區(qū)域內(nèi)行駛的香港機(jī)動(dòng)車，向香港保險(xiǎn)公司投保責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額等已覆蓋內(nèi)地交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單，視同已投保內(nèi)地交強(qiáng)險(xiǎn)。

從承保在香港、理賠在廣東的具體流程來(lái)看，根據(jù)廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)文，一是，符合條件的香港機(jī)動(dòng)車主可在原有香港保單的基礎(chǔ)上，申請(qǐng)附加投保《港珠澳大橋跨境車輛內(nèi)地交強(qiáng)險(xiǎn)等效保險(xiǎn)》，無(wú)需再另行向內(nèi)地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保內(nèi)地交強(qiáng)險(xiǎn)。二是，內(nèi)地合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為在廣東區(qū)域內(nèi)出險(xiǎn)的香港機(jī)動(dòng)車提供查勘、定損、核賠、處理人傷案件等一站式理賠服務(wù)，理賠處理流程與內(nèi)地車輛基本一致，享受與內(nèi)地保單同等服務(wù)。三是，香港機(jī)動(dòng)車車主可以根據(jù)需要，自主申請(qǐng)附加投?！陡壑榘拇髽蚩缇耻囕v商業(yè)保險(xiǎn)》，提升跨境通行的保險(xiǎn)保障。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，此類打破地區(qū)限制的車險(xiǎn)互通交流，對(duì)于車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，還有整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展都是非常有益處的。對(duì)于“港車北上”政策的推出對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響，上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系專家朱少杰表示，一方面，可以推動(dòng)內(nèi)地險(xiǎn)企和香港險(xiǎn)企車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“雙贏”合作，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的跨境創(chuàng)新；另一方面，促進(jìn)內(nèi)地險(xiǎn)企學(xué)習(xí)借鑒香港險(xiǎn)企的車險(xiǎn)客戶服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，為兩地險(xiǎn)企開(kāi)展車險(xiǎn)以外的深度業(yè)務(wù)合作創(chuàng)造條件。

“以車險(xiǎn)代理理賠服務(wù)為切入點(diǎn)，為兩地險(xiǎn)企之間開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享、再保險(xiǎn)交易、跨境勘查服務(wù)等深度合作做好鋪墊。”朱少杰進(jìn)一步表示。

互通步伐正在加速

從京冀到成渝再到粵港澳，雖然各區(qū)域的車險(xiǎn)互通舉措各具特色，但整體而言，區(qū)域車險(xiǎn)互通步伐正逐漸加速。

今年元旦起，“澳車北上”政策落地實(shí)施。與“港車北上”政策相同，投保了“等效先認(rèn)”保險(xiǎn)的跨境車主，如遇交通事故，理賠處理流程與內(nèi)地車輛基本一致，享受與內(nèi)地保單同等服務(wù)。

今年1月3日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)京冀交通事故車險(xiǎn)服務(wù)一體化有關(guān)工作的通知》明確，未來(lái)北京市和河北省區(qū)域內(nèi)異地出險(xiǎn)的車輛，可在承保保險(xiǎn)公司北京、河北兩地的任一服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)高效便捷地辦理保險(xiǎn)理賠手續(xù)。

與此同時(shí)，京津冀三地車險(xiǎn)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)也提上日程。今年4月，北京、天津、河北三地銀保監(jiān)局聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)支持京津冀協(xié)同發(fā)展的通知》提到，鼓勵(lì)京津冀地區(qū)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)信息共享和溝通協(xié)作，優(yōu)化理賠流程，實(shí)現(xiàn)京津冀三地內(nèi)的異地出險(xiǎn)車輛可在京津冀同家保險(xiǎn)公司任一網(wǎng)點(diǎn)辦理保險(xiǎn)理賠手續(xù)等。

從成渝地區(qū)車險(xiǎn)理賠一體化服務(wù)動(dòng)作來(lái)看，近期，四川銀保監(jiān)局發(fā)布公告稱，具體圍繞重慶市和成都市車險(xiǎn)三個(gè)“一體化”，即交通事故“快處易賠”一體化、跨區(qū)域車險(xiǎn)理賠服務(wù)一體化、車險(xiǎn)綜合服務(wù)創(chuàng)新一體化，開(kāi)展試點(diǎn)工作。

“京津冀、粵港澳大灣區(qū)是‘十四五’規(guī)劃中所提到的重要發(fā)展區(qū)域，通常而言，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)也是保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，在上述這些地區(qū)進(jìn)行車險(xiǎn)區(qū)域互通先試先行，能夠?yàn)槠渌貐^(qū)起到示范作用。”北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)寧威分析表示。

在經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝看來(lái)，京津冀、粵港澳大灣區(qū)、成渝等各區(qū)域?yàn)檐囯U(xiǎn)互通開(kāi)綠燈是大勢(shì)所趨，此舉必將大幅提升保險(xiǎn)業(yè)效率和用戶體驗(yàn)。

發(fā)力跨境車險(xiǎn)服務(wù)

目前，“港車北上”政策下，已有16家香港保險(xiǎn)公司與內(nèi)地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展“等效先認(rèn)”。據(jù)了解，中國(guó)太平旗下子公司太平香港近日銷售出全港首張“等效先認(rèn)”跨境車險(xiǎn)保單。

香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局執(zhí)行董事(一般業(yè)務(wù))林瑞江表示，“等效先認(rèn)”政策從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看有助于促進(jìn)業(yè)界發(fā)展并提供更多元化、涵蓋范圍更廣泛的保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

那么，在車險(xiǎn)區(qū)域互通的大背景下，險(xiǎn)企有哪些產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的可能？

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，以“港車北上”“澳車北上”政策為例，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)更多跨境車險(xiǎn)產(chǎn)品和不斷提升跨境車險(xiǎn)服務(wù)水平是下一步險(xiǎn)企發(fā)力的方向。

“全球化浪潮下，粵港澳三地車輛的絕大多數(shù)零件是共通的，基于此，險(xiǎn)企或可以開(kāi)辟異地維修服務(wù)的創(chuàng)新，甚至包括車險(xiǎn)中傳統(tǒng)的救援、維修后的返修、送車接車服務(wù)等都可以進(jìn)行創(chuàng)新嘗試。”對(duì)于險(xiǎn)企未來(lái)如何進(jìn)一步開(kāi)辟車險(xiǎn)區(qū)域互通服務(wù)創(chuàng)新，寧威表示，后續(xù)可以在出險(xiǎn)后的車輛維護(hù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新探索。

“跨境車險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新的空間很多。”朱少杰表示，“港車北上”的行駛范圍目前僅局限于廣東省，保障地域今后可以擴(kuò)展到全國(guó)。內(nèi)地車輛同樣有入港的需求，兩地險(xiǎn)企可以合作提供反向行駛車輛的保險(xiǎn)保障服務(wù)。此外，兩地險(xiǎn)企值得在車險(xiǎn)增值服務(wù)方面開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，為客戶跨境行駛可能遇到的各種車輛故障提供貼心服務(wù)，提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

需要關(guān)注的是，跨境產(chǎn)品創(chuàng)新與內(nèi)地區(qū)域車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新思路有著一定的區(qū)別。資深精算師徐昱琛表示，對(duì)于內(nèi)地車險(xiǎn)區(qū)域互通而言，險(xiǎn)企主要需要考慮公司內(nèi)部不同分公司之間的結(jié)算問(wèn)題。而有些中小保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)厝绻麤](méi)有機(jī)構(gòu)，就要進(jìn)行同業(yè)合作，或找當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公估公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來(lái)代為處理理賠。

而在香港和澳門地區(qū)，大部分險(xiǎn)企并未同時(shí)在港澳、內(nèi)地營(yíng)業(yè)，對(duì)此，徐昱琛表示，可以采取不同公司之間合作的方式或采取代為查勘等舉措來(lái)解決這一問(wèn)題。