“我給父母買的惠民保下半年到期，如果繼續(xù)推出的話，到時候還是會續(xù)的，保費(fèi)也就一頓飯錢。”湖南長沙的李女士介紹。據(jù)悉，李女士父母均患有既往癥，且因?yàn)槟挲g限制，可選的保險產(chǎn)品并不多，而近年來火起來的帶有普惠性質(zhì)的惠民保無疑向他們敞開了投保大門。

今年以來，惠民保持續(xù)擴(kuò)容，部分地區(qū)仍在上線新產(chǎn)品。同時，大部分地區(qū)惠民保已經(jīng)走過至少一個承保周期并進(jìn)行了迭代升級。但惠民保也面臨部分地區(qū)參保率不足、產(chǎn)品同質(zhì)化、投保人獲得感不足等挑戰(zhàn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，后續(xù)仍需多方合力，促進(jìn)惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展。

產(chǎn)品擴(kuò)容圈粉

惠民保即城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，屬于普惠型醫(yī)療補(bǔ)充保險，近年來憑借保費(fèi)便宜、購買門檻低、保額較高等特性在全國擴(kuò)容圈粉。

近期，惠民保持續(xù)在三四線城市擴(kuò)容，部分地區(qū)仍在上線新產(chǎn)品，如“焦作惠民保”日前面世，成為河南焦作首款由政府指導(dǎo)監(jiān)督的普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險。同時，大部分地區(qū)惠民保已經(jīng)走過至少一個承保周期，多地2023年度惠民保產(chǎn)品進(jìn)行迭代升級，比如延展投保范圍、降低免賠額，提高報銷比例，增加保障責(zé)任和增值服務(wù)等。

據(jù)統(tǒng)計，截至2022年末，全國共有263款惠民保產(chǎn)品，總參保人次已達(dá)2.98億。

對于惠民?；鹌饋淼脑颍晃粯I(yè)內(nèi)人士表示：“惠民保突破性地接受既往癥和老齡群體，突破商業(yè)保險承保底限，備受歡迎。部分年歲較高、身患慢性疾病的人群可能被商業(yè)健康險拒之門外，而惠民保產(chǎn)品大幅降低準(zhǔn)入門檻，恰恰能解決投保難、投保貴等問題，覆蓋人群更廣泛。”

各地惠民保產(chǎn)品形態(tài)也在朝多元化發(fā)展。目前惠民保市場上已出現(xiàn)細(xì)分產(chǎn)品，如寧波“惠兒保”、北京“愛她保”分別針對兒童、女性的健康風(fēng)險進(jìn)行保障，實(shí)現(xiàn)了人群細(xì)分與聚類。海南樂城特藥險2022版、金華金惠保分別以特藥、重疾為保障責(zé)任，實(shí)現(xiàn)了保障責(zé)任的細(xì)分。

整體參保率有待提升

不過，值得注意的是，惠民保項(xiàng)目持續(xù)擴(kuò)容落地的同時，也面臨著不同程度的挑戰(zhàn)，如部分地區(qū)參保率不足、產(chǎn)品同質(zhì)化、投保人獲得感不足等。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，惠民保若想可持續(xù)發(fā)展，參保人數(shù)需要足夠多、資金池規(guī)模需要足夠大，保持足夠的參保率、續(xù)保率，盡可能覆蓋更廣泛的群體，才能形成風(fēng)險分散機(jī)制。下一階段，擴(kuò)面不再是市場發(fā)展的關(guān)鍵，如何提高參保率、續(xù)保率，提高惠民保的發(fā)展質(zhì)量是市場發(fā)展的關(guān)鍵。

目前，各地惠民保參保情況差異較大。如浙江惠民型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險2022年承保超2700萬人，參保率達(dá)58.1%，續(xù)保率達(dá)76.6%，參保率較2021年提高4.5個百分點(diǎn)，各項(xiàng)指標(biāo)居全國首位。但在一些地區(qū)，參保率僅在個位數(shù)，部分地區(qū)還出現(xiàn)投保人數(shù)下降、續(xù)保人數(shù)脫落的情況。

對此，中國社會保險學(xué)會副會長孫潔表示，改善惠民保參保率、提升普惠性是實(shí)現(xiàn)惠民保高質(zhì)量發(fā)展的重要途徑。在孫潔看來，按病組支付模式的惠民保產(chǎn)品形態(tài)能夠從根本上提升參保率。對于參保人來說，按病組支付能夠有效緩解基金分配不均和過度醫(yī)療的問題，同時能夠?qū)⒏嗖〗M納入賠付，從而提升參保率。

需滿足多元化需求

多位業(yè)內(nèi)人士曾公開表示，惠民保未來的最大挑戰(zhàn)是項(xiàng)目可持續(xù)的問題，而其若能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展將使多方受益。

復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑表示，未來，惠民保應(yīng)在主流險種之上，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)人群細(xì)分和險種創(chuàng)新。以惠民保為基礎(chǔ)，開發(fā)細(xì)分市場滿足多元化需求或是惠民保發(fā)展的大趨勢。

目前，多地惠民保產(chǎn)品已在提高投保人服務(wù)獲得感、提高健康群體留存率方向上加速探索。例如，2023年度“北京普惠健康保”健康管理服務(wù)數(shù)量由25項(xiàng)增至42項(xiàng)，覆蓋就醫(yī)陪護(hù)、上門護(hù)理、居家康復(fù)及上門檢測四大類服務(wù)，更多觸達(dá)健康人群；杭州市民保為參保成人或兒童分別提供免費(fèi)洗牙或涂氟服務(wù)，通過高頻服務(wù)增加與參保人的互動鏈接。

此外，南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心聯(lián)合圓心惠保發(fā)布的《惠民保發(fā)展模式研究報告》提出，從政府層面而言，建議探尋多元化籌資模式、提升數(shù)據(jù)開放與共享水平、加強(qiáng)針對性監(jiān)督管理、推動優(yōu)勢資源整合。企業(yè)方面，建議避免盲目跟風(fēng)、合理設(shè)置產(chǎn)品保障責(zé)任、升級增值服務(wù)、引入健康管理；探索新市民投保路徑、積極應(yīng)用科技，優(yōu)化產(chǎn)品體驗(yàn)。