以免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或以低保費(fèi)、低保額、高免賠保險(xiǎn)等方式獲客的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)享受到了監(jiān)管送來的“特別待遇”。深圳銀保監(jiān)局近日發(fā)布的《關(guān)于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)研通知》(以下簡稱《通知》)指出，深圳銀保監(jiān)局非現(xiàn)場監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)部分機(jī)構(gòu)開展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)通過上述方式吸引客源，進(jìn)而引導(dǎo)客戶“升級”投保常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)(行業(yè)內(nèi)通稱“魔方業(yè)務(wù)”等)。對此，深圳銀保監(jiān)局要求已開展類似業(yè)務(wù)的公司提供材料。

限期交材料

“近期，深圳銀保監(jiān)局非現(xiàn)場監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，轄內(nèi)部分機(jī)構(gòu)開展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)通過免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或以低保費(fèi)、低保額、高免賠保險(xiǎn)等方式吸引客源，進(jìn)而引導(dǎo)客戶‘升級’投保常規(guī)百萬醫(yī)療險(xiǎn)(行業(yè)內(nèi)通稱‘魔方業(yè)務(wù)’等)。”《通知》如是指出。

從需要提供的“海量”材料來看，包括但不限于保費(fèi)收入、費(fèi)率、保險(xiǎn)條款、退保率在內(nèi)的多個(gè)維度。

具體而言，《通知》中指出需要提交的材料其中包括，今年一季度以來，該類業(yè)務(wù)累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入、實(shí)收保費(fèi)收入、賠付率、綜合費(fèi)用率、綜合成本率，該類業(yè)務(wù)在公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比，2023年計(jì)劃發(fā)展規(guī)模等。也包括“升級”投保后的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)其退保(退保率)、公司投訴、監(jiān)管投訴/舉報(bào)情況與公司常規(guī)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行對比分析。

“退保率、投訴率等指標(biāo)在一定程度上能夠反推該業(yè)務(wù)在銷售過程中是否規(guī)范，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)銷售回溯的不足，為監(jiān)管部門完善健康保險(xiǎn)監(jiān)管政策和細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)提供參考。”北京工商大學(xué)中國保險(xiǎn)研究院副秘書長宋占軍如是分析。

保險(xiǎn)公司會與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展合作，一般而言，贈(zèng)險(xiǎn)界面為保險(xiǎn)公司第三方合作機(jī)構(gòu)開發(fā)的產(chǎn)品推廣頁面。因此，在提交與合作機(jī)構(gòu)相關(guān)的材料層面，《通知》明確，需列明業(yè)務(wù)合作的中介機(jī)構(gòu)(經(jīng)紀(jì)、技術(shù)服務(wù)等)及基本合作情況，提供合作協(xié)議。

此外，《通知》不僅要求提交說明業(yè)務(wù)“升級”后保單訂立方式(批改或新簽訂)，前后兩款健康險(xiǎn)是否使用同款保險(xiǎn)產(chǎn)品等信息，值得注意的是，線上投保全流程記錄也在提交材料的名單中。包括截圖或錄屏等方式提供完整投保流程(從贈(zèng)險(xiǎn)/低保費(fèi)、低保額、高免賠的業(yè)務(wù)到“升級”投保的全流程)，重點(diǎn)展示轉(zhuǎn)化客戶“升級”投保健康險(xiǎn)的重要信息告知等環(huán)節(jié)。

“這很有必要。”對于提交投保全過程的材料，宋占軍表示，從現(xiàn)有產(chǎn)品到特定產(chǎn)品的升級，是否符合保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定，不僅應(yīng)看表面的字號或頁面大小，更應(yīng)關(guān)注跳轉(zhuǎn)頁面的連續(xù)性、要求投保人閱讀頁面或研讀條款的安排等。

深圳銀保監(jiān)局還給出了提交材料的倒計(jì)時(shí)?！锻ㄖ凤@示，已開展類似“魔方業(yè)務(wù)”的轄內(nèi)公司于5月6日下班前通過監(jiān)管事項(xiàng)跟蹤反饋系統(tǒng)反饋。公司應(yīng)如實(shí)提供相關(guān)材料，真實(shí)反映業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，對漏報(bào)、瞞報(bào)的將嚴(yán)肅處理。

潘多拉的魔盒

近日有消費(fèi)者表示，通過一個(gè)贈(zèng)險(xiǎn)鏈接雖然領(lǐng)到了贈(zèng)送的保險(xiǎn)，但同時(shí)也將“搭”進(jìn)去上百元。

免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)卻要“倒搭錢”的背后或是中了“魔方業(yè)務(wù)”的圈套。打開上述贈(zèng)險(xiǎn)鏈接后，填寫消費(fèi)者的姓名、身份證號、手機(jī)號等信息后，就能點(diǎn)擊“免費(fèi)領(lǐng)取”選項(xiàng)。雖然一點(diǎn)也不繁瑣便能領(lǐng)取到免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)，然而，上述贈(zèng)送的重疾險(xiǎn)領(lǐng)取成功界面顯示時(shí)間極其短暫，便彈出新的百萬醫(yī)療險(xiǎn)投保界面，該界面顯示為每月保費(fèi)幾元或幾毛錢。稍不注意，消費(fèi)者便會誤以為免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)需要花錢。

與此同時(shí)，如果沒有意識到領(lǐng)取贈(zèng)險(xiǎn)成功，繼續(xù)花點(diǎn)“小錢”投保每月保費(fèi)幾元或幾毛錢的百萬醫(yī)療險(xiǎn)后，還會遇到保障升級界面，消費(fèi)者選擇升級雖然當(dāng)時(shí)無須花錢，而后續(xù)卻會每月扣款數(shù)十元，整體要交的保費(fèi)也達(dá)到了上百元之多……

有業(yè)內(nèi)人士分析，上述整個(gè)投保過程涉及贈(zèng)險(xiǎn)、1元?；驇酌X獲取保障、升級保障三個(gè)方案，盡管在銷售頁面進(jìn)行了較為明顯的提示，但在短暫的投保過程中向消費(fèi)者漸進(jìn)提供三個(gè)保險(xiǎn)方案，實(shí)際上對于普通保險(xiǎn)消費(fèi)者來說是不公平的，也是難以充分認(rèn)識三個(gè)保險(xiǎn)方案差異的。

此外，《通知》旨在對“魔方業(yè)務(wù)”進(jìn)行掌控。對于深圳此次要求開展“魔方業(yè)務(wù)”的保險(xiǎn)公司提交相關(guān)材料，在李文中看來，這釋放了一個(gè)信號，監(jiān)管將要進(jìn)一步加強(qiáng)對該業(yè)務(wù)的監(jiān)管，相關(guān)保險(xiǎn)公司的推廣行為也需要進(jìn)一步調(diào)整和完善。

為何鋌而走險(xiǎn)

通過調(diào)查及黑貓投訴在內(nèi)的社交平臺發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前有不少消費(fèi)者對“贈(zèng)險(xiǎn)誘惑”中招。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)緣何熱衷“魔方業(yè)務(wù)”這一打法？“通過短期健康險(xiǎn)做‘鉤子’的原因是產(chǎn)品成本低、周期短，獲客成本好控制。”上述業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步分析指出，免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)就像“首月0元”投保的升級版，核心目的不是為了銷售這一單保險(xiǎn)，贈(zèng)送短期健康險(xiǎn)其實(shí)是為了和客戶建立聯(lián)系，屬于“鉤子產(chǎn)品”，下一步有利于繼續(xù)拓展其他長險(xiǎn)。

對于“魔方業(yè)務(wù)”玩過頭可能會產(chǎn)生的問題，李文中分析表示，這樣的業(yè)務(wù)推廣方式不利于樹立保險(xiǎn)行業(yè)良好形象，也與保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的初衷背道而馳。

一直以來，贈(zèng)險(xiǎn)猶如一把雙刃劍。其一是險(xiǎn)企積極承擔(dān)社會責(zé)任，或者在節(jié)假日期間抓住營銷流量密碼，推出實(shí)打?qū)嵉馁?zèng)險(xiǎn)福利。而贈(zèng)險(xiǎn)的另一面，便是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“強(qiáng)行贈(zèng)送”，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的贈(zèng)險(xiǎn)套路頻被曝光。

“健康險(xiǎn)更應(yīng)該是向事先確定的身體健康的消費(fèi)者贈(zèng)送，隨機(jī)向不特定者贈(zèng)送是不妥當(dāng)?shù)摹?rdquo;對于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)贈(zèng)送健康險(xiǎn)，李文中表示，健康保險(xiǎn)因?yàn)樾枰袊?yán)格的核保，很多人健康狀況可能難以符合承保條件，即便保險(xiǎn)公司可以通過約定高免賠的方式來控制承保風(fēng)險(xiǎn)，但是也很容易帶來雙方的理賠糾紛，特別是保險(xiǎn)公司在推送贈(zèng)送信息時(shí)只強(qiáng)調(diào)保額，而淡化或隱藏免賠本身也是一種“欺騙”。

而在《通知》發(fā)布后，監(jiān)管是否會對贈(zèng)險(xiǎn)行為一刀切，采取禁止贈(zèng)險(xiǎn)等措施，在業(yè)內(nèi)人士看來，這并不會，因?yàn)橘?zèng)險(xiǎn)行為單看不是壞事，“壞”的是通過贈(zèng)險(xiǎn)配套的不合規(guī)投放損害消費(fèi)者權(quán)益。監(jiān)管的舉措當(dāng)前更細(xì)，更有執(zhí)行力，通過對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的穿透，未來的做法可能會找到整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條中不合規(guī)的環(huán)節(jié)進(jìn)行處罰和禁止，對合規(guī)環(huán)節(jié)還是開綠燈。

宋占軍也表示，期待各監(jiān)管部門及時(shí)關(guān)注這一領(lǐng)域，依規(guī)處罰保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介平臺，規(guī)范保險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法利益。