車險綜合改革正在持續(xù)推進(jìn)。4月28日晚，將有部分地區(qū)正式執(zhí)行最新的商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動區(qū)間。這也意味著車險定價進(jìn)一步放開，“好車主”的車險價格將進(jìn)一步下降，高風(fēng)險車主的保費將進(jìn)一步上漲。

同時，受訪業(yè)內(nèi)人士表示，自主定價系數(shù)浮動范圍擴大將使市場競爭更加激烈，車險市場保費短期可能有所下降。但從之前車險綜合改革的實踐來看，市場整體平穩(wěn)，實現(xiàn)了“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)，預(yù)計此次自主定價系數(shù)區(qū)間進(jìn)一步擴大之后，險企的費用競爭將更加克制，市場整體保持平穩(wěn)。

車險自主定價系數(shù)

擴大浮動范圍將分批執(zhí)行

“北京地區(qū)非新能源汽車新版費率標(biāo)準(zhǔn)確定于2023年4月28日24時切換上線。”根據(jù)北京銀保監(jiān)局近日下發(fā)的《關(guān)于北京地區(qū)擴大非新能源汽車示范條款自主系數(shù)浮動范圍有關(guān)工作要求的通知》，本次調(diào)整將非新能源汽車商業(yè)保險自主定價系數(shù)浮動范圍由[0.65至1.35]擴大為[0.5至1.5]，新能源汽車自主系數(shù)浮動范圍暫不調(diào)整。

“我們正在報備產(chǎn)品并進(jìn)行系統(tǒng)聯(lián)調(diào)測試，第一批產(chǎn)品的報備時間是4月10日至4月15日，中國銀保信平臺正在和各保險公司聯(lián)調(diào)測試系統(tǒng)。”一家財險公司車險負(fù)責(zé)人介紹。

另據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士介紹，此次擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍將分批執(zhí)行。已經(jīng)確定納入第一批(4月28日晚切換)的地區(qū)包括北京、福建、廈門、河南、寧夏等；明確在第二批(5月31日晚切換)的地區(qū)包括山東、青島、寧波、浙江、江蘇、安徽等。“還有11個地區(qū)也很可能在第一批執(zhí)行，目前當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局還沒有明確正式發(fā)文，但準(zhǔn)備工作都在緊密推進(jìn)。”該人士表示。

業(yè)內(nèi)人士表示，由于新能源車險于2021年年底上線，到目前還只經(jīng)歷了去年一個完整年度，時間尚短，因此暫緩調(diào)整。

“好車主”和高風(fēng)險車主

車險價格相差更大

此次改革后，同一型號的車在其他因素不變的情況下，保險公司可以在更大范圍內(nèi)采用不同的自主定價系數(shù)，“好車主”將獲得更加優(yōu)惠的車險價格；同時，不同保險公司對同一輛車采取的定價系數(shù)不同，會使得同一車主在不同險企間詢價結(jié)果差異較大，這就必然帶來市場競爭更加激烈。理論上，“好車主”的車險價格在原有基礎(chǔ)上最高還可以再下降23%；同時，高風(fēng)險車主的車險價格在原有基礎(chǔ)上最高還將上漲11%。同時，同一型號的汽車，最高的車險價格可以達(dá)到最低的車險價格的3倍。

從保險公司角度看，自主定價系數(shù)范圍擴大了，意味著自主權(quán)更大了，但這對其識別“好車主”的能力，以及精準(zhǔn)定價能力的考驗也就更大了。

長安保險車險部副總經(jīng)理白魁耀表示，自主定價系數(shù)區(qū)間從[0.65至1.35]擴大為[0.5至1.5]，預(yù)期低風(fēng)險客戶的車險價格會進(jìn)一步下降，但高風(fēng)險客戶的保費價格有可能會上漲，保費水平與風(fēng)險水平的匹配更加科學(xué)、合理。從車險市場整體來看，預(yù)計短期保費價格會有一定程度的下降。

他表示，此輪系數(shù)區(qū)間擴大后，賠付率波動區(qū)間由原來的2.1倍增加到3倍，定價的準(zhǔn)確性不僅影響客戶保費水平的合理性，還將對險企經(jīng)營結(jié)果有更加至關(guān)重要的作用。因此，綜合運用大數(shù)據(jù)、人工智能提升定價的準(zhǔn)確性和科學(xué)性，進(jìn)一步綜合運用保險科技提升車險的數(shù)字化運營、降低運營成本提升競爭力，是各車險經(jīng)營主體努力的方向。

人保財險總裁于澤在近期舉行的2022年業(yè)績說明會上表示，預(yù)計此次自主定價系數(shù)區(qū)間擴大后，不會出現(xiàn)嚴(yán)重的非理性競爭。

今年車險綜合賠付率

可能上升

車險自主定價系數(shù)區(qū)間范圍擴大，可能對車險保費造成短期沖擊，疊加今年車輛出行全面恢復(fù)常態(tài)的影響，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，預(yù)計車險賠付率將有所提升。

2020年9月19日，車險綜合改革正式實施。2021年，受改革的短期沖擊，行業(yè)實現(xiàn)車險保費收入7773億元，同比下降5.7%；2022年，車險綜合改革對車險保費的短期沖擊逐漸減弱，行業(yè)實現(xiàn)車險保費8210億元，同比增長5.6%，且去年受疫情影響車輛出行減少，險企的車險經(jīng)營好于預(yù)期。

從今年的車險保費收入來看，銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)顯示，今年前兩個月，車險保費為1346億元，同比增長6.7%。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著社會經(jīng)濟生活全面正?；?，預(yù)計車險保費將持續(xù)穩(wěn)定增長，但車險綜合賠付率預(yù)計也將有所上升，險企還需要進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升風(fēng)險定價能力和精細(xì)管理能力，降本增效，持續(xù)改善經(jīng)營。