隨著上市銀行2022年年報(bào)陸續(xù)披露，個(gè)人養(yǎng)老金開戶情況進(jìn)一步明晰。截至2022年末，興業(yè)銀行開戶數(shù)達(dá)229萬戶，列全行業(yè)第三。招商銀行開戶數(shù)超100萬戶，民生銀行、中信銀行均超30萬戶。

整體來看，個(gè)人養(yǎng)老金的戶均繳存金額與每人每年12000元的繳費(fèi)上限仍有較大差距。對(duì)此，專家建議豐富個(gè)人養(yǎng)老金可投資產(chǎn)品范圍，提升商業(yè)銀行客戶服務(wù)質(zhì)量。

興業(yè)銀行開戶數(shù)近230萬戶

目前，已有招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、民生銀行四家銀行公開披露了個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)據(jù)。興業(yè)銀行介紹，截至2022年末，該行共開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶229.16萬戶。該行管理層在業(yè)績說明會(huì)上透露，該數(shù)據(jù)列全行業(yè)第三位，興業(yè)銀行市場占有率超10%。

其他股份行也取得一定成果。截至2022年末，招商銀行支持通過招商銀行App、掌上生活A(yù)pp、柜面、可視設(shè)備等各渠道，共開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶165.92萬戶。截至2022年末，民生銀行、中信銀行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶數(shù)分別為39.52萬戶、30.25萬戶。中信銀行還披露稱，截至2022年末，該行賬戶累計(jì)繳存金額5.08億元，戶均繳存金額1678.65元。

產(chǎn)品準(zhǔn)備情況方面，截至2022年末，招商銀行已準(zhǔn)入代銷121只個(gè)人養(yǎng)老基金產(chǎn)品、3只個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品和10只個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，興業(yè)銀行引入125只個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品。

戶均繳存金額提升空間大

人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬人，繳費(fèi)人數(shù)613萬人，總繳費(fèi)金額142億元。由此推算，個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)人數(shù)占開戶數(shù)約三成，單個(gè)資金賬戶平均繳存資金約為2316.47元。2月23日，北京銀保監(jiān)局人身險(xiǎn)處相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前轄內(nèi)開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶約190萬戶，繳存資金超過38億元，戶均繳存額約2000元。

結(jié)合上述數(shù)據(jù)，有業(yè)內(nèi)專家向中國證券報(bào)記者分析稱，當(dāng)前戶均繳存金額與每人每年12000元的繳費(fèi)上限仍有較大差距，表明目前個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶營銷還處于比較初級(jí)的水平，需要金融機(jī)構(gòu)在宣傳投教、科技運(yùn)營等方面進(jìn)一步發(fā)力，但也需要注意方式方法。

此前，部分銀行通過贈(zèng)送禮品或者直接補(bǔ)貼現(xiàn)金的方式來獲取新客戶。招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析，這種方式會(huì)帶來一些問題：一是一定程度上增加了銀行的營銷成本；二是加劇市場競爭；三是單純靠禮品吸引來的客戶往往質(zhì)量并不高，一些開了個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶的客戶，并未使用賬戶進(jìn)行投資。

公開資料顯示，今年以來，個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)持續(xù)增長。2月3日，招商銀行表示，該行個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)已突破200萬戶。北京銀行表示，截至2月20日，該行個(gè)人養(yǎng)老金開戶數(shù)已突破36萬戶。

加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度

開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶是銀行獲取客戶、服務(wù)客戶的重要機(jī)會(huì)。展望未來，商業(yè)銀行應(yīng)如何抓住個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展機(jī)遇？

董希淼認(rèn)為，商業(yè)銀行在產(chǎn)品豐富程度、對(duì)客戶咨詢服務(wù)方面還需要提升，通過“軟服務(wù)”來吸引用戶。個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶本質(zhì)上是通過個(gè)人投資來夯實(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的第三支柱，怎么進(jìn)行投資、產(chǎn)品如何選擇、適合哪些客戶，這些都需要銀行對(duì)用戶進(jìn)行專業(yè)指導(dǎo)。

談及個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的發(fā)展成果，興業(yè)銀行董事長呂家進(jìn)在該行2022年度業(yè)績說明會(huì)上表示，這與該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型釋放出巨大的科技紅利有關(guān)。“我們行零售、企金、同業(yè)協(xié)同作戰(zhàn)，用一體化、數(shù)字化的方式來開拓市場，營銷客戶，克服股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、人員少等短板。”

還有專家認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金加速發(fā)展需要政策發(fā)力。中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明表示，參考德國等發(fā)達(dá)市場經(jīng)驗(yàn)，對(duì)特定人群進(jìn)行直接補(bǔ)貼或可發(fā)揮杠桿效應(yīng)，有效擴(kuò)大個(gè)人養(yǎng)老金的參與范圍。此外，可根據(jù)特定人群來劃分不同的繳費(fèi)上限，精準(zhǔn)滴灌，擴(kuò)大個(gè)人養(yǎng)老金的規(guī)模。