中國銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》(以下簡稱《通知》)，決定自2023年5月1日起開展試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年。

業(yè)內(nèi)人士表示，這將進(jìn)一步豐富長期護(hù)理保險(xiǎn)市場供給，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化，提高保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)質(zhì)效。一方面，給廣大存量客戶帶來更豐富的選擇，尤其是那些已經(jīng)無法購買保障型產(chǎn)品的高齡客戶。同時(shí)，有利于鼓勵(lì)年輕客群提早參與，調(diào)動(dòng)購買意愿，推動(dòng)長期護(hù)理保險(xiǎn)行業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。

5月1日起正式啟動(dòng)試點(diǎn)

隨著我國人口老齡化加速，老年人對長期護(hù)理保障的需求在大幅增長。據(jù)國家衛(wèi)健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達(dá)2.7億，其中失能人數(shù)在4500萬左右。

“但目前針對老年人的長期護(hù)理保障明顯不足。”中國銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《通知》答記者問時(shí)表示。

為推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮專業(yè)能力，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，加快發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)，滿足人民群眾特別是失能老年人的長期護(hù)理保障需求，中國銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《通知》，決定自2023年5月1日起開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年。

中國銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《通知》答記者問時(shí)表示，充分利用存量壽險(xiǎn)產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時(shí)間內(nèi)有效提升長期護(hù)理保險(xiǎn)供給能力，緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力，同時(shí)也創(chuàng)新了保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)容和形式，有利于增強(qiáng)人民群眾對長期護(hù)理保險(xiǎn)的理解和認(rèn)識，推動(dòng)行業(yè)為進(jìn)一步發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)積累經(jīng)驗(yàn)。

中再壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)部高級經(jīng)理王明彥表示，過去保險(xiǎn)業(yè)在長護(hù)險(xiǎn)領(lǐng)域供給較為缺乏，通過壽險(xiǎn)與長護(hù)險(xiǎn)責(zé)任的轉(zhuǎn)換機(jī)制，首先從供給端上，能夠解決長護(hù)險(xiǎn)不足的情況，這對行業(yè)是一個(gè)非常大的利好。其次，從營銷的角度，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，未來除新客戶的獲取，還應(yīng)該注重老客戶的經(jīng)營，此次壽險(xiǎn)與長護(hù)險(xiǎn)的責(zé)任轉(zhuǎn)換，將為保險(xiǎn)公司積累更多的經(jīng)驗(yàn)和方法論，為保險(xiǎn)公司貢獻(xiàn)更多的業(yè)務(wù)價(jià)值。

太保壽險(xiǎn)市場總監(jiān)劉余慶表示，近年來各地政府積極開展長護(hù)業(yè)務(wù)，此次的轉(zhuǎn)換試點(diǎn)也將進(jìn)一步激活長護(hù)市場，強(qiáng)化市場教育。同時(shí)，通過長期護(hù)理保險(xiǎn)的試點(diǎn)，行業(yè)可以有序積累長護(hù)生命表經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，促進(jìn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升，也為后續(xù)進(jìn)一步開展此類業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。另外，此次試點(diǎn)將推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和優(yōu)化，提高保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和效率。同時(shí)，由于長期護(hù)理保險(xiǎn)涉及到醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域，因此與其他領(lǐng)域的交叉合作也將逐漸增多，這將進(jìn)一步推動(dòng)行業(yè)在康養(yǎng)領(lǐng)域的深化探索。

滿足長期護(hù)理保障需求

根據(jù)《通知》，根據(jù)被保險(xiǎn)人是否進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)，分別設(shè)計(jì)了保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法，滿足多樣化的護(hù)理保障需求。

保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法適用于不同人群。具體來看，保單貼現(xiàn)法，適用于已進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人，將原本在身故等保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)才能給付的保險(xiǎn)金，通過保險(xiǎn)金折價(jià)的方式提前給付給被保險(xiǎn)人。而精算等價(jià)法，適用于尚未進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人，將壽險(xiǎn)保單的部分保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換為長期護(hù)理給付責(zé)任，為被保險(xiǎn)人提供未來可能的長期護(hù)理保障。

根據(jù)《通知》要求，經(jīng)營普通型人壽保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。同時(shí)，鼓勵(lì)開發(fā)普通型人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品時(shí)，在保險(xiǎn)條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容。

友邦人壽產(chǎn)品與客戶價(jià)值主張部負(fù)責(zé)人陳恒表示，人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任的轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)一定程度上可以看做壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金的預(yù)付機(jī)制，相較于被保險(xiǎn)人身故后的保險(xiǎn)金賠付，這種提前給付更有意義，對于老年人生活起到了真正的保障作用。探索壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付轉(zhuǎn)換，能夠進(jìn)一步拓展壽險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任范國，進(jìn)一步增強(qiáng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的競爭力，同時(shí)也有助手培養(yǎng)消費(fèi)者的護(hù)理保障意識，促進(jìn)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展。

中再壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)部高級經(jīng)理王明彥表示，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司應(yīng)注意以下幾點(diǎn)。第一，保險(xiǎn)公司首先要考慮的問題是，代理人如何如實(shí)地把責(zé)任轉(zhuǎn)換信息傳遞給客戶，保證客戶正確、便捷地去做轉(zhuǎn)換。第二，此次壽險(xiǎn)與長護(hù)險(xiǎn)完成責(zé)任轉(zhuǎn)換，也將是一種技術(shù)性的突破，保險(xiǎn)公司需要在精算、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)等各方面升級改造。第三，保險(xiǎn)公司需要對長期護(hù)理責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)有著深刻理解，包括業(yè)務(wù)的發(fā)生率、起付條件、定價(jià)、理賠等。

太保壽險(xiǎn)市場總監(jiān)劉余慶表示，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展至今，第一代客戶已經(jīng)逐步退休，護(hù)理需求日益增長。長期護(hù)理責(zé)任的轉(zhuǎn)換將給廣大的存量客戶帶來更豐富的選擇，尤其是那些已經(jīng)無法購買保障型產(chǎn)品的高齡客戶。據(jù)劉余慶透露，就具體業(yè)務(wù)特點(diǎn)而言，太保壽險(xiǎn)將聚焦平均年齡50歲左右的客戶，在綜合考慮原有保單利益、轉(zhuǎn)換護(hù)理險(xiǎn)的利益等各方面要素的基礎(chǔ)上，公平合理地進(jìn)行轉(zhuǎn)換護(hù)理險(xiǎn)的定價(jià)。

友邦人壽產(chǎn)品與客戶價(jià)值主張部負(fù)責(zé)人陳恒還表示，對于保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)市場來說，可有效滿足市場需求，費(fèi)率水平相對可控，保障杠桿相對較高，有利于保障被保險(xiǎn)人的權(quán)益，鼓勵(lì)年輕客群提早參與，調(diào)動(dòng)購買意愿，具備可推廣性，有利于長期護(hù)理保險(xiǎn)行業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展。