“最近拿到體檢報告，我的甲狀腺結(jié)節(jié)從單側(cè)變?yōu)殡p側(cè)了，不知道還有沒有能買的健康險。”由于此前曾有投保重疾險被拒的經(jīng)歷，“95后”市民陳女士近期表達了自己的擔憂。

調(diào)查了解到，當前有不少人反映，自己年紀輕輕卻因“小結(jié)節(jié)”失去了購買重疾險的資格。盡管有險企嘗試推出一些針對“次標體”人群的重疾險產(chǎn)品，保障缺口依然巨大。業(yè)內(nèi)提議，要探索開發(fā)針對帶病體人群的專屬普惠險產(chǎn)品；險企可先從普惠型保險產(chǎn)品起步，增加對特定帶病群體的保障，由此積累健康風險數(shù)據(jù)，并加強與體檢機構、醫(yī)療機構的合作，開發(fā)迭代帶病體健康保險產(chǎn)品。

患有甲狀腺結(jié)節(jié)核保不通過，交了保費原路退回

“都說買重疾險要趁早，可那會兒我才26歲，就買不了重疾險了，為此我還大哭了一場。”近日，陳女士吐槽自己此前購買重疾險的經(jīng)歷，都已完成首期保費的繳納，卻在告知了患有甲狀腺結(jié)節(jié)后，仍被保險公司拒之門外。

陳女士所說的重疾險，是一款來自泰康養(yǎng)老的健康有約重大疾病團體保險。從其所提供當時的一份重疾險團體保險健康告知書上可以看到，除了被保險人姓名、身高、體重、稅前年收入等基本信息，還列了9條健康方面的詢問，其中包括甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等疾病。

“當年年初，我單位體檢查出了甲狀腺左側(cè)葉實性結(jié)節(jié)4類，醫(yī)生當時和我說注意觀察就好。沒想到在健康告知后不久，就被保險公司通知核保不通過，之前交的保費也原路退回。”陳女士表示，當時業(yè)務員也沒有告知這個疾病能否除外承?；蚣淤M承保，直到現(xiàn)在自己還未投保任何健康險產(chǎn)品，也不知道什么樣的產(chǎn)品適合自己。

泰康業(yè)務員：已被拒保不能承保 富德業(yè)務員：或許能除外承保

陳女士是否還有機會投保健康險產(chǎn)品？泰康養(yǎng)老相關業(yè)務員表示，如果此前已經(jīng)被拒保，系統(tǒng)里有記錄就不能夠承保了，因此也就無法購買健康類保險產(chǎn)品，但可以考慮買其他年金保險。

陳女士是否有機會購買其他保險公司的健康險產(chǎn)品？當搜索一款富德生命康健無憂重大疾病保險（經(jīng)典版）產(chǎn)品，適應人群為出生滿25天至65周歲。“甲狀腺結(jié)節(jié)，除外承保的概率還是比較大的，我之前就有個客戶核保通過了。”富德生命人壽相關業(yè)務員表示。

富德生命人壽相關業(yè)務員表示，依照過往客戶的案例，需要依據(jù)甲狀腺結(jié)節(jié)的性質(zhì)來判定，如果是囊性的話，它會自動消失，一般核?？梢酝ㄟ^；如果是實性結(jié)節(jié)，一到三級一般來說是可以除外承保；如果達到了四級，就需要進一步核保，但也可以嘗試一下投保，“具體還要看體檢報告，根據(jù)結(jié)節(jié)的大小、腫瘤標志物等指標進行綜合考慮，由專門的核保人員進行審查。”

一般來說，健康險投保時會有這幾種核保結(jié)果：標準體承保、加費承保、除外承保、延期承保、拒保。保險公司在給出拒保結(jié)論時也會非常謹慎，是否能夠承保、以哪種方式承保，也要根據(jù)每個人的核保結(jié)論來確定。

患甲狀腺結(jié)節(jié)或肺結(jié)節(jié)是否還有機會購買重疾險？泰康養(yǎng)老相關業(yè)務員表示——可以，但要根據(jù)健康告知和病例的具體情況具體判定，有的可以進行除外承保。“肺結(jié)節(jié)相對寬松，一般不大的、良性的，基本上都是標準體；大的話，有的也是可以除外承保的。”富德生命人壽相關業(yè)務員表示。

醫(yī)保雖覆蓋帶病群體但待遇不足

商保長期把帶病群體拒之門外導致缺口巨大

目前基本醫(yī)保雖覆蓋了帶病體人群，但待遇不足；商保長期將帶病體人群拒之門外，導致后者的保障缺口巨大。

“目前保險公司在健康保險客戶的篩選方面，實際上是一個市場競爭的結(jié)果。”北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍認為，健康險存在典型的逆向選擇和道德風險，在消費者健康信息不對稱的情況下，保險公司在產(chǎn)品迭代中篩選相對健康的客戶群體，從而保證產(chǎn)品的持續(xù)運營。

關于帶病體健康險，保險行業(yè)一直在努力探索，特定慢性病和一些結(jié)節(jié)患者已經(jīng)可以享受保險產(chǎn)品保障。近年來，有險企嘗試推出一些針對“次標體”人群的重疾險產(chǎn)品。

“帶病體的健康狀況和發(fā)展演變是一個復雜的過程，保險公司無論是在數(shù)據(jù)積累還是醫(yī)療機構合作都有一個提升的過程。例如肺結(jié)節(jié)，健康保險產(chǎn)品首先要區(qū)分醫(yī)療保險還是疾病保險。”宋占軍建議，目前惠民保類產(chǎn)品實際上投保門檻比較寬松，保險公司可以先從普惠型保險產(chǎn)品起步，增加對特定帶病群體的保障，由此積累健康風險數(shù)據(jù)，并加強與體檢機構、醫(yī)療機構的合作，開發(fā)迭代帶病體健康保險產(chǎn)品。

今年全國兩會，全國政協(xié)委員、民盟中央委員、復旦大學上海醫(yī)學院副院長朱同玉向全國政協(xié)十四屆一次會議提交的提案之一，就是推動普惠保險創(chuàng)新，滿足帶病體人群醫(yī)療保障需求。他表示，一方面，要支持惠民保多層次保障升級，在基礎款之上，針對不同類型既往癥人群開發(fā)高值、高保障的升級款產(chǎn)品，滿足參保人群多層次的保障需求；另一方面，也要探索開發(fā)針對帶病體人群的專屬普惠險產(chǎn)品。

他提議，聚焦肺癌、結(jié)直腸癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等高發(fā)病種，設計更具專病化的保障產(chǎn)品。在保費設計上，預留一定風險空間，保證產(chǎn)品的可賠付可持續(xù)；在風控方面，根據(jù)項目的控費水平和風險承擔能力，在免賠額和報銷范圍等方面設置差異化的方案。

知多D

帶病體人群

所謂“帶病體人群”，是指在亞健康、慢病人群基礎上提出的新定義，特指與特定疾病或重大疾病更靠近的人群。慢病人群是最典型的帶病體人群，目前我國有超過4億慢病人群。