日前，個人養(yǎng)老金保險產品名單更新，新納入6款產品，目前涵蓋11家公司的19款產品。此前，個人養(yǎng)老金理財產品名單于2月24日迎來擴容。

隨著四類個人養(yǎng)老金產品的陸續(xù)上新，投資者應該如何選擇？

業(yè)內人士建議，可以從產品特點、個人的風險承受能力、資金狀況等方面進行考慮。

新增6款保險產品

2月28日，中國銀行保險信息技術管理有限公司(簡稱“中國銀保信”)網(wǎng)站最新披露的個人養(yǎng)老金保險名單顯示，個人養(yǎng)老金保險產品再度擴容，由此前的9家公司13只產品，增至最新的11家公司19款產品。

泰康養(yǎng)老、交銀人壽兩家公司的產品首次被納入個人養(yǎng)老金保險產品名單，包括泰康養(yǎng)老的 “泰康尊享一生年金保險E款(萬能型)”“泰康幸福贏家年金保險(分紅型)”，以及交銀人壽的“交銀人壽個人養(yǎng)老年金保險(萬能型)”等產品。

國民養(yǎng)老有“國民美好生活養(yǎng)老年金保險”“國民美好生活B款養(yǎng)老年金保險”“國民福壽雙全兩全保險”3款產品被納入個人養(yǎng)老金保險產品名單。此前，國民養(yǎng)老已有一款“國民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老保險”入選。

從類型上來看，目前的個人養(yǎng)老金保險產品類型較為多樣，包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、兩全保險、年金保險。業(yè)內人士認為，這有助于為投資者提供多樣化的選擇，后續(xù)符合條件的產品有望繼續(xù)被納入個人養(yǎng)老金保險產品名單。

注重長期收益

作為養(yǎng)老資金，不少投資者比較關注個人養(yǎng)老金保險產品的收益情況。

在這19款個人養(yǎng)老金保險產品中，有部分產品披露了2022年的結算利率。其中，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的穩(wěn)健型賬戶2022年結算利率在4%-5.15%之間，進取型賬戶2022年結算利率在5%-5.7%之間，與2021年的結算利率相比略有下降。

北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經理楊帆認為，個人養(yǎng)老金保險產品的結算利率和保險公司的投資水平分不開。去年受多種因素影響，保險公司的實際收益率承受較大壓力，對結算利率產生一定影響。

不過，楊帆建議不能僅看短期收益率。“個人養(yǎng)老金保險產品內的資金會隨著投資收益增長而‘復利’遞增，長期投資的優(yōu)勢更明顯，持有時間越長收益越高，適合長期養(yǎng)老規(guī)劃。”楊帆表示。

除了獲取收益之外，不少投資者也看重個人養(yǎng)老金保險產品的養(yǎng)老保障功能。寧波的小李購買了一款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品，“主要是考慮到用它來補充養(yǎng)老，追加保費比較靈活，后續(xù)有閑錢時還可以繼續(xù)放進去。”小李表示。

結合多種因素進行選擇

自個人養(yǎng)老金制度啟動實施以來，四類個人養(yǎng)老金產品陸續(xù)上新。對于投資者來說，四類產品應該如何選擇？

業(yè)內人士建議，投資者可以從產品特點、個人風險承受能力、個人資金狀況等方面綜合考慮選擇產品。

“從風險層面看，整體風險等級由高至低依次為養(yǎng)老目標基金、養(yǎng)老理財、養(yǎng)老保險、養(yǎng)老儲蓄。”信達證券非銀金融行業(yè)首席分析師王舫朝認為，各類產品在風險等級有所區(qū)別的基礎上，相應收益率亦有所差異。

在產品特點上，王舫朝認為，養(yǎng)老儲蓄產品突出安全性，同時可以提前贖回，但對年齡有所要求；養(yǎng)老理財產品兼具收益率和穩(wěn)健性；養(yǎng)老保險產品突出保障功能和現(xiàn)金流功能；養(yǎng)老目標基金主要著眼收益性特征，體現(xiàn)收益與風險并存。

“個人養(yǎng)老金保險產品在個人養(yǎng)老體系中可以扮演‘托底’角色，尤其是針對風險厭惡型群體，低風險的保險產品是更合適的選擇。”王舫朝表示。

此外，與其他養(yǎng)老產品不同，養(yǎng)老保險還需要收取一筆固定的初始費用，用于保險公司的銷售和運營。楊帆表示，投資者在選擇時應主要考慮產品的保障責任、費用情況和產品收益，再結合自身的年齡、收入水平和風險偏好等實際情況，選擇符合自身需求的產品。