以百萬醫(yī)療險為代表的短期健康險一直以保額高、價格便宜的優(yōu)勢受到消費者的追捧，能獲得多少理賠的問題也成為消費者最為關心的問題之一。隨著2022年短期健康險賠付率數(shù)據(jù)陸續(xù)出爐，各家保險公司的理賠情況浮出水面。

截至2月28日，據(jù)不完全統(tǒng)計，已有86家險企披露了2022年短期健康險賠付情況。整體來看，當前行業(yè)短期健康險賠付率并不高，近七成險企賠付率不超過40%。但是不同險企之前存在較大差異，最高的能達到797.46%，最低的為負數(shù)。如果從不同性質(zhì)的險企來看，財險公司的健康險賠付率明顯高于人身險公司。

賠付率最高達797%

短期健康險主要包括一年期及以下的醫(yī)療險、重疾險等產(chǎn)品。其中，最為人熟知的就是百萬醫(yī)療險。

根據(jù)《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》，保險公司應當每半年在公司官網(wǎng)披露一次個人短期健康保險業(yè)務整體綜合賠付率指標。其中，上半年賠付率指標應當不晚于每年7月底前披露；年度賠付率指標應當不晚于次年2月底前披露。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有86家險企披露了2022年短期健康險賠付情況。

整體來看，不同險企的個人短期健康險綜合賠付率差距巨大。在已披露2022年度個人短期健康險綜合賠付率的86家險企中，有6家險企的個人短期健康險綜合賠付率超過100%，最高的英大泰和財險達到797.46%；也有6家險企短期健康險賠付率為負值。

短期健康險賠付過高容易理解，如果賠付率超過100%，可以簡單看作保險公司獲得的保費收入少于向消費者支付的理賠金額，也就是出現(xiàn)了“賠穿”的情況。但是賠付率為負值卻令人費解。

為何短期健康險賠付率會出現(xiàn)負值？賠付率為-3.3%的長城人壽解釋稱，個人短期健康險賠付率為負，主要是由于未決賠款準備金的釋放。公司對健康險產(chǎn)品策略有所改變，個人短期健康險業(yè)務逐步向長期健康險轉(zhuǎn)移，2022年個人短期健康險保費收入降低，導致期末未決賠款準備金儲備降低，準備金提轉(zhuǎn)差為負。

賠付率為-76%的愛心人壽也表示，本年度綜合賠付率的主要影響原因是公司對個人短期健康保險的銷售策略有所改變，2022 年全年保費收入降低，年底準備金儲備降低，提轉(zhuǎn)差為負數(shù)且金額較大。

可以看出，賠付率出現(xiàn)負值的情況多為保險公司自身調(diào)整策略導致保費收入減少。險企停售短期健康險產(chǎn)品的現(xiàn)象也屢見不鮮。如史帶財險此前曾停售了4款短期健康險，到了2022年，該公司已經(jīng)不再經(jīng)營短期健康險。

低賠付率是常態(tài)

通常來說，短期健康險綜合賠付率過高不利于產(chǎn)品長期發(fā)展，險企會因為經(jīng)營虧損而停售產(chǎn)品，消費者無法繼續(xù)投保；而綜合賠付率過低的產(chǎn)品，則意味著產(chǎn)品偏離了保險保障的本意，對于消費者而言，顯然是不實惠。

短期健康險的賠付率應該在什么范圍比較合理？該指標目前沒有統(tǒng)一的規(guī)定和要求。有行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，短期健康險的綜合賠付率在70%—80%，是一個比較理想的狀態(tài)。首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中表示，根據(jù)我國財險公司的經(jīng)營實際及以車險業(yè)務為參考，短期健康險的綜合賠付率控制在65%—75%應當相對合理。

從當前情況來看，短期健康險低賠付率仍是行業(yè)常態(tài)，86家披露短期健康險賠付率的險企中，有51家賠付率低于40%，占比接近七成。而賠付率在65%—75%的保險公司僅有6家，賠付率在70%-80%的保險公司就更少了，只有3家。

短期健康險賠付率高低是否是消費者投保的依據(jù)呢？如果保險公司短期健康險賠付率比較低，是否代表該公司的產(chǎn)品不能購買？某壽險公司分支機構負責人解釋稱，保險公司披露的賠付率為所有產(chǎn)品整體情況，賠付率的高低其實還需要看投保的產(chǎn)品類型，并且，選擇保險產(chǎn)品的參考因素也不只有賠付率這一個指標。

此外，在某壽險公司從事精算工作的業(yè)內(nèi)人士表示，從賠付率發(fā)展趨勢上看，如果一款短期健康險產(chǎn)品不停售，消費者第二年續(xù)保時不會再有等待期；并且，隨著消費者年齡增長，出險概率也會提高。未來，保險公司短期健康險的賠付率將會呈現(xiàn)上升趨勢。

財險公司賠付率偏高

根據(jù)相關法律要求，財產(chǎn)險公司可以經(jīng)營短期健康險業(yè)務。

如果從不同公司類型來看，財產(chǎn)險公司中處于高賠付率區(qū)間的險企數(shù)量明顯高于人身險公司，而人身險公司賠付情況趨于平穩(wěn)。

梳理發(fā)現(xiàn)，目前披露短期健康險賠付率指標的人身險公司中并沒有“賠穿”的情況，6家賠付率高于100%的保險公司均為財產(chǎn)險公司。如果按照賠付率情況排序，賠付率居前10的保險公司中，有9家為財產(chǎn)險公司。

為何財產(chǎn)險公司的短期健康險賠付率整體偏高？李文中解釋，部分財險公司短期健康險業(yè)務規(guī)模相對較小，容易受到偶然因素的沖擊；財險公司短期健康險業(yè)務與其他業(yè)務之間的協(xié)同效應也不如人身險公司。

此外，部分財險公司的短期健康險業(yè)務甚至出現(xiàn)了異化，為確定發(fā)生的醫(yī)療費用支出承保，將賣保險異化為賣藥，業(yè)內(nèi)稱此為“藥轉(zhuǎn)保”。在2022年8月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于部分財險公司短期健康保險業(yè)務中存在問題及相關風險的通報》，叫停了此類業(yè)務。